Zlepšení přidání bankovních schopností

Společnost Betterment, jedna z původních robo-poradenských služeb, oznámila dva nové produkty, Betterment Cash Reserve and Betterment Everyday Checking, které mohou pomoci jejich zákazníkům konsolidovat jejich finance pod jedním virtuálem střecha. Tento krok ke konsolidaci obrací trend, který je součástí investičního a bankovního prostředí po celá desetiletí.

Mike Reust, ZlepšeníHlavní technický ředitel je ve firmě šest let. Když začal, měl pocit, že klienti cítí velké riziko při konsolidaci aktiv v jedné finanční instituci. „To, čeho jsme v poslední době svědky, zejména prostřednictvím výzkumu, který jsme provedli o bankovnictví, je to, že chuť konsolidovat a zjednodušovat převažuje nad strachem mít všechna vejce v jednom košíku, “Reust říká. Věří, že lidé překonávají strach generovaný v roce 2008, kdy došlo k úpadku bank a makléřů, a chtějí jednoduchost menšího počtu finančních vztahů, pokud se cítí bezpečně. Spořicí účty Bettermentu jsou Pojištěno FDIC až 1 000 000 USD a na běžných účtech bude pojištění FDIC až 250 000 USD.

Virtuální úspory k dispozici ihned

Reust říká, že jak kontrolní, tak spořící produkty vzešly z rozhovoru s jejich zákaznickou základnou, která v současné době čítá asi 450 000. „Mluvili jsme se zákazníky a snažili jsme se porozumět jejich problémům a upřednostnit jejich potřeby,“ vysvětluje Reust. „Chceme vyřešit problémy, které mají naši stávající zákazníci, ale očekáváme, že přilákáme i nové zákazníky.“

Hotovostní rezerva je nyní k dispozici a stávající zákazníci Bettermentu mohou projít rychlým procesem registrace. Každodenní kontrola bude spuštěna v září a zákazníci, kteří jsou na čekací listině, budou mít jako první přístup. „Každodenní kontrola je velký, komplikovaný proces, takže ho trochu omezujeme,“ říká Reust. „Doufáme, že bude obecně k dispozici na konci roku 2019 nebo začátkem roku 2020.“

Betterment Cash Reserve, která nemá žádný minimální zůstatek ani poplatky, zaplatí při spuštění 2,69% APY. Kromě pojištění FDIC mohou zákazníci z tohoto účtu provádět neomezené výběry; většina spořicích účtů má limit počtu výběrů, které může klient provést za měsíc.

Pod kapotou funguje Betterment jako kanál pro přesun peněz zákazníka do jednoho z nich partnerské banky, mezi něž při uvedení patří Barclays Bank Delaware, Citibank, N.A., Georgia Banking Company, Seaside National Bank & Trust a Valley National Bank. Protože společnost Betterment přebírá roli získávání účtů, platí jejich partnerské banky vyšší úroky z těchto vkladů, než platí svým majitelům interních spořicích účtů. „Staráme se o zvedání těžkých břemen, aby nám mohli nabídnout větší zájem, než jaký mohou poskytnout sami,“ vysvětluje Reust.

Reust říká, že Betterment se při navrhování této služby nesnažil platit vysokou úrokovou sazbu. „Pokusili jsme se vyřešit problém pro naše zákazníky a nakonec jsme vygenerovali skvělou sazbu. Cílem byl dobrý produkt a chtěli jsme být konkurenceschopní, ale uvědomili jsme si to až dlouho poté, co jsme na tom pracovali a vyjednávali s bankami, že máme skvělou sazbu, “říká Reust.

Společnost Betterment v současné době nabízí svým zákazníkům produkt Smart Saver, který se obvykle používá k vytvoření nouzového fondu. Tento produkt bude během příštího měsíce vyřazen a zákazníci budou upozorněni, když bude jejich účet Smart Saver převeden na Cash Reserve. Zákazníci si i nadále budou moci vytvořit obecný investiční cíl se 100% alokací dluhopisů, pokud budou chtít i nadále zrcadlit portfoliovou strategii Smart Saver. Produkt Smart Saver nebyl pojištěn FDIC.

Kontrola spuštění v září

Kontrolní účet bude obsahovat debetní kartu, která bude fungovat všude, kde se debetní karty berou. Společnost Betterment má v této záležitosti jediného bankovního partnera, National Bank of Kansas City, a vztah je mnohem složitější než partnerství s bankami poskytujícími spořicí účet. Na celém světě nebudou účtovány žádné poplatky za účet, žádné poplatky za přečerpání, žádný minimální zůstatek a žádné poplatky za ATM.

Kontrolní účet a debetní kartu lze použít na terminálech placení dotykem, ale nezačne být propojen s Apple Pay nebo Google Pay. „Máme seznam aktualizací, který bude vycházet z toho, co si zákazníci přejí,“ říká Reust. „Uvidíme, co uživatelé chtějí, a odtud půjdeme. Očekáváme, že si s našimi zákazníky vybudujeme hlubší vztahy. “

Existuje úlovek? Jak je to zdarma?

Jak Betterment vydělá peníze na těchto nových produktech? Na straně kontroly firma vydělává peníze tím, že vezme podíl čistá úroková marže která se platí na běžném účtu. Zlepšení může zachytit část a zbytek předá zákazníkům. Plánují platit úroky z hotovosti uložené na běžném účtu, ale zatím nevyhlašují sazbu. Generování příjmů na spořicích účtech je podobné “; Betterment má podíl na čisté úrokové marži. Při kontrole, když používáte debetní kartu k utrácení peněz, Betterment dostane škrt mezibankovní poplatek. „Příjmy používáme k pokrytí dalších nákladů programu, jako je náhrada poplatků za bankomaty,“ říká Reust.