Hybridní hypotéka s nastavitelnou sazbou 5/1 (hybridní ARM 5/1)

Co je to hybridní hypotéka s nastavitelnou sazbou 5/1 (ARM 5/1)?

Hybrid 5/1 hypotéka s nastavitelnou sazbou (5/1 ARM) začíná počátečním pětiletým obdobím fixní úrokové sazby, po kterém následuje sazba, která se každoročně upravuje. „5“ v tomto výrazu označuje počet let s pevnou sazbou a „1“ označuje, jak často se sazba poté upraví (jednou za rok). Měsíční platby se tak mohou po pěti letech - někdy dramaticky - zvýšit.

Jak funguje hybridní hypotéka s nastavitelnou sazbou (5/1 hybridní ARM)

Hybridní ARM 5/1 může být nejoblíbenějším typem hypotéky s nastavitelnou sazbou, ale není to jediná možnost. K dispozici jsou také 3/1, 7/1 a 10/1 ARM. Tyto půjčky nabízejí zaváděcí fixní sazbu na tři, sedm nebo deset let, poté se každoročně upravují.

Tato hypotéka, známá také jako pětiletá ARM s pevným obdobím nebo 5letá ARM, nabízí úrokovou sazbu, která se upravuje podle indexu plus marže. Hybridní ARM jsou mezi spotřebiteli velmi oblíbené, protože mohou mít počáteční úrokovou sazbu, která je výrazně nižší než u tradiční hypotéky s pevnou sazbou. Většina věřitelů nabízí alespoň jednu verzi takových hybridních ARM, z těchto půjček je obzvláště populární hybridní ARM 5/1.

Existují i ​​jiné struktury ARM, například 5/5 a 5/6 ZBRANĚ, které rovněž zahrnují pětileté úvodní období s následnou úpravou sazby každých pět let nebo každých šest měsíců. Zejména 15/15 ARM se upraví jednou po 15 letech a poté zůstane fixní pro zbývající část půjčky. Méně časté jsou 2/28 a 3/27 ZBRANĚ. U prvního z nich platí pevná úroková sazba pouze první dva roky, poté následuje 28 let nastavitelných sazeb; u posledně jmenovaného je fixní sazba na tři roky s úpravami v každém z následujících 27 let. Některé z těchto půjček se upravují každých šest měsíců, nikoli ročně.

Příklad hybridní ARM 5/1

Úrokové sazby se mění na základě jejich mezních sazeb, když se ARM přizpůsobí spolu s indexy, ke kterým jsou vázány. Pokud má hybridní ARM 5/1 3%marži a index 3%, upraví se na 6%.

Ale rozsah, v jakém se plně indexovaná úroková sazba na hybridní ARM 5/1 může upravit, je často omezen struktura stropu úrokové sazby. Plně indexovaná úroková sazba může být vázána na několik různých indexů, a přestože se toto číslo liší, marže je fixována na dobu trvání půjčky.

Dlužník může ušetřit značnou částku na svých měsíčních platbách s hybridní ARM 5/1. Za předpokladu kupní ceny domu ve výši 300 000 USD s 20% zálohou (60 000 USD), dlužník s velmi dobrým/vynikajícím kredit může ušetřit mezi 50 a 150 bazickými body na půjčce a více než 100 $ měsíčně na splátkách jejich 240 000 $ půjčka. Tato sazba by se samozřejmě mohla zvýšit, takže dlužníci by měli počítat se zvýšením jejich měsíčních splátek, být připraveni prodat svůj dům, když se jejich sazba zvýší, nebo být připraveni refinancování.

Výhody a nevýhody hybridní ARM 5/1

Ve většině případů nabízejí ARM nižší úvodní sazby než tradiční hypotéky s pevnými úrokovými sazbami. Tyto půjčky mohou být ideální pro kupující, kteří plánují žít ve svých domovech jen krátkou dobu a prodávat před koncem úvodního období. Hybridní ARM 5/1 funguje dobře také pro kupující, kteří plánují refinancovat před vypršením úvodní sazby. To znamená, že hybridní ARM jako 5/1 mívají vyšší úrokovou sazbu než standardní ARM.

Existuje také šance, že se úroková sazba sníží, což sníží měsíční platby dlužníka, když se upraví. V mnoha případech se však sazba zvýší, což zvýší měsíční platby dlužníka.

Pokud si dlužník vezme ARM se záměrem dostat se z hypotéky prodejem nebo refinancováním, než se sazba resetuje, osobní finance nebo tržní síly by je mohly uvěznit v půjčce, potenciálně je vystavit zvýšení sazeb, které si nemohou dovolit. Spotřebitelé zvažující hypotéku s nastavitelnou sazbou by měli vzdělávat se v tom, jak fungují.