Průměrné kreditní skóre podle věku

Úvěrové skóre v posledním desetiletí neustále roste. Ale něco, co zůstalo konzistentní, je, že starší Američané mají nejvyšší průměrné skóre, přičemž každá generace má lepší výsledky jako celek než mladší generace za ní. Zde jsou nejnovější statistiky.

Jak se kreditní skóre rozděluje podle generací

Rozsah v kreditní skóre od Generace Z k Tiché generaci je podstatný. Na základě běžně používaného skóre FICO 8 agentura Experian vypočítává, že dospělí Gen Z (18–23 let) měli průměrné skóre 674 v říjnu 2020, zatímco průměr mezi nejstarší generací (ve věku 75 let a starší) byl téměř o 85 bodů vyšší, v 758.

Mileniálové (ve věku 24–39 let) nedosahují skóre daleko nad generací Z, pouze s průměrem 680. Odtud je to 19bodový nárůst na průměr generace X 699 (věk 40-55) a pak větší skok na průměrné skóre baby boomu 736 (věk 56-74).

Věk člověka není explicitním faktorem při výpočtu jeho kreditního skóre. Starší spotřebitelé však měli delší příležitost než ti mladší, aby si vybudovali svou úvěrovou historii a dosáhli pozitivního splácení.

Průměrné skóre FICO 8 podle generací
Generace	2019	2020
Generace Z (18–23 let)	667 - Fair	674 - Dobře
Mileniálové (24–39)	668 - Fair	680 - Dobře
Generace X (40–55)	688 - Dobře	699 - Dobře
Baby boomers (56–74)	731 - Dobře	736 - Dobře
Tichá generace (75+)	757 - Velmi dobře	758 - Velmi dobře

Jak se počítají kreditní skóre

První věc, kterou je třeba pochopit o kreditním skóre, je, že existuje více než jeden scoringový model. Nejčastěji se však používá kreditní skóre u většiny poskytovatelů úvěrů a sledované všemi třemi úvěrové zpravodajské agentury, je skóre FICO 8.

FICO 8 skóre se může pohybovat od 300 do 850 a vzít v úvahu následujících pět vážených faktorů.

1. Historie plateb. Toto je jediný nejpůsobivější faktor ve vašem skóre, vážený 35 %. Měří, jak často jste provedli platby pozdě nebo včas.
2. Využití úvěru. Také silně vážený, na 30 % vašeho skóre, využití úvěru označuje, kolik ze svého dostupného kreditu v určitou dobu využíváte. Jinými slovy, kolik dluhů máte v poměru k vašim dostupným úvěrovým linkám? Nižší míra využití je pro vaše skóre lepší.
3. Délka úvěrové historie. S 15 % je váha tohoto faktoru výrazně menší. Ale úvěrová historie, která sahá několik desetiletí zpět, spíše než jen několik let, zlepší vaše skóre. To je jeden z důvodů, proč starší spotřebitelé mívají vyšší kreditní skóre.
4. Nový úvěrové dotazy. Kolikrát jste za poslední dva roky požádali o nový kredit, může snížit vaše skóre, pokud je to vysoké číslo. Při 10 % vašeho celkového skóre to může mít vliv, ale je to mnohem méně důležité než faktory výše.
5. Kreditní mix. Podobně ukazujete, že jste byli schopni spravovat kombinaci různých typů kreditů (např. kreditní karty vs. splátkové půjčky, jako je hypotéka nebo půjčka na auto) se počítá za 10 % vašeho skóre.
   

Sečteno a podtrženo

Za 9 let z 10, od roku 2011 do roku 2020, se průměrné kreditní skóre v USA zvýšilo nebo zůstalo stejné. Ale rok 2020 byl pozoruhodný tím, že zaznamenal mnohem výraznější zlepšení, přičemž průměrné skóre každé generace vzrostlo. Ve srovnání s předchozími osmi nárůsty v dekádě, každý pouze o několik bodů, se průměrné skóre pro rok 2020 u všech Američanů zvýšilo o osm bodů, z průměru roku 2019 703 až na 711. Zejména průměry generace X a mileniálů vzrostly o 11 a 12 bodů.

Tento skok lze alespoň částečně připsat pandemii COVID-19. Konkrétně blokády a cestovní omezení byly překážkou mnoha kategoriím diskrečních výdajů, takže míra využití úvěrů klesla. Také federální stimulační platby, v kombinaci se sníženými útratami pomohl mnoha spotřebitelům provádět platby kartou včas, což vedlo k nižší míře prodlení.