5 klíčových kroků při plánování odchodu do důchodu

Plánování odchodu do důchodu je vícestupňový proces, který se v průběhu času vyvíjí. Chcete -li mít pohodlný, bezpečný - a zábavný - odchod do důchodu, musíte si vybudovat finanční polštář, který to všechno bude financovat. Zábavná část je, proč má smysl věnovat pozornost té vážné a možná nudné části: plánování, jak se tam dostanete.

Plánování odchodu do důchodu začíná přemýšlením o svých důchodových cílech a o tom, jak dlouho je musíte splnit. Poté se musíte podívat na typy penzijních účtů, které vám mohou pomoci získat peníze na financování vaší budoucnosti. Když tyto peníze ušetříte, musíte je investovat, aby mohly růst. Poslední částí překvapení jsou daně: Pokud jste za ty peníze obdrželi v průběhu let daňové odpočty přispěl na vaše důchodové účty, čeká vás významný daňový doklad, když je začnete vybírat úspory. Existují způsoby, jak minimalizovat zásah do důchodové daně, zatímco budete spořit do budoucna - a pokračovat v procesu, až přijde ten den a skutečně odejdete do důchodu.

Zde se dostaneme ke všem těmto problémům. Nejprve však začněte tím, že se naučíte pět kroků, které by měl každý udělat, bez ohledu na věk, aby si vytvořil solidní penzijní plán.

1. Pochopte svůj časový horizont

Váš aktuální věk a očekávaný věk odchodu do důchodu vytvářejí počáteční základy efektivní strategie odchodu do důchodu. Čím delší je doba mezi dneškem a odchodem do důchodu, tím vyšší úroveň rizika vaše portfolio vydrží. Pokud jste mladí a máte 30 a více let do důchodu, měli byste mít většinu svých aktiv v rizikovějších investicích, jako jsou akcie. I když bude volatilita, akcie historicky po dlouhou dobu překonávaly jiné cenné papíry, jako jsou dluhopisy. Hlavní slovo zde je „dlouhé“, což znamená nejméně více než 10 let.

Kromě toho potřebujete výnosy, které předčí inflaci, abyste si mohli udržet své kupní síla během důchodu. "Inflace je jako žalud." Začíná to v malém, ale s dostatkem času se může proměnit v mohutný dub. Všichni jsme slyšeli - a chceme - složený růst našich peněz. Inflace je jako „složený proti růstu“, protože narušuje hodnotu vašich peněz. Zdánlivě malá míra inflace 3% sníží hodnotu vašich úspor o 50% za přibližně 24 let. Nezdá se to každý rok moc, ale vzhledem k dostatku času to má obrovský dopad, “říká Chris Hammond, Savannah, Tenn., Finanční poradce a zakladatel společnosti RetirementPlanningMadeEasy.com.

Obecně platí, že čím jste starší, tím více by se vaše portfolio mělo zaměřit na příjem a zachování kapitálu. To znamená vyšší alokaci v cenných papírech, jako jsou dluhopisy, které vám neposkytnou návratnost akcií, ale budou méně volatilní a poskytnou příjem, ze kterého můžete žít. Budete mít také menší obavy z inflace. 64letý muž, který plánuje příští rok odejít do důchodu, nemá stejné problémy s růstem životních nákladů jako mnohem mladší profesionál, který právě vstoupil do pracovní síly.

Měli byste svůj penzijní plán rozdělit na více složek. Řekněme, že rodič chce do dvou let odejít do důchodu, zaplatit vzdělání dítěte v 18 letech a přestěhovat se na Floridu. Z pohledu vytvoření penzijního plánu by byla investiční strategie rozdělena do tří období: dva roky do důchodu (příspěvky jsou stále zahrnuty do plánu), spoření a platba za vysokou školu a život na Floridě (pravidelné výběry na pokrytí života výdaje). Vícestupňový plán odchodu do důchodu musí integrovat různé časové horizonty spolu s odpovídajícím likvidita potřeby, stanovit optimální alokační strategii. Měli byste být také vyvážení vaše portfolio v průběhu času, jak se váš časový horizont mění.

2. Určete potřeby útraty v důchodu

Mít realistická očekávání o výdajové návyky po odchodu do důchodu vám pomůže definovat požadovanou velikost portfolia pro odchod do důchodu. Většina lidí věří, že po odchodu do důchodu budou jejich roční výdaje činit pouze 70% až 80% toho, co utratili dříve. Takový předpoklad se často ukáže jako nerealistický, zvláště pokud hypotéka nebyla splacena nebo dojde k nepředvídaným nákladům na zdravotní péči. Důchodci také někdy tráví své první roky plýtváním cestováním nebo jinými cíli kbelíkového seznamu.

"Aby měli důchodci dostatek úspor na důchod, domnívám se, že tento poměr by se měl blížit 100%," říká David G. Niggel, CFP, ChFC, AIF, zakladatel, prezident a generální ředitel společnosti Key Wealth Partners, LLC, v Litize, Pa. „Životní náklady se každým rokem zvyšují - zejména výdaje na zdravotní péči. Lidé žijí déle a chtějí v důchodu prospívat. Důchodci potřebují delší dobu větší příjem, takže budou muset podle toho spořit a investovat. “

Jelikož podle definice již důchodci nejsou v práci osm a více hodin denně, mají více času na cestování, prohlídky památek, nakupování a další drahé činnosti. Přesné cíle výdajů na důchod pomáhají v procesu plánování, protože další výdaje v budoucnosti dnes vyžadují další úspory. "Jedním z faktorů - ne -li největším - v dlouhověkosti vašeho penzijního portfolia je míra výběru." Přesný odhad, jaké budou vaše výdaje v důchodu, je tak důležitý, protože to ovlivní, kolik každý rok vyberete a jak investujete svůj účet. Pokud podceníte své výdaje, snadno přežijete své portfolio nebo pokud své náklady nadhodnotíte, můžete riskovat nežít v důchodu takový životní styl, jaký byste chtěli, “říká Kevin Michels, CFP, EA, finanční plánovač a prezident z Plánování bohatství Medicus v Draperu v Utahu. Při plánování důchodu je také třeba vzít v úvahu vaši dlouhověkost, abyste své úspory nepřežili. Průměrná délka života jednotlivců se zvyšuje.

Kromě toho můžete potřebovat více peněz, než si myslíte, pokud si chcete pořídit dům nebo financovat vzdělávání svých dětí po odchodu do důchodu. Tyto výdaje musí být zahrnuty do celkového penzijního plánu. Nezapomeňte aktualizovat svůj plán jednou ročně, abyste se ujistili, že budete držet krok se svými úsporami. "Přesnost plánování odchodu do důchodu lze zlepšit specifikací a odhadem aktivit předčasného odchodu do důchodu, účtováním neočekávaných výdajů." ve středním důchodu a předpovídání nákladů na zdravotní péči při pozdním odchodu do důchodu, “vysvětluje Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, prezident a generální ředitel, Správa majetku Whitehouse, ve Vancouveru, Wash.

3. Vypočítejte míru návratnosti investic po zdanění

Jakmile jsou stanoveny očekávané časové horizonty a požadavky na výdaje, skutečná návratnost po zdanění musí být vypočítán, aby se posoudila proveditelnost portfolia produkujícího potřebný příjem. Požadovaná míra návratnosti přesahující 10% (před zdaněním) je obvykle nerealistické očekávání, a to i pro dlouhodobé investování. Jak stárnete, tato prahová hodnota návratu klesá, protože portfolia s nízkým rizikem pro odchod do důchodu jsou z velké části složena z cenných papírů s pevným výnosem s nízkým výnosem.

Pokud má například jednotlivec penzijní portfolio v hodnotě 400 000 USD a příjmové potřeby 50 000 USD, za předpokladu žádné daně a zachování rovnováhy portfolia, spoléhají na nadměrný výnos 12,5% podle. Hlavní výhodou plánování odchodu do důchodu v raném věku je, že lze portfolio rozšířit, aby byla zajištěna realistická míra návratnosti. Při použití účtu hrubé investice do důchodu ve výši 1 milionu USD by očekávaná návratnost byla mnohem rozumnějších 5%.

V závislosti na typu účtu pro odchod do důchodu, který máte, jsou investiční výnosy obvykle zdaněny. Skutečnou míru návratnosti je proto nutné vypočítat na základě daně po zdanění. Určení vašeho daňového stavu při zahájení výběru finančních prostředků je však zásadní součástí procesu plánování odchodu do důchodu.

4. Posoudit toleranci rizika vs. Investiční cíle

Ať už jste to vy nebo profesionální správce peněz, který je zodpovědný za investiční rozhodnutí, správné rozdělení portfolia, které vyvažuje obavy averze k riziku a cíle návratu jsou pravděpodobně nejdůležitějším krokem v plánování odchodu do důchodu. Kolik rizika jste ochotni podstoupit, abyste dosáhli svých cílů? Měl by být nějaký příjem vyčleněn v bezrizikových státních dluhopisech na požadované výdaje?

Musíte se ujistit, že jste spokojeni s riziky podstupovanými ve vašem portfoliu, a vědět, co je nezbytné a co je luxus. To je věc, o které byste měli vážně mluvit nejen se svým finančním poradcem, ale také se svými rodinnými příslušníky. "Nebuďte" mikro-manažerem ", který reaguje na každodenní hluk trhu," radí Craig L. Israelsen, Ph. D., návrhář 7 Dvanáct portfolia v Springville, Utah. "Investoři z helikoptéry mají tendenci nadměrně spravovat svá portfolia." Když mají různé podílové fondy ve vašem portfoliu špatný rok, přidejte do nich další peníze. Je to něco jako rodičovství: Dítě, které vaši lásku potřebuje nejčastěji, si ji nejméně zaslouží. Portfolia jsou podobná. Podílový fond, s nímž jste letos nespokojený, může být nejlepším v příštím roce - tak na něj nezakopávejte. “

"Trhy projdou dlouhými cykly nahoru a dolů a pokud investujete peníze, nebudete je muset." dotek po dobu 40 let, můžete si dovolit sledovat, jak hodnota vašeho portfolia s těmito cykly roste a klesá, “říká John R. Frye, CFA, investiční ředitel a spoluzakladatel, Crane Asset Management, LLC, v Beverly Hills, Kalifornie. "Když trh klesá, kupujte - neprodávejte." Odmítněte podlehnout panice. Pokud by se košile začaly prodávat, s 20% slevou, chtěli byste koupit, že? Proč ne akcie, pokud se začaly prodávat se slevou 20%? “

5. Zůstaňte na špici plánování nemovitostí

Plánování majetku je dalším klíčovým krokem v dobře zaokrouhleném penzijním plánua každý aspekt vyžaduje odbornost různých profesionálů, jako jsou právníci a účetní, v dané konkrétní oblasti. Životní pojištění je také důležitou součástí plánu nemovitosti a procesu plánování odchodu do důchodu. Správný plán majetku a životní pojištění zajistí, že vaše aktiva budou distribuována ve formátu způsob, který si vyberete, a že vaši blízcí nebudou mít po vás finanční potíže smrt. Pečlivě načrtnutý plán také pomáhá vyhnout se nákladnému a často zdlouhavému procesnímu řízení.

Daňové plánování je další klíčovou součástí procesu plánování nemovitostí. Pokud si chce jednotlivec přenechat majetek rodinným příslušníkům nebo charitativní organizaci, je třeba porovnat daňové důsledky darování dávek nebo jejich předání majetkovým procesem.

Běžný investiční přístup k penzijnímu plánu je založen na vytváření výnosů, které splňují roční životní náklady upravené o inflaci při zachování hodnoty portfolia. Portfolio je poté převedeno na příjemce zesnulého. Správný plán pro jednotlivce byste měli konzultovat s daňovým poradcem.

"Plánování nemovitostí se bude během života investora lišit." Zpočátku jsou nutné záležitosti jako plná moc a závěti. Jakmile založíte rodinu, a důvěra může to být něco, co se stane důležitou součástí vašeho finančního plánu. Později v životě bude z hlediska nákladů a daní nanejvýš důležité, jak chcete, aby byly vaše peníze vyplaceny, “říká Mark T. Hebner, zakladatel a prezident, Index Fund Advisors, Inc., v Irvine, Kalifornie, a autor knihy „Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors“. "Práce s a zmocněnec pro plánování nemovitosti pouze za poplatek vám může pomoci s přípravou a udržováním tohoto aspektu vašich celkových financí plán."

Sečteno a podtrženo

Břemeno plánování odchodu do důchodu nyní padá na jednotlivce více než kdy jindy. Jen málo zaměstnanců se může spolehnout na zaměstnavatele důchod s definovanými dávkami, zejména v soukromém sektoru. Přepnout na plány s definovanými příspěvky, například 401 (k) s, také znamená, že správa investic se stává vaší odpovědností, nikoli odpovědností vašeho zaměstnavatele.

Jedním z nejnáročnějších aspektů vytváření komplexního penzijního plánu je dosažení rovnováhy mezi realistickými očekáváními návratnosti a požadovanou životní úrovní. Nejlepším řešením je zaměřit se na vytvoření flexibilního portfolia, které lze pravidelně aktualizovat, aby odráželo měnící se podmínky na trhu a cíle odchodu do důchodu.