Co je to věřitel portfolia?

Co je to věřitel portfolia?

Věřitel portfolia je banka nebo jiná finanční instituce, která pochází hypotéka půjčky a poté drží dluh v portfoliu půjček. Na rozdíl od konvenčních půjček se půjčky poskytovatele portfolia v rámci banky neprodávají znovu sekundárním trhu.

Věřitel portfolia generuje poplatky z původních hypoték a zisky z rozpětí čisté úrokové sazby mezi aktivy vydělávajícími úroky a úroky placenými z vkladů v jejich hypotečním portfoliu.

Jak fungují věřitelé portfolia

Obě metody mají svá pro a proti. Tradiční poskytovatelé hypotečních úvěrů se vyhýbají riziku držby hypoték; těží z poplatků za vznik a poté prodávají hypotéky jiným finančním institucím. Společnosti, které profitují z původních hypotečních úvěrů, mají menší riziko a konzistentnější tok zisku. Na druhé straně věřitelé portfolia zažívají ve svých portfoliích vyšší růst, ale také větší riziko.

V souladu s tím není tento typ věřitele vázán požadavky a zájmy vnějších investorů nebo jiných třetích stran. Věřitelé portfolia si stanovují pokyny a podmínky pro výpůjčky, které mohou oslovit konkrétní dlužníky. Například někdo, kdo potřebuje a jumbo půjčka nebo nákup investiční nemovitosti může najít větší flexibilitu při práci s věřitelem portfolia.

Výhody úvěrů poskytovatelů portfolia

Schválení půjčky

Potenciální kupující domů mohou mít snazší nárok na hypoteční úvěr od portfoliového věřitele než tradiční věřitel. Důvodem je, že věřitelé portfolia se nemusí setkat upisování pokyny specifikované kupujícími na sekundárním trhu, jako je Fannie Mae nebo jiné agentury. Tradiční věřitel může být například omezen na původní půjčky, které splňují požadavky na minimální příjem stanovené sekundárním kupujícím. Vzhledem k tomu, že věřitel portfolia drží půjčky na svých rozvaha místo aby je prodávali, mají větší flexibilitu při nastavování kritérií pro schválení.

Větší flexibilita

Věřitelé portfolia jsou často malé, soukromě vlastněné komunitní banky, které mají větší flexibilitu než větší finanční instituce. Když například věřitel portfolia vytváří hypotéku, může změnit několik podmínek půjčky tak, aby odpovídaly finanční situaci zákazníka. Mohou zákazníkovi umožnit provést dvě měsíční splátky namísto jedné měsíční platby nebo požadovat menší zálohu.

Přátelský k investorům

Hypotéky nabízené věřiteli portfolia jsou obvykle výhodnější pro investory do nemovitostí. Obvykle neomezují počet nemovitostí, které může investor koupit. Rovněž nevyžadují, aby byla nemovitost ve zvláštním stavu, aby mohla nabídnout finance. To je výhodné pro investory, kteří chtějí koupit starý dům k rekonstrukci. Na druhou stranu tradiční věřitel nemusí financovat více než pět investiční nemovitosti nebo může schválit pouze hypotéky na domy, které jsou strukturálně zdravé.

Nevýhody půjček půjček portfolia

Poplatky za platbu předem

Věřitelé portfolia mohou dlužníkům účtovat poplatek za předčasné splacení. Ačkoli federální zákon omezuje částky, které si mohou věřitelé účtovat, může se jednat o neočekávané výdaje, které zvyšují celkové náklady na půjčku. Předtím, než zákazník získá půjčku u věřitele portfolia, měl by vyjednat poplatky za předčasné splacení, které umožňují snazší refinancování.

Vyšší úrokové sazby

Věřitel portfolia může účtovat vyšší poplatky úrokové sazby k vyrovnání dodatečného rizika, které podstupují za obsluhu půjčky. Pokud Federální rezervní systém zvyšuje úrokové sazby, může věřitel portfolia zvýšit své variabilní sazby rychleji, aby si udržel své ziskové marže.