Jak si koupit termínované životní pojištění
Nezávisle vyhodnocujeme všechny doporučené produkty a služby. Pokud kliknete na odkazy, které poskytujeme, můžeme obdržet kompenzaci. Zjistěte více.
Pokud máte rodinné příslušníky v závislosti na vašem příjmu, termínované životní pojištění může zajistit, že o ně bude postaráno, pokud zemřete. I když je těžké čelit této potenciální realitě, je snadné získat termínované životní pojištění, které poskytuje klid. V některých případech si dokonce můžete koupit termínované životní pojištění online bez lékařské prohlídky. Pokryjeme vše, co potřebujete vědět, abyste získali správnou politiku pro vaše potřeby.
Porovnejte nabídky životního pojištění s Covr Financial ještě před nákupem termínovaného životního pojištění.
Co je termínované životní pojištění?
Termínované životní pojištění je druh životního pojištění, které poskytuje jednorázovou částku („dávka při úmrtí“) oprávněné osobě, pokud zemřete. Termínované životní pojištění obvykle vás kryje po dobu až 30 let. Pokud zemřete v době, kdy je politika v platnosti, vaši příjemci obdrží dávku při úmrtí. Pokud však zemřete po skončení funkčního období, ve většině případů neexistuje žádná výhoda pro případ smrti. Některé termínové zásady jsou
konvertibilní-Můžete změnit své období platnosti na trvalou politiku bez dalšího zdravotního screeningu.Termínované životní pojištění chrání vaši rodinu před nutností nahradit váš příjem nebo pokrýt vaše dluhy, pokud už nebudete nablízku. Můžete si například vybrat období, které trvá, dokud nesplatíte hypotéku, vaše děti vyrostou a váš manžel již nebude závislý na vašem příjmu. Po celé období budete platit měsíční pojistné výměnou za krytí. Dobrou zprávou je, že termínované životní pojištění je mnohem dostupnější než trvalé životní pojištění a většině lidí stačí.
Jak si koupit termínované životní pojištění
Zjistěte, jak dlouhé životní pojištění potřebujete
Obecně řečeno, měli byste si koupit dostatečné životní pojištění, které vám nahradí příjem, který vyděláte pro svou rodinu, včetně „skrytých“ zdrojů příjmu, jako je zdravotní pojištění a párování 401(k), plus něco navíc na pokrytí vaší konečné výdaje. Pokud se to pro výpočet zdá zdrcující, obecným pravidlem je koupit si pojistku v hodnotě 10násobku vašeho ročního platu plus dalších 100 000 až 150 000 $ na dítě na pokrytí výdajů na vysokou školu.
Získejte nabídky
Jakmile zjistíte, jaké pokrytí potřebujete, budete chtít porovnat nabídky u několika renomovaných poskytovatelů. Naše shrnutí založené na výzkumu nejvýhodnější životní pojišťovny je skvělé místo, kde začít. Pokud chcete sami prověřit společnosti, nezapomeňte si prostudovat následující:
- AM Nejlepší hodnocení: Hodnotí finanční stabilitu společnosti
- Žebříček J.D. Power: Hodnotí společnosti na základě různých kritérií zaměřených na spotřebitele
- Index stížností NAIC: Poskytuje skóre stížností na základě toho, kolik stížností se očekává vzhledem k velikosti společnosti
- Zákaznické recenze na nezávislých webech s recenzemi: Poskytuje vám přehled o zkušenostech zákazníků z první ruky
Budete také vybírat společnosti na základě funkcí, které jsou pro vás důležité. Můžete například chtít pouze společnosti, které nabízejí částku krytí, kterou potřebujete, bez lékařské prohlídky. Můžete také hodnotit společnosti na základě jejich aplikačního procesu a digitálních nástrojů, které poskytují.
Cenovou nabídku můžete často získat přímo z webových stránek pojistitele, ale některé společnosti mohou vyžadovat telefonický hovor. Další možností je použití online makléřských nebo agregátorových stránek ke shromažďování nabídek od více společností, aniž byste museli vyplňovat více formulářů. Obvykle budete muset poskytnout následující informace pro získání nabídky:
- Osobní data: Jaké je vaše PSČ nebo adresa, občanský status, číslo sociálního pojištění, datum narození, pohlaví, výška a váha?
- Finanční data: Jaký je váš nesplacený zůstatek hypotéky, váš příjem a váš majetek. Můžete se také zeptat, kolik máte dětí.
- Volby životního stylu: Užil/a jste marihuanu, tabák nebo jiné nikotinové produkty během období, například posledních pěti let? Můžete být také dotázáni, zda se věnujete riskantním aktivitám, jako je parašutismus nebo lezení po skalách.
- Volby zásad: Jak vysoké životní pojištění chcete a jakou dobu potřebujete?
- zdravotní historie: Prodělal(a) jste v minulosti operace a jiné zdravotní potíže?
- Rodinná anamnéza: Má vaše rodina v anamnéze určité stavy, jako je rakovina, cukrovka, srdeční onemocnění a vysoký krevní tlak?
- Záznam jízdy: Měli jste nějaké DUI nebo jiné řidičské přestupky?
- Kreditní skóre: Některé společnosti mohou požádat o vaše odhadované kreditní skóre a mohou dokonce provést tvrdou kontrolu kreditu.
- Obsazení: Pravděpodobně budete platit více za životní pojištění, pokud pracujete ve vysoce rizikovém povolání.
- Aktuální zdravotní stav: Můžete být požádáni, abyste absolvovali lékařskou prohlídku, nebo vám mohou být položeny otázky týkající se zdravotního screeningu. Například možná budete muset poskytnout seznam vašich současných léků.
Přidat jezdce (volitelné)
Některé společnosti nabízejí životní pojištění „jezdců“, což jsou další funkce nebo výhody, které můžete přidat ke svým zásadám. Například si možná budete muset zakoupit připojištění, aby vaše termínované životní pojištění bylo způsobilé pro obnovení nebo přeměnu na trvalou pojistku. Mnoho společností také nabízí zrychlené připojištění pro případ smrti, které vám umožní získat přístup k části dávky při úmrtí, když stále žijete v určitých scénářích, jako je smrtelná nemoc. Zřeknutí se prémiového jezdce vás chrání, pokud se stanete invalidou a nebudete moci platit za svou pojistku. Rozhodněte se, které možnosti jsou pro vás nejdůležitější, a zjistěte, zda váš rozpočet umožňuje dodatečné náklady.
Vyplňte přihlášku
Mnoho životních pojišťoven vám umožňuje vyplnit žádost online. Jedním z hlavních rozdílů mezi aplikacemi je, zda potřebujete lékařskou prohlídku. Některé pojišťovny to vyžadují, jiné však nabízejí životní pojištění bez lékařské prohlídky žadatelům ve výborném zdravotním stavu.
Některé životní pojistky bez zkoušek jsou naopak určeny pro žadatele ve špatném zdravotním stavu. Ty se často nazývají konečnými výdaji resp pojištění pohřbu. I když je lze snadno získat, jsou často velmi drahé v poměru k rozsahu pokrytí, které poskytují.
Pokud dostanete vyšetření, obvykle zahrnuje vzorek moči a krevní test a může zahrnovat EKG, test na běžícím pásu, rentgenové záření a dokonce i kognitivní test. Některé společnosti mohou nabídnout, že pošlou někoho k vám domů, aby provedl zkoušku, aby pro vás byla pohodlnější.
Nákup
Vaše životní pojištění obvykle začíná, jakmile podepíšete své pojistné dokumenty a zaplatíte první pojistné. Většina společností vám umožní platit online prostřednictvím kreditní karty, ale některé mohou vyžadovat šek nebo bankovní převod.
Období volného vzhledu
Během období bezplatného zobrazení vaší pojistky můžete zrušit bez sankcí a získat náhradu zaplaceného pojistného. To vám dává příležitost ujistit se, že jste spokojeni se svým poskytovatelem životního pojištění a politikou. Zákony se v jednotlivých státech liší, ale pojistitelé jsou obvykle povinni poskytnout bezplatné období 10 až 30 dnů. Některé pojišťovny mohou pojistníkům nabídnout 30denní bezplatnou lhůtu pro zobrazení bez ohledu na to, ve kterém státě se nacházíte.
Potřebuji termínované životní pojištění?
Pokud máte dost peněz na pokrytí svých konečných výdajů a nemáte žádné závislé osoby, možná nebudete potřebovat termínované životní pojištění. Pokud však vaše rodina závisí na vašem příjmu, aby mohla platit účty, vzdání se životního pojištění by mohlo vaše blízké vystavit finančním potížím, pokud zemřete. A pokud očekáváte, že budete mít v budoucnu závislé osoby, může být dobrý nápad získat životní pojištění, když jste mladí. Ale v tomto případě může mít větší smysl získat a trvalé životní pojištění, jako je celoživotní pojištění.
Náklady na termínované životní pojištění
Cena vaší pojistky bude záviset na termínu a výši krytí, které si vyberete, spolu s případnými jezdci, které přidáte. Pojišťovny také používají mnoho individuálních faktorů k určení sazeb vašeho životního pojištění, včetně vašeho aktuálního zdraví, věku, pohlaví, kouření, životního stylu a povolání. Níže jsou uvedeny průměrné sazby, které mohou lidé s vynikajícím zdravím platit za 30letou pojistku na základě jejich věku.
| 500 000 $ na 30 let | ||
|---|---|---|
| Stáří | Průměrné měsíční náklady, muži | Průměrné měsíční náklady, ženy |
| 30 | $30 | $25 |
| 40 | $52 | $42 |
| 50 | $138 | $101 |
| 55 | $241 | $180 |
Zdroj: Term4sale.com
| 1 milion $ 30letá politika | ||
|---|---|---|
| Stáří | Průměrné měsíční náklady, muži | Průměrné měsíční náklady, ženy |
| 30 | $57 | $43 |
| 40 | $96 | $75 |
| 50 | $274 | $190 |
| 55 | $475 | $339 |
Zdroj: Term4sale.com
Nejlepší dlouhodobé životní pojišťovny
| Pojišťovny | Podmínky k dispozici |
|---|---|
| Ochranný | 10, 15, 20, 25 a 30 let |
| Prapor | 10, 15, 20, 25, 30, 35, 40 let |
| Haven Life | 10, 15, 20, 25 nebo 30 let |
| Vzájemná Omaha | 10, 15, 20 nebo 30 let |
| MassMutual | 10 až 30 let |
| Strážce | 10, 15, 20 nebo 30 let |
| USAA | 10 až 30 let |
| Státní statek | 10, 20 nebo 30 let |
| Život v New Yorku | 10 až 20 let |
| Severozápadní vzájemná | 10, 15, 20 let |
FAQ
Jaký je rozdíl mezi dlouhodobým a celoživotním pojištěním?
Termínované životní pojištění je dočasné, přitom celé životní pojištění je navržena tak, aby poskytovala zaručenou smrt bez ohledu na to, kdy zemřete. Celé životní pojištění má také složku peněžní hodnoty, na kterou si můžete půjčit. Z těchto důvodů je celé životní pojištění výrazně dražší než termínované životní pojištění.
Vyplatí se termínované životní pojištění?
Pokud si myslíte, že finanční blahobyt vaší rodiny stojí za to chránit, pak se vám vyplatí dlouhodobé životní pojištění. The nejvýhodnější životní pojišťovny nabízet dostupné pojistné, zejména mladším pojistníkům. To znamená, že pokud nemáte žádné závislé osoby a můžete si dovolit své konečné výdaje, pravděpodobně nepotřebujete životní pojištění.
Kolik období životního pojištění potřebuji?
Měli byste si koupit dost termínované životní pojištění k pokrytí příjmu, který očekáváte, že vyděláte pro svou rodinu v průběhu svého života. Nezapomeňte také počítat s benefity zaměstnavatele a dalšími skrytými zdroji příjmů. Pro rychlý a snadný odhad vynásobte svůj plat 10 a přidejte tolik, abyste zaplatili vysokoškolské vzdělání svých dětí.