401 (k) Po odchodu do důchodu? Jak to funguje po 59½

Možnosti po odchodu do důchodu 401 (k)

Způsob, jakým vaše 401 (k) plán funguje po odchodu do důchodu, záleží na tom, co s ním uděláte. V závislosti na věku v důchodu (a pravidlech vaší společnosti) se můžete rozhodnout začít brát kvalifikované distribuce.

Alternativně se můžete rozhodnout nechat svůj účet nadále akumulovat výdělky, dokud nebudete muset začít přijímat distribuce podle podmínek vašeho plánu. Zde jsou některé možnosti.

Vezměte si kvalifikované distribuce

Pokud odejdete do důchodu po dosažení věku 59½ let, Internal Revenue Service (IRS)

vám umožní začít přijímat distribuce z vašich 401 (k) bez dluhu 10% předčasný výběr trest.V závislosti na pravidlech vaší společnosti se můžete rozhodnout přijímat pravidelné distribuce ve formě anuita, a to buď na dobu určitou nebo po dobu vaší předpokládané životnosti, nebo k provádění neperiodických nebo jednorázových výběrů.

Když vezmete rozdělení z vašich 401 (k), zbývající část zůstatku na vašem účtu zůstane investována podle vašich předchozích alokace. To znamená, že doba, po kterou lze provádět platby, nebo výše každé platby závisí na výkonnosti vašeho investičního portfolia.

Pokud vezmete kvalifikované distribuce z tradičního 401 (k), všechny distribuce podléhají vašemu současnému obyčejnému daň z příjmu hodnotit. Pokud máte a určený účet Roth, ze svých příspěvků jste však již zaplatili daň z příjmu, takže výběry při výběru nepodléhají zdanění. Účty Roth umožňují distribuci výdělků také bez daně, pokud je majitel účtu starší než 59½ a drží účet po dobu nejméně pěti let.

Počáteční peníze: Využijte pravidla „Věk 55“

Pokud odejdete do důchodu - nebo přijdete o zaměstnání - ve věku 55 let, ale ještě ne 59½, můžete se vyhnout 10% pokutě za předčasný výběr za vytažení peněz ze svých 401 (k).To však platí pouze pro 401 (k) od zaměstnavatele, kterého jste právě opustili. Peníze, které jsou stále v plánu dřívějšího zaměstnavatele, nejsou pro tuto výjimku způsobilé - ani peníze v an individuální důchodový účet (IRA).

Nech to ležet

Není nutné přijímat distribuce z vašeho účtu, jakmile odejdete do důchodu. I když nemůžete nadále přispívat na 401 (k) v držení předchozího zaměstnavatele, váš správce plánu je povinen váš plán zachovat, pokud máte investováno více než 5 000 $. Cokoli méně než 5 000 $ spustí a jednorázové rozdělení, ale většina lidí blížících se odchodu do důchodu má nashromážděno podstatnější úspory.

Pokud nepotřebujete své úspory ihned po odchodu do důchodu, není důvod nenechat své úspory nadále vydělávat příjmy z kapitálového majetku. Dokud ze svého 401 (k) neberete žádné výplaty, nepodléháte žádnému zdanění.

Pamatujte na požadované minimální distribuce

I když nepotřebujete začít přijímat distribuce ze svých 401 (k) v okamžiku, kdy přestanete pracovat, musíte začít přijímat požadované minimální distribuce (RMD) do 1. dubna následujícího roku vám bude 72 let.Některé plány sponzorované zaměstnavatelem vám mohou umožnit odložit distribuci až do 1. dubna roku po odchodu do důchodu, pokud odejdete do důchodu po dosažení věku 72 let, ale není to běžné. Mějte na paměti, že tato výjimka se nevztahuje na plány, které můžete mít u předchozích zaměstnavatelů, pro které již nepracujete.

Pokud budete čekat, až budete muset vzít své RMD, musíte začít vybírat pravidelné, pravidelné distribuce vypočítané na základě vašich délka života a zůstatek na účtu. Zatímco v daném roce můžete vybrat více, vy nelze vybrat méně než vaše RMD.

Přispívejte dál

Pokud chcete i nadále přispívat na spoření na důchod, ale nemůžete přispět na 401 (k) po odchodu z práce v této společnosti, můžete se rozhodnout převrátit se svůj účet do IRA. Dříve jste mohli přispět na a Roth IRA na dobu neurčitou, ale nemohl přispět k a tradiční IRA po 70 ½. Podle nového zákona o ZABEZPEČENÍ však nyní můžete přispívat do tradiční IRA tak dlouho, jak budete chtít.

Mějte na paměti, že můžete přispět výdělky pouze na jeden typ IRA, takže tato strategie bude fungovat pouze v případě, že jste zcela neodchodili do důchodu a stále vydělávat „zdanitelné náhrady, jako jsou mzdy, platy, provize, spropitné, bonusy nebo čistý příjem ze samostatné výdělečné činnosti“, jak uvádí IRS to. Nemůžete přispívat penězi vydělanými investicemi nebo svými Sociální pojištění zkontrolujte, i když určité typy platby výživného se může kvalifikovat.

Chcete -li spustit a převrácení vašich 401 (k), můžete se rozhodnout nechat svého správce plánu distribuovat vaše úspory přímo do nové nebo stávající IRA. Alternativně se můžete rozhodnout převzít distribuci sami. Finanční prostředky však musíte do IRA uložit do 60 dnů, abyste se vyhnuli placení daní z příjmu. Tradiční účty 401 (k) lze převést na tradiční IRA nebo Roth IRA. Určené účty Roth 401 (k) však musí být převedeny do Roth IRA. Mějte však na paměti, že pokud převedete aktiva v tradičním 401 (k) na Roth IRA, budete dlužit daň z příjmu z celé částky převrácení.

Stejně jako tradiční distribuce 401 (k), výběry z tradiční IRA podléhají vaší běžné sazbě daně z příjmu v roce, ve kterém distribuci provádíte. Výběry z Roth IRA jsou zcela osvobozeny od daně, pokud jsou provedeny poté, co dosáhnete věku 59½ let. Tradiční IRA podléhají stejným předpisům RMD jako 401 (k) sa další penzijní plány sponzorované zaměstnavatelem. Neexistuje však požadavek RMD na Roth IRA, což může být významné zvýhodnění při odchodu do důchodu.

Sečteno a podtrženo

Pravidla, která kontrolují, co můžete se svým 401 (k) po odchodu do důchodu dělat, jsou velmi komplikovaná, formovaná jak IRS, tak společností, která plán vytvořila. Podrobnosti získáte od správce plánu vaší společnosti. Také by mohlo být dobré si promluvit s a Finanční poradce před jakýmkoli konečným rozhodnutím.