Definice zákona o prevenci zneužívání bankrotu a zákona o ochraně spotřebitele (BAPCPA)

Co je zákon o prevenci zneužívání bankrotu a ochraně spotřebitele (BAPCPA)?

Zákon o prevenci zneužívání bankrotu a ochraně spotřebitele (BAPCPA) z roku 2005 je právní předpis, který revidoval americký konkurzní řád pro případy podané 17. října 2005 nebo později. V dubnu 2005 schválil BAPCPA Kongres a podepsal do zákona prezident George W. Bush jako krok k reformě systému bankrotu.

Pochopení zákona o prevenci zneužívání konkursu a ochraně spotřebitele

Pod Kapitola 7 bankrot, většina nezajištěný spotřebitelské a obchodní dluhy jsou odpuštěny nebo prominuty. Tento konkurzní plán také umožňuje likvidaci a prodej určitých aktiv určenými osobami správce za účelem splacení věřitelů.Případně bankrot pod Kapitola 13 požaduje, aby dlužníci splatili část dluhu před a oddlužení je považován. Kapitola 13 konkurz vyžaduje, aby dlužníci restrukturalizovat své dluhy a vytvořit plán splácení na tři až pět let, podle kterého dlužník použije budoucí příjem na částečné nebo úplné splacení věřitelů.Aby to bylo více, byl zaveden zákon o prevenci zneužívání bankrotu a ochraně spotřebitele (BAPCPA) pro dlužníky je obtížné podat žádost o bankrot podle kapitoly 7 a místo toho je přinutit podat žádost o kapitolu 13.

Zákon vytvořil a bankrot znamená test to určuje, zda jednotlivci podávající bankrot mohou podat žádost podle článku 7 konkurzního zákona, který mnohé zprošťuje dluhy v plné výši - nebo zda se musí rozhodnout pro bankrot podle kapitoly 13, který vyžaduje alespoň částečné splacení dluhy. Zákon dále zvýšil čekací dobu od okamžiku, kdy jednotlivec naposledy podal bankrot podle kapitoly 7, do doby, kdy může znovu podat žádost, na osm let.

BAPCPA a Kapitola 7

Účelem BAPCPA bylo v zásadě ztížit osobám s vyššími příjmy nárok na bankrot podle kapitoly 7 podrobnějším zkoumáním schopnosti filera splácet své dluhy. Test průměrů porovnává měsíční příjem dlužníka se středním příjmem (který závisí na velikosti domácnosti) v jeho stavu bydliště a poskytuje příspěvek na předpokládané měsíční výdaje podle sazeb stanovených IRS, jakož i příspěvek na skutečné měsíční výdaje.

Pokud jednotlivec překročí střední příjem a zbývají mu nějaké peníze po zaúčtování životních nákladů, obvykle nebudou mít nárok na bankrot podle kapitoly 7. Ve skutečnosti jsou z testu průměrů možné tři výsledky:

1. Dlužník projde testem prostředků, pokud jeho měsíční disponibilní příjem je méně než 136 $. Budou tedy moci bez problémů podat žádost podle článku 7 konkurzního zákona.
2. Dlužník v testu neuspěje, pokud jeho disponibilní příjem každý měsíc přesáhne 227 USD. V takovém případě musí postupovat podle kapitoly 13.
3. Pokud disponibilní příjem dlužníka leží mezi 136 a 227 dolary za měsíc, příjem by měl být vynásobeno 60 (předpoklad BAPCPA, že dluh bude splacen přibližně za pět let, příp 60 měsíců). Pokud výsledná hodnota může pokrýt alespoň 25% neprioritního nezajištěného dluhu, dlužník v testu neuspěje. V opačném případě mohou přistoupit k podání prohlášení o úpadku podle kapitoly 7.

K provedení testu prostředků musí dlužník předložit buď formulář 122A — 1 pro kapitolu 7 nebo formulář 122C pro kapitolu 13 Konkurzní soud než soud případ projedná.

BAPCPA je také zavedeno jako povinné úvěrové poradenství pro spotřebitele a podniky, které chtějí podat návrh na konkurz.

Aby se zabránilo možnému zneužití konkurzního systému, BAPCPA osvobozuje určité dluhy od oddlužení. Některé z těchto dluhů jsou:

• Více než 750 dolarů hotovostní zálohy na kreditní kartě vyjmuté do 90 dnů od podání
• Za kreditní kartu zaúčtováno více než 500 USD luxusní zboží do 90 dnů od podání
• Vše federální i soukromé studentské půjčky

Většina studií, které se zabývaly účinnost BAPCPA reforma bankrotu dospěla k závěru, že profil dlužníků v oblasti spotřebitelského bankrotu se nezměnil. To naznačuje, že test průměrnosti nevedl k tomu, že by více dlužníků s vysokými příjmy poskytovalo více plateb věřitelům. Místo toho se může stát, že ti, kdo to potřebují, hledání jednoduše oddalují úpadek.

Ochrana BAPCPA a IRA

Ustanovení BAPCPA přineslo další změnu: federální ochranu pro individuální důchodové účty nebo IRA. Ačkoli federální zákony o bankrotu dlouhodobě chrání 401 (k) plány, důchody a podobné kvalifikované penzijní plány sponzorované zaměstnavatelem, než byla přijata BAPCPA, byla ochrana IRA definována na státní úrovni, nebo vůbec nebyla. Po přijetí zákona byla lidem v každém státě poskytnuta ochrana před bankrotem na aktiva IRA.

Ochrana podle BAPCPA se liší v závislosti na typu IRA. Tradiční IRA a Roth IRA jsou v současné době chráněny na hodnotu 1 362 800 USD, přičemž úpravy o inflaci se provádějí každé tři roky (další úprava je v roce 2022). SEP IRA, JEDNODUCHÉ IRA, a většina převrácení IRA jsou plně chráněni před věřiteli v úpadku, bez ohledu na hodnotu dolaru.