Jak provést těžký výběr 401 (k)

Pokud potřebujete značnou částku peněz a neočekáváte, že budete mít prostředky na její splacení, jednou z možností, která může být k dispozici, je stažení těžkostí od 401 (k) u vašeho současného zaměstnavatele. Bez ustanovení o strádání jsou výběry přinejlepším obtížné, pokud jste mladší než 59½. Těžký výběr však umožňuje vybrat prostředky z vašeho účtu, aby se splnilo „okamžité“ a těžké finanční potřeby “, jako je krytí výdajů na zdravotní péči nebo pohřeb nebo zamezení uzavření trhu dne Domov.

Než se ale připravíte využít své úspory na důchod tímto způsobem, zkontrolujte, zda to máte povoleno. Zaměstnavatelé nemusí nabízet těžký výběr, nebo dva další způsoby, jak získat peníze ze svých 401 (k)-půjčky a výběry z provozu bez obtíží.

I když vám zaměstnavatel toto opatření nabídne, měli byste být s jeho používáním opatrní. Finanční poradci se obvykle vyhýbají napadení vašich úspor na důchod, s výjimkou absolutní poslední možnosti. S novými pravidly, která nyní usnadňují výběr z těžkostí, se někteří poradci skutečně obávají běhu o penzijních fondech na úkor využití opcí, které méně škodí dlouhodobým financím zdraví.

Níže budeme diskutovat o tom, co potřebujete vědět o těžkých výběrech, počínaje tím, co musíte prokázat, abyste se na něj kvalifikovali.

Způsobilost pro těžký výběr

Ustanovení „okamžité a těžké finanční potřeby“ služby Internal Revenue Service (IRS) pro výběr v nouzi se vztahuje nejen na situaci zaměstnance. Takovéto odstoupení lze také provést, aby se vyhovělo potřebě manžela, závislé osoby nebo příjemce.

Okamžité a vysoké výdaje zahrnují následující:

• Určité zdravotní náklady
• Výdaje na nákup domů pro hlavní sídlo
• Školné a poplatky až 12 měsíců
• Výdaje, které zabrání zabavení nebo vystěhování
• Náklady na pohřeb nebo pohřeb
• Určité výdaje na opravu ztrát na životech v hlavní rezidenci (například ztráty způsobené požáry, zemětřesením nebo povodněmi)

Nárok na výběr v nouzi nebudete mít, pokud máte další aktiva, která můžete čerpat, abyste uspokojili potřebu nebo pojištění, které tuto potřebu pokryje. Nemusíte si však nutně vzít půjčku ze svého plánu, než budete moci podat žádost o odstoupení od smlouvy. Tento požadavek byl odstraněn v reformách, které byly součástí zákona o rozpočtu obou stran schváleného v roce 2018.

Nic v reformách však ještě nezajišťuje jistotu, že můžete přijmout rozdělení strádání. Toto rozhodnutí je stále na vašem zaměstnavateli. "Důchodový plán může, ale nemusí, zajišťovat rozdělení těžkostí," uvádí IRS. Pokud plán takové rozdělení umožňuje, musí specifikovat kritéria, která definují strádání, jako je placení nákladů na zdravotní péči nebo pohřeb. Váš zaměstnavatel o to požádá určité informace a případně dokumentaci o tvém trápení.

Kolik můžete vybrat

Nemůžete jen tak vybírat, kolik chcete; musí to být částka „nezbytná k uspokojení finanční potřeby“. Tato částka však může zahrnovat to, co je nutné k placení daní a penále při výběru.

Nedávné reformy umožňují, aby maximální výběr představoval větší část vašeho plánu 401 (k) nebo 403 (b). Podle starých pravidel jste při výběru v nouzi mohli ze svého plánu vybrat pouze své vlastní příspěvky na odklad platu-částky, které jste srazili ze své výplaty-ze svého plánu. Také stažení útrap znamenalo, že jste nemohli po dobu šesti měsíců přispívat do svého plánu novými příspěvky.

Zdroj: Congress.gov.

Podle nových pravidel můžete kromě příspěvků na odložení platů, pokud to zaměstnavatel dovolí, vybrat příspěvky zaměstnavatele plus jakékoli investiční výdělky. Budete také moci nadále přispívat, což znamená, že ztratíte méně peněz na spoření na důchod a stále budete mít nárok na odpovídající příspěvky od zaměstnavatele.

Zdroj: Congress.gov.

Někdo by mohl tvrdit, že možnost výběru nejen příspěvků na odklad platů, ale také příspěvků zaměstnavatelů a návratnosti investic není pro program vylepšení. Zde je důvod.

Jaké těžké výběry vás budou stát

Těžké výběry vám dlouhodobě ubližují, pokud jde o spoření na důchod. Odebíráte peníze, které jste si odložili na roky po výplatě, a ztrácíte příležitost je poté použít, a mezitím si je můžete nadále vážit. Budete také povinni zaplatit daň z příjmu z částky výběru - a podle vaší aktuální sazby, která může být i vyšší, než byste zaplatili, kdyby byly finanční prostředky vybrány v důchodu.

Pokud jste mladší než 59½, je také velmi pravděpodobné, že vám bude na částku, kterou vyberete, účtována pokuta ve výši 10%.

Pokud jste v této věkové skupině, podléhá vám 10% pokuta, pokud neobdržíte finanční prostředky za následujících okolností:

• Opravná distribuce. Jedná se o peníze vrácené vám jako vysoce odměněnému zaměstnanci, o kterém se má za to, že příliš přispěl na 401 (k) ve srovnání s ostatními zaměstnanci; z těchto peněz dluží daň z příjmu
• Smrt
• Celková a trvalá invalidita
• A kvalifikovaný domácí vztah, vydané jako součást rozhodnutí o rozvodu)
• Odvody IRS na plán
• Série v podstatě stejné pravidelné platby
• Průchod dividend z Zaměstnanecký plán vlastnictví akcií
• Léčebné výdaje přesahující 10% Upravený hrubý příjem (AGI)
• Oddělení zaměstnanců od služby po dosažení věku 55 let
• Některá rozdělení kvalifikovaným vojenským záložníkům povolána do aktivní služby 

Všimněte si také, že pravidla pro výběr bez pokuty 401 (k) jsou trochu jiný od těch za stažení z tradiční IRA.

Další možnosti získání peněz 401 (k)

Pokud máte alespoň 59½, můžete bez sankcí vybírat prostředky ze svých 401 (k), ať už trpíte strádáním nebo ne. A majitelé účtů jakéhokoli věku mohou, pokud to jejich zaměstnavatel povolí, mít možnost půjčit si peníze od 401 (k).

Většina poradců nedoporučuje půjčovat si ani z vašich 401 (k), a to z velké části proto, že takové půjčky také ohrožují hnízdní vajíčko, které jste nashromáždili na důchod. Ale místo výběru by stálo za zvážení půjčka, pokud věříte, že existuje šance, že budete schopni půjčku včas splatit (s většinou 401 (k) s, to znamená do pěti let).

Půjčky jsou obecně povoleny za méně než polovinu zůstatku 401 (k) nebo 50 000 $ a musí být splaceny s úroky, ačkoli jistina i úroky se vyplácejí do vlastního důchodu účet. Za zmínku také stojí, že zákon CARES zvyšuje výpůjční limit z 50 000 na 100 000 USD. Pokud byste měli nesplácet platby, půjčka se změní na výběr, přičemž většina z nich má stejné důsledky, jako kdyby vznikla jako jedna.

Asi dvě třetiny 401 (k) s také umožňují beztrestnost výběry z provozu. Tato možnost však neposkytuje okamžitě prostředky pro naléhavou potřebu. Výběr je spíše povolen za účelem převodu finančních prostředků na jinou investiční možnost.

Můžete se však obrátit na daňového nebo finančního poradce a zjistit, zda tato možnost může splnit vaše potřeby. Poutavé odborné rady, které vám pomohou prozkoumat vaše možnosti, jsou skutečně moudré, pokud zvažujete výběr v nouzi nebo jakýkoli jiný krok k okamžitému získání finančních prostředků.