Použití 401 (K) ke koupi domu: Měli byste to udělat?

Pokud vám chybí peníze na zálohu a náhodou máte v práci penzijní plán, možná si říkáte, jestli můžete použít 401 (k) na koupi domu. Krátká odpověď je ano, můžete použít prostředky z vašeho plánu 401 (k) na koupi domu. Není to však nejlepší krok, protože to stojí náklady příležitosti; prostředky, které si vezmete ze svého důchodového účtu, nelze snadno doplnit.

Zde je pohled na detaily poklepání na váš 401 (k) pro radosti z vlastnictví domu spolu s některými lepšími alternativami. Po celou dobu budeme předpokládat, že jste mladší než 59½ let a stále jste zaměstnaní.

Rychlý přehled pravidel 401 (k)

A 401 (k) účet je určen k spoření na důchod - proto majitelé účtů dostávají daňové úlevy. Na oplátku za odpočet peněz přispívaných do plánu a za to, že tyto peníze nechají růst bez daně, vláda přísně omezuje přístup majitelů účtů k finančním prostředkům.

Dokud nedovršíte 59,5 roku, byste měli vybírat finanční prostředky - nebo vám bylo 55 let, pokud jste odešli nebo ztratili práci. Pokud tomu tak není a vy si vezmete peníze, vzniká vám 10% pokuta za předčasný výběr o vybrané částce. Abychom přidali urážku na újmě, majitelé účtů také dluží na dani z částky pravidelnou daň z příjmu (stejně jako u jakékoli distribuce z účtu, bez ohledu na jejich věk).

Přesto jde o vaše peníze a máte na ně právo. Pokud chcete použít finanční prostředky na koupi domu, máte dvě možnosti: půjčit si ze svých 401 (k) nebo vybrat peníze ze svých 401 (k).

401 (k) Půjčky

Ze dvou, půjčka od tvých 401 (k) je žádanější možností. Když si vezmete půjčku 401 (k), nevznikne vám pokuta za předčasný výběr ani ze zaplacené částky nemusíte platit daň z příjmu.

Musíte však zaplatit zpět - to znamená, že musíte peníze vrátit zpět na účet. Musíte také platit úroky: obvykle základní sazba plus jeden nebo dva procentní body. Úrokovou sazbu a další podmínky splácení obvykle určuje váš poskytovatel nebo správce plánu 401 (k). Obecně je maximální doba půjčky pět let. Pokud si však vezmete půjčku na nákup a hlavní bydliště, můžete být schopni jej splatit po dobu delší než pět let.

Mějte na paměti, že ačkoli jsou investovány na váš účet, tyto splátky se nepočítají jako příspěvky. Takže pro tyto částky žádná daňová úleva - žádné snížení vašeho zdanitelného příjmu -. A samozřejmě ani tyto splátky neodpovídá žádný zaměstnavatel. Váš poskytovatel plánu vám možná ani nedovolí vůbec přispívat na 401 (k), zatímco budete splácet půjčku.

Kolik si můžete půjčit ze svých 401 (k)? Obecně buď částka rovnající se polovině vašeho zůstatku na účtu, nebo 50 000 $ - podle toho, co je méně.

401 (k) Výběry

Ne všichni poskytovatelé plánu umožňují půjčky 401 (k). Pokud tomu tak není - nebo pokud potřebujete více než 50 000 USD, které si můžete půjčit -, musíte jít s úplným výběrem z účtu.

Technicky děláte to, čemu se říká a stažení těžkostí. Zda se koupě nového domu počítá jako strádání, může být ošemetná otázka. Obecně to však IRS umožňuje, pokud jsou peníze naléhavě potřeba například na zálohu na hlavní sídlo.

Pokud částku nevyberete, pravděpodobně vám hrozí 10% pokuta velmi přísná pravidla pro výjimku. I poté budete stále platit daň z příjmu z výše výběru.

Jste omezeni pouze částkou nezbytnou k uspokojení vaší finanční potřeby a vybrané peníze nemusí být splaceny. Pokladnu 401 (k) můžete samozřejmě začít doplňovat novými příspěvky strženými z vaší výplaty.

Nevýhody při používání domu 401 (k)

I když je to proveditelné, poklepání na váš důchodový účet pro dům je problematické, bez ohledu na to, jak budete postupovat. Snižujete své úspory na důchod - nejen pokud jde o okamžitý pokles zůstatku, ale také o jeho budoucí růstový potenciál.

Pokud například máte na účtu 20 000 $ a vezmete 10 000 $ na bydlení, zbývajících 10 000 $ by se za 25 let potenciálně mohlo zvýšit na 54 000 $ se 7% ročním výnosem. Ale pokud necháte 20 000 $ ve vašem 401 (k) místo toho, abyste je použili na nákup domů, mohlo by se těchto 20 000 $ za 25 let rozrůst na 108 000 $, přičemž zisk bude stejný 7%.

Alternativy k odposlechu vašeho 401 (k)

Pokud musíte využít spoření na důchod, je lepší se nejprve podívat na své další účty - konkrétně na IRA - zvláště pokud kupujete první dům (nebo svůj první domov za chvíli).

Na rozdíl od 401 (k) s mají IRA speciální ustanovení pro kupující domů poprvé- lidé, kteří v posledních dvou letech nevlastnili primární bydliště, podle IRS.

Nejprve se podívejte a distribuce z vaší IRA—Pokud ho máte. Je možné, že budete moci vybírat příspěvky IRA bez sankcí kvůli kvalifikovaným finančním potížím. Můžete také vybrat výdělek až 10 000 $ bez daně pokud jsou peníze použity na první nákup domů. Jako první kupující domů si můžete vzít distribuci 10 000 $, aniž byste museli platit 10% daňovou pokutu, ačkoli 10 000 $ by bylo přidáno k federálním a státním daním z příjmu. Pokud vezmete distribuci vyšší než 10 000 $, bude na dodatečnou částku distribuce uplatněna 10% pokuta. Rovněž by bylo přidáno k vašim daním z příjmu.

Nouzový stimul koronaviru

Dne 27. Umožňuje rozdělení strádání ve výši 100 000 USD bez 10% pokuty, kterou ti mladší než 59½ běžně dluží. Majitelé účtů mají také tři roky na zaplacení daně dlužné z výběrů, místo aby ji splatili v běžném roce. Nebo mohou výběr splatit podle plánu 401 (k) nebo IRA a vyhnout se placení jakékoli daně - i když částka překročí limit ročního příspěvku pro tento typ účtu.

Sečteno a podtrženo

Nejlepší využití prostředků 401 (k) pro domácnost by bylo uspokojit okamžitou potřebu hotovosti (např. Seriózní peníze za úschovu účet, záloha, náklady na uzavření nebo jakákoli částka, kterou věřitel požaduje, aby se vyhnul placení za soukromou hypotéku pojištění).

Mějte na paměti, že převzetí půjčky z vašeho plánu by mohlo ovlivnit vaši schopnost kvalifikovat se na hypotéku. Počítá se to jako dluh, i když peníze dlužíte sobě.

Pokud však potřebujete vzít distribuci ze spoření na důchod, první účet, na který byste se měli zaměřit, je Roth IRA následovaný tradiční IRA. Pokud to nefunguje, pak se rozhodněte pro půjčku ze svých 401 (k). V krajním případě by z vaší 401 (k) bylo možné převzít rozdělení strádání.