Oprava uvnitř kreditu: Co potřebujete vědět, abyste opravili kredit

Slyšet, jak to říká Steve Weisman, oprava kreditu je zčásti policejní práce a zčásti právní odbornost.

„Legitimní opravny úvěrů,“ říká Weisman, „mají znalosti o hledání chyb v úvěrových zprávách a vědět, jak poskytnout dostatečné důkazy k přesvědčení agentur pro hlášení úvěrů, aby takové nepravdy odstranily informace."

Ačkoli to nemusí být kvalifikováno jako epizoda NCISWeisman, který je pozoruhodným právníkem, vysokoškolským profesorem a jedním z předních odborníků v této oblasti kybernetická bezpečnost, krádež identity, a podvody, vykresluje obraz procesu, který není nepodobný trestnímu vyšetřování. V tomto případě „zločin“ zahrnuje nepravdivé informace, které poškozují vás a váš kredit.

Weisman, autor knihy 50 způsobů, jak chránit vaši identitu a kredit, souhlasil s exkluzivním rozhovorem s Investopedia na téma opravy kreditu, včetně toho, jak najděte a najměte si tu správnou agenturu pro opravy úvěrů nebo dokonce to, zda se pokusíte opravit svůj kredit na svém vlastní.

Definice opravy kreditu

Investopedia: Začněme od základů. Co přesně je oprava kreditu?

Weisman: Oprava kreditu je proces, při kterém jsou z vaší kreditní zprávy odstraněny nesprávné negativní informace o vaší kreditní zprávě, což povede ke zvýšení vašeho kreditního skóre. Špatné kreditní skóre může ovlivnit vaši schopnost získat půjčku, pronajmout byt, získat práci, koupit pojištění a další.

Je důležité zdůraznit, že žádná agentura pro opravy úvěrů nemůže legálně odstranit přesné negativní informace z vaší kreditní zprávy, přestože se o to pokouší řada společností. Podle zákona zůstávají negativní informace o vaší kreditní zprávě sedm let a bankroty 10 let.

Investopedia: Je to něco, co mohou dělat pouze společnosti opravující úvěry, nebo si lidé mohou svůj kredit opravit sami odstraněním nesprávných informací?

Weisman: Společnosti opravující úvěry pomáhají lidem odstranit z jejich úvěrových zpráv nepřesné informace. Nemají k tomu větší pravomoc ani pravomoc než jednotliví lidé, ale někteří lidé dávají přednost tomu, aby práci za ně udělaly úvěrové opravny.

Zahájení opravy kreditu

Investopedia: Jak začíná proces opravy kreditu? Jak poznáte, že jste dokonce kandidátem na opravu kreditu?

Weisman: Pokud získáte své kreditní skóre a není nijak zvlášť dobré, můžete si najmout společnost poskytující opravy úvěrů, která projde vaši kreditní zprávu a určí, co bylo příčinou nízkého skóre.

Oprava kreditu vs. Kreditní poradenství

Investopedia: V televizi často vidíme reklamy na úvěrové poradenství. Je to stejné jako oprava kreditu nebo jiné?

Weisman: Odlišný. Úvěrové poradenské agentury se pokoušejí vyjednat s vašimi věřiteli plány na přijetí snížených plateb. Některé z těchto společností jsou částečně financovány samotnými společnostmi poskytujícími kreditní karty, které to považují za situaci, která je výhodná pro jejich zákazníky i pro ně samotné.

Tyto úvěrové poradenské agentury však nejsou společnostmi opravujícími úvěry. Společnosti opravující úvěry pracují pro své individuální klienty, kteří je najímají, aby opravili své kreditní zprávy a zlepšili tak své kreditní skóre.

Investopedia: Nabízejí tedy někdy společnosti poskytující opravy úvěrů úvěrové poradenství nebo naopak?

Weisman: Společnosti opravující úvěry obecně neposkytují úvěrové poradenství a naopak. Každý z nich vykonává samostatné služby.

Účinnost opravy kreditu

Investopedia: Opravdu oprava kreditu funguje? Jinými slovy, jsou společnosti opravující úvěry efektivní v tom, co dělají?

Weisman: Legitimní společnosti poskytující opravy úvěrů mohou při práci s aplikací odvést dobrou práci hlavní úvěrové zpravodajské agentury, Equifax, Experian a TransUnion, aby z vaší kreditní zprávy odstranily falešně negativní informace a následně zvýšily vaše kreditní skóre.

Mnoho úvěrových zpráv má mylné informace, které mohou snížit vaše kreditní skóre. Mezi mylné informace, které se běžně objevují na úvěrových zprávách, patří účty, které jsou pozadu v platbách, které vám nepatří, bankroty jiných lidí s podobnými jmény, překlepy jmen, které vedou k tomu, že se ve vaší zprávě objeví negativní informace někoho jiného, ​​negativní informace starší než sedm let a dluhy, které nelze ověřit a ověřeno.

Investopedia: Spolupracují společnosti opravující úvěry pouze s agenturami pro vykazování úvěrů nebo někdy s věřiteli nebo jinými v řetězci?

Weisman: Přestože obecně společnosti poskytující opravy úvěrů spolupracují především s agenturami pro vykazování úvěrů, mohou také fungovat přímo s věřiteli, aby věřitelé mohli změnit to, co do vykazování úvěrů vykazují kanceláře. Společnosti opravující úvěry mohou ve velké míře spolupracovat s věřiteli, aby je přiměly k opravě nepřesných informací vykazovaných v rámci vykazování úvěrů kanceláře nebo sjednat s věřitelem vyrovnání, na základě kterého věřitel nahlásí úřadům pro hlášení úvěrů, že konkrétní dluhy byly zaplaceny uspokojivě.

Časová osa a náklady na kreditní opravu

Investopedia: Jak dlouho po zahájení procesu opravy kreditu obvykle trvá?

Weisman: Jak dlouho trvá oprava kreditu, závisí na tom, kolik je třeba opravit a jak rychle agentury pro hlášení úvěrů reagují na žádosti o opravu sestav.

Zákon požaduje, aby agentury pro hlášení úvěrů prošetřily tvrzení o chybách a odpověděly do 30 dnů od obdržení oznámení někoho, kdo se pokouší opravit jejich kreditní zprávu; někdy však lze toto časové období prodloužit, pokud agentury pro úvěrové vykazování vyžadují k dokončení vyšetřování více informací nebo dokumentaci. Není neobvyklé, že dokončení opravy kreditu trvá mnoho měsíců.

Investopedia: Jaké jsou náklady na používání společnosti poskytující opravy úvěrů?

Weisman: Oprávněné společnosti poskytující opravy kreditu obvykle účtují měsíční poplatky od 79 do 129 USD a některé účtují poplatek za zřízení.

Společnosti zabývající se hodnocením a regulací úvěrových opraven

Investopedia: Kdo reguluje společnosti poskytující opravy úvěrů a jak spotřebitel ví, zda je konkrétní společnost poskytující opravy úvěrů legitimní?

Weisman: The Federální obchodní komise (FTC) reguluje úvěrové opravny a je místo, kam by se měli spotřebitelé obrátit, pokud mají problém s úvěrovou opravárenskou společností. Chcete -li zjistit, zda je společnost poskytující opravy úvěrů oprávněná, měli byste si u FTC ověřit, zda proti nim nebyly vzneseny nějaké stížnosti nebo právní kroky.

Investopedia: Co legislativa nebo zákony, které chrání lidi před společnostmi opravujícími podvodné úvěry?

Weisman: The Zákon o organizacích opravy úvěrů (CROA) vyžaduje, aby vám úvěrové opravny poskytly písemnou smlouvu s podrobnostmi o službách, které pro vás budou provádět, a vysvětlení vašich práv podle zákona, aby vás upozornili na třídenní právo zrušit vaši smlouvu s úvěrovou opravnou, informovat vás o tom, jak dlouho bude trvat poskytování jejich služeb, a podrobně vysvětlit celkové náklady na vy.

A co je nejdůležitější, nemohou vám účtovat poplatky, dokud nedokončí své služby. Toto je největší známka společnosti opravující podvodné úvěry. Podvodníci obvykle účtují vysoké poplatky předem, než budou poskytovat jakékoli služby.

Investopedia: Existuje ještě něco o pokynech CROA, které by lidé měli vědět?

Weisman: CROA vám také poskytuje právo žalovat u federálního soudu společnost poskytující opravy úvěrů, která porušuje zákon, a získat nejen kompenzační škody (peníze na náhradu vašich ztrát), ale také represivní škody (peníze na potrestání a odrazování podvodníků od poškozování) ostatní lidé).

Konec procesu

Investopedia: Jak poznáte, že váš kredit byl opraven?

Weisman: Můžete zjistit, zda byl váš kredit opraven, kontrolou vašich úvěrových zpráv a kreditních skóre u každé ze tří hlavních agentur pro vykazování úvěrů; měli byste však pravidelně sledovat svoji kreditní zprávu a kreditní skóre, protože někdy jsou nepřesné informace který poškodí vaše kreditní skóre, bude po sporu odstraněn, ale znovu se objeví ve vaší kreditní zprávě, čímž se vaše skóre sníží později.

Alternativy k pronájmu úvěrové opravny

Investopedia: Existují alternativy k použití úvěrové opravny?

Weisman: Alternativou k použití společnosti poskytující opravy úvěrů je udělat to sami. Opět je důležité si uvědomit, že služba opravy kreditu nemůže udělat nic, co nemůžete udělat pro sebe.

Někteří lidé však dávají přednost tomu, aby si práci nechali udělat sami, než aby ji dělali sami, zvláště pokud jim tento proces není znám.

Běžná nedorozumění ohledně opravy kreditu

Investopedia: Jaká jsou podle vás běžná nedorozumění, která lidé ohledně opravy kreditu mají?

Weisman: Domnívám se, že nejvíce nepochopeným aspektem odvětví oprav úvěrů je (přesvědčení), že z vaší zprávy lze oprávněně odstranit skutečné negativní informace.

Lidé se také domnívají, že společnosti opravující úvěry mají větší pravomoc podniknout kroky k odstranění negativních informací z úvěrových zpráv než jednotliví spotřebitelé. Nakonec si nemyslím, že by lidé ocenili, kolik chybných informací se běžně objevuje na úvěrových zprávách.

Investopedia: Vzhledem k tomu všemu existují věci, které společnosti poskytující opravy úvěrů znatelně lépe než jejich klienti dokážou sami?

Weisman: Ano. Legitimní společnosti poskytující opravy úvěrů vědí, jak najít chyby v úvěrových zprávách a vědět to jak poskytnout dostatečné důkazy k přesvědčování agentur pro hlášení úvěrů, aby takové nepravdy odstranily informace.

Závěrečné myšlenky

Investopedia: Co by měli lidé vědět o opravě kreditu, na kterou jsme se nezeptali?

Weisman: Oprava kreditu je proces, který by měl pokračovat. I poté, co byla vaše kreditní zpráva opravena a vaše skóre se zvýšilo, byste měli své kreditní zprávy pravidelně kontrolovat u každého z nich tři agentury pro hlášení úvěrů a pravidelně kontrolujte své kreditní skóre, aby v případě problému bylo možné jej včas vyřešit spíše než řešit nouzovou situaci, například: Požádali jste o půjčku a právě jste se dozvěděli, že vaše kreditní skóre je nízký.