Metodika revize autopojištění

Úvod

Pojistné na auto se může zdát jako další účet, který musíte zaplatit, ale společnost, kterou si vyberete, může dramaticky ovlivnit vaši celkovou spokojenost. Faktem je, že někteří poskytovatelé pojištění vozidel jsou známí rychlejším a spolehlivějším zpracováním pojistných událostí a také lepšími službami zákazníkům obecně.

Pojistné se také může výrazně lišit od společnosti k společnosti, ale nebudete to vědět, dokud si to nezkontrolujete. Mezi poskytovateli je třeba zvážit i další faktory, včetně hodnocení třetích stran a průměrných stížností spotřebitelů.

Ačkoli auto pojišťovny bývají transparentní, pokud jde o jejich možnosti krytí, samotný počet společností a faktorů, které je třeba vzít v úvahu, může učinit nákup pojištění vozidla obtížným činem. Abychom pomohli tento problém vyřešit, porovnali jsme více než dvě desítky nejlepších poskytovatelů pojištění vozidel na základě faktorů, které jsou nejdůležitější.

Náš proces kontroly

Abychom zajistili objektivitu a důkladné prozkoumání každého poskytovatele pojištění vozidel, zkontrolovali jsme 25 různých společností a každé z nich přidělili známku v následujících kategoriích:

• Dostupnost
• Náklady
• Spokojenost zákazníků

V rámci každé kategorie jsme každé společnosti přidělili hodnocení a sečetli je, abychom stanovili celkové složené hodnocení od nula do pěti hvězdiček pro každého poskytovatele pojištění vozidel. Níže najdete faktory, které jsme zvažovali v rámci každé kategorie, a jak velká váha byla každé z nich přikládána.

Sběr dat

Abychom zajistili, že každá revize auto pojištění, kterou jsme sestavili, používala nejaktuálnější, faktické Pokud je to možné, shromáždili jsme data z různých oficiálních zdrojů, které informují o auto pojišťovny. Například jsme shromáždili údaje o stížnostech spotřebitelů od Národní asociace pojišťovacích komisařů (NAIC), která je americká organizace pro tvorbu norem a regulační podporu, která se věnuje poskytování státního pojištění státu regulátory.

Porovnali jsme také pojišťovny automobilů z hlediska jejich zákaznických služeb a škodních procesů, které jsou nezávisle hodnoceny společností J.D. Power and Associates. Samostatně jsme se podívali na výsledky průzkumů ze Consumer Reports.

Prohledali jsme webové stránky společností, abychom shromáždili přesné informace o pojistných smlouvách, přidaných funkcích a slevách. Vycházeli jsme také z údajů třetích stran z Kvadrantu, pomocí kterých jsme zaúčtovali regionální a státní rozdíly v pojistném, rozdíly v metodice tvorby cen a náklady na splátky.

Dostupnost

Jedním z prvních faktorů, které jsme porovnávali mezi poskytovateli pojištění automobilů, byla dostupnost – neboli pravděpodobnost, že každý jednotlivec je způsobilý k nákupu pojištění automobilu od jakékoli dané společnosti.

Tento faktor je důležitý, protože spotřebitelé nemusí mít přístup k nejlepším pojistným smlouvám kvůli faktorům, které nemohou ovlivnit. Tím, že se zaměřujeme především na poskytovatele pojištění vozidel, kteří nabízejí široký přístup po celé zemi, zajišťujeme, aby naše recenze pojištění vozidel byly užitečné pro co nejvíce lidí.

Stavy k dispozici

Někteří poskytovatelé pojištění automobilů nabízejí politiky celostátně, zatímco jiní rozšiřují krytí pouze ve vybraných státech. Z tohoto důvodu jsme upřednostnili poskytovatele, kteří nabízejí široké pokrytí po celé zemi. Každé společnosti jsme přiřadili skóre od nuly do jedné, které odráží její dostupnost na základě geografických oblastí, ve kterých působí.

Další faktory

Jiné faktory se skórují hůře, ale jsou stejně důležité. Například pojištění auta nabízené prostřednictvím USAA je nepochybně vysoce kvalitní, ale musíte být vojenským členem nebo mít způsobilou příslušnost, abyste se kvalifikovali. Podobně jsou některé pojistné smlouvy nabízené prostřednictvím The Hartford k dispozici pouze pro členy AARP, kteří jsou starší 50 let.

Celkově byly společnosti, které mají nejširší dostupnost, v našich recenzích hodnoceny příznivěji než ostatní.

Náklady

I když náklady nejsou jediným kritériem, které je třeba zvážit při nákupu pojištění automobilu, cenu, kterou platíte za pojistné je důležité. Celkově by se spotřebitelé měli snažit platit co nejnižší náklady za množství krytí, které potřebují. Dále by se měli ujistit, že neplatí více, než by měli, aniž by na oplátku dostali něco hmatatelného.

Nakonec jsme vyhodnotili čtyři jednotlivé aspekty cenotvorby a ohodnotili každou společnost na stupnici od nuly do jedné.

Střední roční prémie

Pomocí dat třetích stran z kvadrantu jsme porovnali medián ročního pojistného a také regionální a státní rozdíly mezi pojistným. Pro každou společnost jsme vypočítali skóre nula ku jedné na základě srovnání jejích prémií s konkurencí. Abychom se přizpůsobili regionálním rozdílům, nejprve jsme ohodnotili pojistné podle státu a poté jsme vypočítali průměry jednotlivých skóre, abychom odvodili celkové pojistné skóre.

I když střední roční pojistné nemusí nutně představovat to, co spotřebitelé zaplatí za své vlastní pojistné smlouvy, pomáhají nám měřit cenovou dostupnost na standardním měřítku. Díky tomu by spotřebitelé měli nakupovat a porovnávat ceny autopojištění, protože mnoho individuálních faktorů je může nechat platit více či méně za své vlastní krytí.

Náklady na splátky

Pomocí stejného souboru dat jsme porovnali náklady na placení pojistného na auto ve splátkách vs. platit pojistné na šest měsíců předem. Nakonec poskytovatelé pojištění vozidel s většími slevami v plné výši dosáhli v této kategorii výše a poskytovatelé bez příplatku za placení ve splátkách dosáhli nejvyššího skóre.

Tato metrika je důležitá, protože prémie mohou vypadat vyšší, než ve skutečnosti jsou, když se přidají poplatky za splátky. Naopak společnosti, které nabízejí slevy za zaplacení pojistné smlouvy předem, mohou být dostupnější, než se na první pohled zdá.

Ztrátový poměr

Podívali jsme se také na Ztrátový poměr každé pojišťovny na auto. Ztrátový poměr je ukazatel používaný k popisu nákladů pojišťovny ve srovnání s jejími zisky. Vypočítá se tak, že se k nákladům na úpravy připočítají zaplacené pojistné nároky společnosti, pak se toto číslo vydělí celkovým získaným pojistným a pak se vynásobí 100. Obecně řečeno, čím vyšší je ztrátový poměr, tím efektivněji je společnost při poskytování hodnoty svým zákazníkům za dolar vybraného pojistného.

Například společnost, která přinese pojistné ve výši 200 USD a ztratí 100 USD z těchto prostředků na nároky a správu, by měla ztrátový poměr 50 %.

Pojišťovny automobilů jsme skórovali od nuly do jedné na základě jejich škodních poměrů, přičemž vyšší škodní poměry generovaly vyšší skóre. Započítali jsme škodní poměry mezi poskytovateli pojištění vozidel v tříletém průměru od roku 2017 do roku 2019 s použitím informací z NAIC Market Share Reports.

Metodika tvorby cen

Podívali jsme se také na metodiku tvorby cen každé společnosti. Tento faktor byl zkoumán, aby se zjistilo, jak moc ovlivňují hnací faktory pojistné vs. jak moc jiné faktory ovlivňují pojistné.

Řidičské faktory, na které jsme se podívali, sestávaly z najetých kilometrů, věku a jízdních záznamů; faktory nesouvisející s řízením, které jsme zvažovali, byly vlastnictví domu, úroveň vzdělání, rodinný stav, pohlaví, kredit a řidičský záznam bez zavinění. Vzhledem k tomu, že tento faktor porovnává faktory řízení s faktory neřídícími, zohledňuje také slevy na pojištění auta.

Celkově byly společnosti, které přikládaly větší váhu hnacím faktorům, hodnoceny lépe než ty, které počítaly pojistné s větší váhou neřídící faktory.

Spokojenost zákazníků

Spokojenost zákazníka je při sjednávání pojištění auta zásadní. Důvěrně se totiž seznámíte s procesy svého poskytovatele, pokud budete nuceni podat reklamaci, zejména složitou nebo nákladnou.

Abychom spotřebitelům pomohli změřit pojišťovny automobilů na základě jejich hodnocení spokojenosti zákazníků, použili jsme hlášení třetích stran od tří samostatných agentur.

Hodnocení spotřebitelských zpráv

Consumer Reports je nezisková členská organizace, která „pracuje bok po boku se spotřebiteli na pravdivosti, transparentnosti a spravedlnosti na trhu“.

S ohledem na to jsme porovnali pojišťovny automobilů na základě jejich hodnocení Consumer Reports, které hodnotí spokojenost zákazníků, pokud jde o pojistné, nároky a služby. Společnosti získaly hodnocení nula ku jedné.

Skóre J.D. Power

Podívali jsme se, jak jednotlivé autopojišťovny skórovaly v relevantních studiích spokojenosti spotřebitelů J.D. Power v letech 2019 až 2021. Konkrétně jsme porovnávali poskytovatele na základě toho, jak se umístili Studie pojištění automobilů v USA společnosti J.D. Power, Studie spokojenosti amerických automobilových nároků, a US Insurance Shopping Study.

Společnosti, které v těchto studiích opakovaně získaly vyšší známky, byly upřednostněny v našem vlastním systému hodnocení, který v této kategorii získal každou společnost od nuly do jedné.

Skóre stížností NAIC

Nakonec jsme porovnali skóre stížností spotřebitelů auto pojišťoven sestavené Národní asociací pojišťovacích komisařů (NAIC). Stížnosti spotřebitelů je důležité změřit při nákupu pojištění automobilu, protože představují zkušenosti předchozích zákazníků. NAIC hodnotí pojišťovny pomocí průměrného indexu 1,00; společnosti s nižším skóre mají nižší než průměrný počet stížností a naopak.

Abychom společnosti v této kategorii ohodnotili na stupnici od nuly do jedné, podívali jsme se na data za tři roky (2019, 2020 a 2021). Podívali jsme se na poskytovatele pojištění vozidel i jejich dceřiné společnosti a zvážili jsme dceřiné společnosti na základě výše ročního pojistného.

Není divu, že poskytovatelé pojištění vozidel s menším počtem stížností spotřebitelů dosáhli v této kategorii vyššího skóre, zatímco poskytovatelé pojištění s větším počtem stížností spotřebitelů dosáhli špatného skóre.