529 strategií, které maximalizují možnosti studentské pomoci

Mít strategii plánu 529, která maximalizuje vaše možnosti studentské pomoci, je stále důležitější. Pokud jste rodičem budoucího vysokoškoláka, musíte ušetřit hned, ale strčit peníze na spořicí účet nebude fungovat. Musíte ji investovat, abyste zůstali před inflací. Mnoho lidí se obrací na a Spořící plán 529-daňově zvýhodněný plán, který může pomoci zaplatit výdaje na vzdělání-aby jejich peníze rostly. To může být chytrý krok, ale stejně důležité může být i to, jak později utratí svých 529 peněz.

Koneckonců, vysoká škola není levná. Každý, kdo je nebo byl na vysoké škole - nebo v současné době šetří na náklady na vyšší vzdělání - to už ví. Co však možná nevědí, je, jak rychle náklady rostou. Přijímaným pravidlem je, že náklady na vysokou školu se zvyšují přibližně dvakrát rychleji než inflace. To znamená, že každý rok můžete očekávat, že zaplatíte nejméně o 5% více.

V nejlepším možném scénáři byste spojili 529 fondů s pomocí vlády, abyste pokryli kompletní náklady na vysokou školu pro své dítě. Ale vládní pomoc je často založená na příjmech-a tam strategicky zachází s těmi 529.

Kdy a jak utratit 529 fondů

Sloupkař deníku Wall Street Journal nedávno řekl, že jakmile dítě dosáhne vysoké školy, může to fungovat ve prospěch rodiny, aby v prvních dvou letech utratila všech svých 529 fondů v naději, že dostane finanční pomoc ve třetím a čtvrtém ročníku. To pokud rodiče očekávají rok s vysokými výdaji nebo nízkými příjmy. Dobrá rada? Rozhodli jsme se to prověřit s dalšími odborníky. Různé rady, které jsme našli, jasně ukázaly, že rodiny by byly moudré obrátit se na odborníka na financování vysokých škol o rady specifické pro jejich vlastní situaci.

Vyčerpání účtu 529 jako prvního může mít pro některé rodiny smysl, poznamenává Gretchen Cliburn, CFP, ředitelka BKD Wealth Advisors. "Pokud víte, že vaše náklady na vzdělání překročí vaše úspory 529, doporučil bych nejprve utratit zůstatek 529, než si půjčíte nějaké peníze."

Ale ne, pokud si myslíte, že byste později mohli mít problém získat půjčku. Provedení 529 fondů v prvních dvou letech může mít opačný účinek, říká Joseph Orsolini z College Aid Partners. "Rodiny opravdu potřebují rozpočet na čtyři roky vysoké školy, aby určily nejlepší postup při úsporách výdajů a půjčování." Viděl jsem řadu rodin, které během prvních pár let utratily 529 účtů, ale později jim došly peníze a v posledních letech si nemohly půjčit, “varuje. "Tito studenti zůstanou bez prostředků na dokončení vysoké školy."

Co když očekáváte pokles příjmů rodiny? "Nízký příjem je pro lidi relativní pojem," říká Orsolini. „Snížení ze 150 tisíc na 100 tisíc dolarů je obrovská redukce, ale ve většině případů nepovede k žádné další finanční pomoci. Pokud je vaše dítě na elitní vysoké škole, která odpovídá 100% potřeby, možná by stálo za to spoléhat se na tuto strategii, ale většina vysokých škol nezvýší balíček pomoci jen proto, aby utratila váš fond 529. “

U prarodičů mohou být pravidla různá. "Při zvažování, kdy utratit 529 peněz, je důležité pamatovat na to, kdo je vlastníkem plánu," říká Ryan Kay, certifikovaný finanční plánovač. "Pokud je majitelem například prarodič a oni rozdělují prostředky z plánu 529, peníze se započítají jako příjem studentů pro příští rok." FAFSA a mohlo by to negativně ovlivnit schopnost studenta získat nárok na finanční pomoc. Když je tedy prarodič vlastníkem, často je nejlepší nechat peníze v plánu 529, dokud student nepodá závěrečnou FAFSA (1. ledna juniorského ročníku vysoké školy). “

Faktor federálního daňového dobropisu

The American Opportunity Tax Credit (AOTC) poskytuje daňový kredit až 2 500 $, když utratíte 4 000 $ za školné, poplatky, učebnice a další materiály ke kurzu. Na určitých úrovních příjmu však postupně končí (90 000 $ pro jednotlivce, 180 000 $ pro manželské páry, které podávají společně).Rovněž nemůžete použít stejné výdaje k ospravedlnění distribuce osvobozené od daně z plánu 529-neexistuje dvojité ponoření.

"Daňový kredit má větší hodnotu za dolar kvalifikovaných výdajů než bezcelní distribuce plánu 529, a to i s ohledem na 10% daň." penále a běžné daně z příjmu nekvalifikovaných distribucí, “říká Mark Kantrowitz, vydavatel a viceprezident pro výzkum společnosti Savingforcollege.com. "Rodiny by měly upřednostnit výdaje na školné a učebnice 4 000 USD, které mají být zaplaceny za použití hotovosti nebo půjček, než se spoléhají na plán 529." V opačném případě [je vhodnější] utratit zůstatek plánu 529 co nejrychleji, aby aktiva rok co rok nepřetrvávala kvůli snižování podpory způsobilost o 5,64% hodnoty aktiv. “ (Peníze v plánu 529 jsou považovány za rodičovský majetek a 5,64% je procento rodičovského majetku, které se počítá směrem k očekávaný příspěvek rodiny každý rok na FAFSA.)

Nová pravidla pro 529 plánů

Dva nedávné zákony o daňové reformě - Zákon o snížení daní a zaměstnání (TCJA) roku 2017 a Nastavení každé komunity na zákon o vylepšení důchodu (ZABEZPEČENÝ) roku 2019 - provedli také některé relevantní změny zahrnující 529 plánů.

Majitelé účtů mohou například nyní použít svých 529 plánů k úhradě školného příjemce za vzdělávání K-12 ve veřejných, soukromých a náboženských školách. Tyto výběry budou osvobozeny od daně na federální úrovni a v mnoha státech také. Nyní je tedy možné utratit účet 529 ještě předtím, než vaše dítě vstoupí na univerzitu.

Zákon SECURE, podepsaný v zákoně v prosinci 2019, rozšířil pokrytí plánu 529, aby bylo možné splácet studentské půjčky. Dříve nebyl studentský dluh považován za kvalifikovaný výdaj na vzdělávání ani za způsobilý pro výběr osvobozený od daně. Podle nových pravidel mohou držitelé plánu vybrat ze svých 529 účtů celoživotní maximum 10 000 USD, federálně osvobozené od daně, aby pomohly splatit kvalifikované půjčky na vzdělávání. To platí nejen pro příjemce; každý sourozenec může také čerpat 10 000 $.

Sečteno a podtrženo

Jako mnoho finančních otázek, i zde je spousta co-kdyby, ale obecně naši odborníci doporučují neutratit všech svých 529 peněz hned teď a sázet na budoucí finanční pomoc. Poznamenávají však, že tato strategie by pro některé lidi mohla představovat úsporu nákladů.