Program zpětného spořiče hypotéky
Co byl program zpětné spořiče hypotéky?
The reverzní hypotéka saver program byla iniciativa, která byla představena v roce 2010 Americké ministerstvo pro bydlení a rozvoj měst (HUD) nabídnout alternativu ke standardu Hypotéka na konverzi vlastního bydlení (HECM), což je reverzní hypotéka, která je podporována federální vládou. Program reverzního hypotečního spořiče, nazvaný „HECM Saver“, byl představen, aby pomohl majitelům domů snížit náklady na půjčky kteří si chtěli půjčit menší částky, než umožňovala běžná HECM, která byla nově klasifikována jako „HECM Standard."
Klíčové věci
- Reverzní hypotéky umožňují majitelům domů půjčovat si proti vlastnímu kapitálu, aniž by museli platit měsíční splátky úvěru věřiteli.
- Reverzní hypotéky, které jsou podporovány federální vládou, se nazývají hypotéky s konverzí vlastního kapitálu (HECM).
- Program zpětného spořiče hypoték, známý také jako „HECM Saver“, byl představen ministerstvem bydlení a bydlení USA. Urban Development v roce 2010 jako alternativa k běžnému programu HECM, který se poté stal klasifikován jako „HECM Standard."
- Mezi klíčové vlastnosti programu HECM Saver patřily snížené pojistné na pojištění hypoték, snížené náklady na uzavření a nižší limity půjček.
- HECM Saver byl odstraněn v roce 2013 a s sebou nese označení HECM Standard.
Porozumění programu Reverzní spořič hypotéky
Reverzní hypotéka je druh finančního uspořádání ve kterém si majitel domu půjčuje proti jejich domácí spravedlnost aniž byste vytáhli tradiční Home equity půjčka nebo home equity úvěrová linka (HELOC). Reverzní hypoteční společnost poskytuje majiteli domu buď jednorázovou platbu, řadu splátek nebo úvěrovou linku. Z přijaté částky se přičítají úroky a poplatky.
Dokud majitel domu užívá dům jako svůj hlavní bydliště, neplatí nic společnosti reverzní hypotéky. Pokud majitel domu prodá nemovitost, odstěhuje se nebo zemře, je splatný zůstatek zpětné hypotéky, včetně vypůjčené jistiny, úroků a poplatků.
HECM mají několik souvisejících nákladů, včetně:
- Zájem
- Pojištění hypotéky (MIP)
- Původní poplatek
- Náklady na uzavření
- Servisní poplatek
Když byl představen HECM Saver, standard HECM měl počáteční minimální cenu za dovoz 2 % a roční minimální cenu za dovoz 1,25 %. HECM Saver snížila počáteční MIP na 0,01 %, ale roční MIP ponechala na stejné úrovni.
$6,000
Strop pro poplatky za vznik HECM
Účelem HECM Saver bylo vytvořit HECM pro dlužníky, kteří chtěli vybrat menší částky vlastního kapitálu ze svých domovů. Dlužníci, kteří chtěli získat větší částky vlastního kapitálu, měli stále možnost použít standard HECM, přičemž výměnou zaplatili vyšší MIP.
Zvláštní ohledy
HECM Saver byl odstraněn v roce 2013 a s sebou nese označení HECM Standard. Stalo se tak v rámci snahy o zefektivnění a posílení programu HECM, aby si majitelé domů mohli snáze půjčovat proti vlastnímu kapitálu.
Ve své současné podobě program HECM zajišťuje reverzní hypoteční úvěry pro dlužníky, kteří splňují všechny tyto požadavky:
- Jsou starší 62 let
- Vlastníte své domy přímo nebo splatili většinu hypotéky
- Nejsou v prodlení s žádnými federálními dluhy, včetně daní nebo studentských půjček
- Mít finanční zdroje a příjem na zaplacení pojištění domácnosti, majetkové daně, poplatky společenství vlastníků bytů, údržbaa údržbu
- Žijte ve způsobilé nemovitosti, která se používá jako hlavní bydliště
Pro HUD a Federal Housing Administration (FHA) způsobilé nemovitosti zahrnují rodinné domy a domy se dvěma, třemi a čtyřmi jednotkami, pokud dlužník bydlí v jedné z jednotek. Majitelé domů, kteří žijí v městských domech, kondominiích a mobilních domech, mohou také získat schválení, pokud dům splňuje požadavky FHA.
Majitelé domů jsou povinni navštěvovat poradenství schválené HUD. Jsou také povinni zaplatit různé náklady spojené s HECM, včetně MIP. Od dubna 2022 mají HECM předem MIP ve výši 2 % a roční MIP ve výši 0,5 % hypotečního zůstatku.
Úroková sazba, kterou platíte za HECM, může určit, kolik vlastního kapitálu můžete vybrat ze svého domova.
Co je HECM?
HECM je zkratka pro hypotéku na konverzi vlastního kapitálu. Jedná se o typ zpětné hypotéky, která je pojištěna a podporována federální vládou. HECM jsou určeny pro střadatele, kterým je 62 a více a vlastní dům přímo nebo mají splacenou většinu hypotečního zůstatku. HECM umožňuje oprávněným vlastníkům domů přeměnit kapitál ve svých domovech na tok příjmů.
Co je HECM Saver?
HECM Saver, označovaný také jako „program zpětného spořiče hypoték“, byl představen ministerstvem bydlení a městského rozvoje USA v roce 2010 s cílem poskytnout alternativní produkt k pravidelné HECM. Dlužníci, kteří obdrželi reverzní hypotéku prostřednictvím HECM Saver, mohli využít snížené pojistné na pojištění hypotéky předem, neboli MIP. Program byl přerušen v roce 2013.
Jaký je rozdíl mezi HECM a reverzní hypotékou?
HECM jsou typem reverzní hypotéky. Liší se od ostatních reverzních hypoték, protože jsou zajištěny a pojištěny Federální správou bydlení a vydávány věřitelem schváleným FHA. Všechny HECM jsou reverzní hypotéky, ale všechny reverzní hypotéky nejsou HECM.
Jaké jsou nevýhody HECM?
S HECM jsou spojeny některé nevýhody, včetně požadovaných ročních a předem MIP a úroků, které se mohou nahromadit po dobu trvání půjčky. Další klíčovou nevýhodou je způsob splácení HECM. Jakmile vlastník domu přestane používat dům jako hlavní bydliště, je zůstatek HECM splatný v plné výši a jejich dědicové mohou být nuceni nemovitost prodat splatit HECM.