Správa vlastních 401 (k): Klady a zápory

Účastníci v 401 (k) plány se mohou cítit omezeny úzkým balíčkem nabídek podílových fondů, které mají k dispozici. A v rámci jednotlivých fondů mají investoři nulovou kontrolu nad výběrem podkladových akcií, které vybírají správci podílových fondů, kteří pravidelně podceňují trh.

Naštěstí mnoho společností nabízí samořízené nebo makléřské okno funkce, které dávají investorům možnost chopit se vlády nad svými vlastními finančními osudy správu svých 401 (k) plánů pro sebe. Ale cesta do-it-yourself má své výhody i nevýhody.

Výhody správy vlastního plánu 401 (k)

Více možností

Samořízené plány nabízejí více investičních možností. Kromě podílových fondů mohou portfolia zahrnovat fondy obchodované na burze (ETF), jednotlivé akcie a dluhopisy, plus netradiční aktiva jako nemovitosti.

"Když se vydáte vlastní cestou, již nejste vázáni na 15-18 nastavených investičních možností vašeho plánu 401 (k)," říká John P. Daly, CFP®, prezident, Daly Investment Management, LLC, v Mount Prospect, Ill. "Můžete koupit téměř jakoukoli akcii, ETF nebo podílový fond dostupný na platformě správce. To může být velmi výhodné, zvláště pokud má váš plán omezené investiční možnosti nebo nekvalitní investiční možnosti. “

Kvalitní

Místo omezeného počtu podílové fondy„Okna makléřů nabízejí podstatně širší škálu možností, takže investoři mohou být při výběru více diskriminační.

Zkušenosti

Ti, kteří mají investiční znalosti a dovednosti, mohou vyzkoušet své zkušenosti. To může být hlavní výhodou tradiční správy 401 (k).

Disciplína

Disciplinovaní investoři kteří si během volatility trhu zachovávají klid, mohou využívat příležitosti dostupné v a vlastní směr 401 (k). To jim dává výhodu nad investičními fondy spravovanými někým jiným.

Netradiční investiční možnosti

Vlastní investoři 401 (k) mohou do svých portfolií začlenit realitní aktiva a další netradiční investice, které mohou potenciálně poskytnout mimořádné příležitosti k výdělku. Tyto možnosti nejsou k dispozici běžným 401 (k) investorům.

Nevýhody

Řízení vlastních investic má mnoho potenciálních stinných stránek.

Pravidla

Mezi množstvím možností dostupných pod 401 (k) s vlastním zaměřením budou některé nevyhnutelně mimo limity kvůli předpisům z Internal Revenue Service (IRS), což zakazuje určité druhy investic.Ti, kteří tyto předpisy neznají, se mohou v důsledku toho dostat do potíží a setkat se s vážnými daňovými důsledky.

Poplatky

Samoinvestoři, kteří se vymykají investičním fondům nebo kteří obchodují s akciemi příliš často, se mohou setkat s přemrštěnými poplatky, které mohou potenciálně vymazat většinu-ne-li všechny-jejich zisky.

Nezkušenost

Méně zkušeným investorům mohou uniknout nuance, kterých se chytí profesionální manažer a finanční poradce.

„Největším bonusem možnosti vlastního nasměrování je schopnost ovládat poměr nákladů v rámci každé jednotlivé investice, “říká David S. Hunter, CFP®, prezident Asheville, N.C Horizons Wealth Management, Inc. "To však otevírá tisíce investičních možností a vždy existuje šance, že investor." bude paralyzován možnostmi a nemusí se účastnit tolik, jako by se jednalo o set-it-and-zapomenout-it 401 (k) plán."

Nedostatek likvidity a transparentnosti

Některé netradiční investice postrádají průhlednost a likvidita, což může omezit investory ve snadném nákupu a prodeji jejich pozic. To může být hrubé probuzení pro ty, kteří jsou zvyklí na snadné zacházení s tradičními akciemi a dluhopisy.

"Nevýhodou správy vlastních 401 (k), kromě dodatečných poplatků, je, že se potenciálně stanete svým nejhorším nepřítelem," říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., v Irvine, Kalifornie, a autor knihy „Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors“.

"Mnoho investorů, kteří nepracují s profesionálním poradcem pro majetek, často umožňuje krátkodobým pohybům trhu diktovat jejich dlouhodobou investiční strategii," dodává Hebner. "Tento přístup může potenciálně způsobit katastrofální dlouhodobé efekty během velmi turbulentních časů."

Samořízené 401 (k) vs. Samořízená IRA

Kromě samořízeného 401 (k) poskytuje IRS také možnost IRA s vlastním zaměřením. Pro a proti jsou podobné. Jedním z hlavních rozdílů je výrazně vyšší limit příspěvku se 401 (k) s vlastním zaměřením.

Za druhé, plány 401 (k) s vlastním zaměřením umožňují půjčky, i když je obtížné je získat. Nakonec IRA vyžadují a správce.

A konečně, pokud máte zájem o obchodování s deriváty, jako je akcie možnosti, předpisy zakazují tyto typy transakcí v 401 (k), ale jsou přípustné, s určitými omezeními, v IRA s vlastním zaměřením.

Sečteno a podtrženo

Správa vlastního portfolia může investorům dovolit širší škálu investičních možností. Existují však také další složitosti, pokud jde o poplatky, likviditu a další prvky. Ti, kteří se vrhnou na sebe, by si měli udělat čas naučit se dostupné nástroje pomoci vyhladit proces.