USA 401 (k) Průměry zůstatku podle věku (2021)

Správné plánování pro odchod do důchodu

Každý odborník na duševní zdraví vám řekne, že srovnávání se s ostatními není pro váš klid v duši dobré. Nicméně pokud jde o odchod do důchodu úspory, mít představu o tom, co dělají ostatní, může být dobrou informací.

Může být těžké přesně určit, kolik budete potřebovat pro své dny po kariéře, ale zjištění, jak ostatní plánují-nebo ne-může nabídnout měřítko pro stanovení cílů a milníků.

401 (k) Zůstatky plánu podle generace

Dobrou zprávou je, že Američané se snaží více šetřit. Podle společnosti Fidelity Investments, společnosti poskytující finanční služby, která spravuje více než 9,8 bilionu dolarů aktiv, což je průměr 401 (k) plán zůstatek ve čtvrtém čtvrtletí 2019 dosáhl 112 300 USD.To je 17% nárůst z 95 600 $ ve 4. čtvrtletí 2018.

Jak se to rozděluje podle věku? Fidelity zpracovává čísla takto.

Twentysomethings (věk 20–29)

• Průměrný zůstatek 401 (k): 10 500 $
• Míra příspěvku (% z příjmu): 7%

Třicátníci (věk 30–39)

• Průměrný zůstatek 401 (k): 38 400 USD
• Míra příspěvku (% z příjmu): 8%

Mezi mileniály (které Fidelity definuje jako osoby narozené v letech 1981–1997) se příspěvky IRA zvýšily o 21% ve srovnání se 4. čtvrtletím 2018.Tato generace přispěla do IRA přibližně 373 miliony dolarů, což je o 46% více než v předchozím čtvrtém čtvrtletí. Roth IRA představovaly 73% tisíciletých příspěvků.

Fortysomethings (věk 40–49)

• Průměrný zůstatek 401 (k): 93 400 USD
• Míra příspěvku (% z příjmu): 8%

Skok ve velikosti zůstatku na účtu u Gen Xers by mohl odrážet skutečnost, že tito lidé se přihlásili k dobré práci několik desítek let a dlouhodobě přispívají k plánům. Mírně vyšší míra příspěvku může odrážet skutečnost, že mnozí jsou ve špičkách.

Padesát něco (věk 50–59)

• Průměrný zůstatek 401 (k): 160 000 USD
• Míra příspěvku (% z příjmu): 10%

Skok v míře příspěvků u této skupiny naznačuje, že mnozí využívají ustanovení o dohánění pro 401 (k) s, což umožňuje lidem ve věku 50 let a více uložit více (navíc 6 500 $ v letech 2020 a 2021) než je standardní množství.

Šedesátometů (věk 60–69)

• Průměrný zůstatek 401 (k): 182 100 USD
• Míra příspěvku (% z příjmu): 11%

Úspory, pro tuto skupinu je to teď nebo nikdy. Skutečnost, že míra příspěvků je tak vysoká, jak naznačuje, naznačuje, že mnoho baby boomers pokračuje v práci během tohoto desetiletí svého života.

Seventysomethings (věk 70–79)

• Průměrný zůstatek 401 (k): 171 400 USD
• Míra příspěvku (% z příjmu): 12%

Od ledna. 2020, zákon o dalších konsolidovaných položkách odstranil věkovou hranici, která znemožňovala jednotlivcům 70½ a více let příspěvky do tradičních IRA. Tím se otevřela další možnost spoření na důchod pro ty, kteří v současné době pracují nebo provozují vlastní podnikání.

V roce 2020 samozřejmě žijeme v úplně jiném světě, než v roce 2019. Není jisté, jak bude schopnost každé generace spořit si na důchod ovlivněna finančními dopady pandemie COVID-19.

Cíle spoření na důchod

Na co byste se měli zaměřit, pokud jde o úspory? Fidelity má několik docela konkrétních nápadů. Když vám bude třicet, společnost vypočítá, že byste měli mít našetřenou částku rovnající se vašemu ročnímu platu.

Pokud vyděláváte 50 000 $ ve věku 30 let, měli byste si nechat zaplatit 50 000 $ odchod do důchodu. Ve věku 40 let byste měli mít trojnásobek ročního platu. Ve věku 50 let šestinásobek vašeho platu; do věku 60 let, osmkrát; a do věku 67 let, 10krát.Pokud dosáhnete věku 67 let a vyděláváte 75 000 $ ročně, měli byste mít našetřeno 750 000 $.

Existuje také osvědčené a 80% pravidlo, kterému by někdo mohl říkat stará škola: Ušetřete tolik, kolik byste potřebovali, abyste měli ekvivalent 80% platu před odchodem do důchodu. Na někoho, kdo vydělá 75 000 dolarů ročně, by potřeboval zhruba 60 000 dolarů ročně během důchodu, aby si udržel stejnou životní úroveň.

Měření

Pokud porovnáte tyto měřítka s průměrnými zůstatky 401 (k) společnosti Fidelity, zdá se, že většina Američané zaostávají ve spoření na důchod - i když mají majetek na jiných účtech, než je jejich 401 (k) s.

Studie Úřadu vládní odpovědnosti z roku 2019 zjistila, že téměř 48% Američanů ve věku 55 let a starších nemá žádné vejce na odchod do důchodu ani tradiční penzijní plán.

Ti, kteří mají penzijní fondy, v nich nemají dostatek peněz: podle našich výzkum„56–61letí mají v průměru 163 577 dolarů a ti ve věku 65 až 74 let mají úspory ještě nižší.Pokud by se tyto peníze proměnily v celoživotní rentu, činily by jen několik stovek dolarů měsíčně. Každý finanční plánovač by souhlasil, že to zdaleka nestačí.

Středisko Transamerica pro důchodové studie ve svém 20. výročním průzkumu zjistilo, že mileniálové měli medián úspory na důchod přibližně 23 000 $, ve srovnání s 64 000 $ pro Gen Xers a 144 000 $ pro baby boomers.

Podobná zjištění pocházejí z Institutu pro hospodářskou politiku: Odhaduje, že lidé ve věku 32 až 37 let ušetřili přibližně 31 644 $, ale toto číslo se podstatně zvyšuje na přibližně 67 270 $ pro osoby ve věku 38 let do 43. U osob ve věku 44 až 49 let činí průměrné spoření na důchod 81 347 USD. Nakonec ti ve věku 50 až 55 let ušetřili v průměru 124 831 dolarů.I když se to může zdát jako zdravé množství, všechna tato čísla jsou hluboko pod i těmi nejkonzervativnějšími cíli.

Součástí problému podle Transamerica může být nedostatek finančního porozumění a vzdělání. Šedesát osm procent zaměstnanců se domnívá, že nevědí o důchodu tolik, jak by měli. Ve skutečnosti 37% zaměstnanců tvrdí, že o ničem neví alokace aktiv a přibližně 22% přiznává, že neví, jak jsou peníze na důchod investovány.

Přitom jen 20% Američanů tvrdí, že o nich ví „hodně“ Sociální pojištění, přestože téměř 74% očekává, že to bude významný zdroj příjmů, když přestanou pracovat.

Jak to otočit

Smutnou, ale pravdou je, že většina Američanů nemá téměř dostatek úspor, které by je udržely do důchodu.

Jak se tomuto osudu vyhnete? Nejprve se staňte studentem procesu spoření na penzi. Zjistěte, jak sociální zabezpečení a Medicare práci a co od nich můžete očekávat z hlediska úspor a výhod.

Poté zjistěte, jak moc si myslíte, že budete potřebovat žít pohodlně poté, co skončí váš devět až pět dní. Na základě toho dojděte k cíli úspor a vypracovat plán abyste se dostali k požadované částce, dokud ji nebudete potřebovat.

Začněte co nejdříve. Odchod do důchodu se může zdát na dlouhou cestu, ale pokud jde o spoření, dny se zmenšují na vzácných a jakékoli zpoždění stojí dlouhodobě více.