Definice poměru výdajů na bydlení

Co je to poměr výdajů na bydlení?

Poměr nákladů na bydlení je poměr, který porovnává náklady na bydlení s příjmy před zdaněním. Věřitelé jej často používají jako způsobilí dlužníci půjčky. Poměr nákladů na bydlení lze také označit jako poměr front-end.

Jak funguje poměr nákladů na bydlení

Poměr nákladů na bydlení je jedna metrika používaná při hodnocení úvěrového profilu dlužníka u půjčky. V hypotečním úvěru je nejčastěji zvažován při analýze schopnosti potenciálního dlužníka splatit hypoteční dluh na bydlení.

Tento poměr se obvykle používá ve spojení s dluh vůči příjmu při určování maximální úrovně úvěru, která se má rozšířit na dlužníka. Poměry příjmů jsou základní součástí procesu upisování a mohou zabránit tomu, aby dlužník obdržel schválení úvěru i při dobrém kreditním skóre.

Poměr výdajů na bydlení vs. Poměr dluhu k příjmu

Poměr nákladů na bydlení je také označován jako poměr front-end protože je částečnou součástí celkového dluhu dlužníka vůči příjmu a může být považován za první v procesu upisování hypotečního úvěru. Poměr nákladů na bydlení vyžaduje zveřejnění příjmů dlužníka před zdaněním, což je zásadním faktorem jak pro poměr nákladů na bydlení, tak pro poměr dluhu k příjmu.

Při výpočtu poměru nákladů na bydlení upisovatel sečte všechny závazky týkající se nákladů na bydlení a dlužník, včetně potenciální hypotéky jistina a platby úroků, daně z nemovitosti, nebezpečí pojištění, pojištění hypotéky, a poplatky za sdružení.

Součet nákladů na bydlení se pak vydělí příjmem dlužníka před zdaněním, aby se dospělo k poměru nákladů na bydlení. Poměr nákladů na bydlení lze vypočítat pomocí měsíčních plateb nebo ročních plateb. Prahová hodnota poměru nákladů na bydlení pro schválení hypotečních úvěrů je obvykle 28%.

Příjem dluhu

Další důležitou součástí schvalování půjčky je také dluh vůči příjmu. Když jste zvažováni pro hypoteční úvěr, vydavatel úvěru získá průměrnou částku peněz, kterou zaplatíte věřitelům každý měsíc. Poté je celková částka vydělena měsíčním příjmem dlužníka, aby se identifikoval jeho poměr dluhu k příjmům. Dlužníci obecně musí mít pro schválení půjčky poměr dluhu k příjmu 36% nebo méně.

Hypoteční upisovatelé zváží potenciální stres, který splátka hypotéky přidá na úvěrovém profilu dlužníka. Proto při určování maximální částky hypotéka úvěr k dispozici dlužníkovi, analýza upisování zahrnuje hypotetické scénáře měsíčně splátky hypotéky a potenciální dopady jak na poměr nákladů na bydlení, tak na poměr dluhu k příjmu úrovně.

Zvláštní úvahy

Poměr nákladů na bydlení vyšší než standardních 28% může být pro věřitele přijatelný na základě kompenzačních faktorů, jako je nízký poměr úvěru k hodnotě a/nebo vynikající úvěrová historie. Společná žádost se spoludlužníkem může také snížit poměr nákladů na bydlení, stejně jako výběr určitých hypotečních produktů s počátečně nízkými splátkami.

Dlužníci, kteří uvažují o potenciálním nákupu půjčky na bydlení, mohou chtít při plánování svých měsíčních rozpočtů použít úrovně 28% a 36%. Udržování měsíčních výdajů na bydlení na 28% příjmu dlužníka může pomoci vytvořit odhad, kolik si dlužník může dovolit platit měsíčně na hypotéku. Obecně lze říci, že udržení celkového dluhu vůči příjmům hluboko pod 36% může také dlužníkovi usnadnit získání všech typů úvěrů a konkrétně hypotečních úvěrů při žádosti o hypoteční úvěr.