Sazby a trendy osobních půjček, týden od 10. dubna: Sazby skoku

Před dvěma týdny průměrná sazba osobní půjčky klesla až na 19 %. Ale se zhruba čtvrtbodovým nárůstem minulý týden a nyní o další tři čtvrtě bodu tento týden se průměr vrátil na vyšší úroveň, v průměru 20,01 % APR. Je to nejvyšší průměr, jaký jsme viděli od konce ledna.

Žádné změny však nebyly zaznamenány u minimálních a maximálních sazeb od našich zkoumaných věřitelů, které zůstávají na 5,99 % RPSN a 36,00 % RPSN.

Průměrná výše úvěru vzrostla i tento týden poté, co tři týdny v řadě klesla níže. Až 584 USD, průměrná výše půjčky tento týden je 21 577 USD. Průměrná délka úvěru je nadále 49 měsíců.

Dlužníci ve spravedlivých a chudých úvěrových úrovních zaznamenali tento týden mírnou úlevu v sazbách, protože jejich průměrné sazby poklesly o značné přírůstky. U dlužníků z vynikající úrovně byly sazby víceméně stejné, zatímco u dlužníků v dobré vrstvě došlo v průměru k mírnému zvýšení sazeb.

RPSN osobní půjčky podle kvality úvěru
Úvěrová kvalita	Průměrné RPSN Minulý týden	Průměrné RPSN Tento týden	Změna z týdne na týden
Vynikající	18.95%	18.90%	- 0.05
Dobrý	21.70%	21.84%	+ 0.14
Veletrh	26.67%	25.92%	- 0.75
Chudý	28.78%	27.41%	- 1.37
Všechny úrovně	19.23%	20.01%	+ 0.78

Sazby osobních půjček se v průběhu roku 2022 zvýšily kvůli velkému zvýšení úrokových sazeb ze strany Federálního rezervního systému. V boji s nejvyšší mírou inflace za posledních 40 let Fed nejen zvýšil sazbu federálních fondů na na každém z posledních devíti schůzek pro rozhodování o sazbách, ale často zvyšovala sazby o historicky velké přírůstky. Šest z devíti zvýšení bylo o 0,50 % nebo 0,75 %.

Federální rezervní systém a sazby osobních úvěrů

Obecně řečeno, pohyby v sazbě federálních fondů se promítají do pohybu úrokové sazby osobní půjčky, kromě sazeb kreditních karet. Rozhodnutí Federálního rezervního systému však nejsou jediným faktorem, který určuje sazby pro osobní půjčky. Důležitá je také konkurence a v roce 2022 se výrazně zvýšila poptávka po osobních půjčkách.

Přestože desítky let vysoká inflace způsobila, že Fed od loňského března zvýšil svou klíčovou úrokovou sazbu o ohromujících 4,75 %, průměrné sazby osobních půjček se tak dramaticky nezvýšily. Je to proto, že vysoká poptávka dlužníků vyžadovala, aby věřitelé agresivně soutěžili o uzavřené půjčky, a jedním z hlavních způsobů, jak překonat konkurenci, je nabídnout nižší sazby. Přestože sazby osobních půjček se v roce 2022 zvýšily, nelítostná konkurence v tomto prostoru jim zabránila v růstu stejně jako sazba federálních fondů.

Pokud jde o rok 2023, inflace se trochu snížila, ale stále zůstává problémem, což vede k tomu, že Fed letos očekává další zvýšení sazeb. Březnové krachy bank s vysokým profilem však zkomplikovaly rozhodnutí Fedu o jeho vývoji sazeb v roce 2023, takže prognózy jsou nejistější. Jako vždy se rozhodnutí Fedu o sazbách dělají jedno po druhém na základě nejnovějších ekonomických dat a zpráv, což znamená, že nelze nikdy nic spolehlivě předvídat.

Výbor pro stanovení sazeb Federálního rezervního systému se schází každých šest až osm týdnů, přičemž jeho další zasedání končí 3. května.

Půjčovatel	Průměrné RPSN	Průměrná doba splatnosti půjčky (měsíce)	Průměrná výše úvěru
Avant	28.32%	37	$12,083
Bankers Healthcare Group	16.15%	87	$69,570
Nejlepší Vejce	21.12%	48	$16,345
Citibank	14.49%	36	$26,000
Objevit	15.99%	60	$21,250
LendingClub	18.74%	46	$18,299
LendingPoint	32.20%	44	$7,150
LightStream	13.84%	59	$27,717
OneMain Financial	25.93%	45	$6,767
PenFed	12.49%	51	$23,027
Prosperovat	9.74%	36	$35,000
Reach Financial	25.13%	41	$15,199
SoFi	15.24%	48	$26,279
Univerzální kredit	22.23%	46	$14,606
Vylepšit	22.35%	47	$14,531
Povýšenec	26.24%	51	$11,408
Všichni věřitelé výše	20.01%	49	$21,577

Jaký je předpokládaný trend sazeb osobních půjček?

Pokud Fed v roce 2023 zvýší sazbu federálních fondů, osobní půjčka sazby by se také mohly zvýšit. Nicméně vzhledem k tomu, že konkurence v oblasti osobních půjček je stále tvrdá, může dojít ke zvýšení úrokových sazeb tlumené i ve světle zvýšené sazby federálních fondů, což možná ponechává průměry nedaleko od aktuálních úrovně.

Protože většina osobních půjček jsou produkty s pevnou sazbou, u nových půjček záleží pouze na sazbě, kterou si zafixujete na začátku půjčky (pokud již držíte půjčku s pevnou úrokovou sazbou, pohyby sazeb neovlivní váš Platby). Pokud víte, že si v nadcházejících měsících určitě budete muset vzít osobní půjčku, je to pravděpodobné (i když není zaručeno) že dnešní sazby budou lepší, než jaké můžete získat v příštích několika měsících, pokud Fed skutečně sazby dále zvýší.

Vždy je také moudrým krokem nakupovat za nejlepší ceny. Rozdíl jednoho nebo dvou procentních bodů může snadno sčítat stovky nebo dokonce tisíce dolarů na úrokových nákladech do konce půjčky, takže hledání nejlepší možnosti je čas investoval.

A nakonec nezapomeňte zvážit, jak byste mohli snížit své výdaje, abyste si vůbec nebrali osobní půjčku, nebo jak mohl začít budovat nouzový fond, aby budoucí neočekávané výdaje nepotopily vaše finance a nezpůsobily, že budete potřebovat další osobní půjčky.

Zveřejnění metodiky sběru sazeb

Investopedia zjišťuje a shromažďuje průměrné inzerované sazby osobních půjček, průměrnou délku půjčky a průměrnou půjčku částky od 16 největších osobních věřitelů v zemi každý týden, přičemž se vypočítává a zobrazuje střed inzerovaného rozsahy. Průměrné úvěrové sazby, podmínky a částky jsou také shromažďovány a agregovány podle rozsahu úvěrové kvality (za vynikající, dobrý, spravedlivý a špatný úvěr) u 29 věřitelů prostřednictvím partnerství se společností Even Finanční. Agregované průměry podle úvěrové kvality vycházejí ze skutečně zaúčtovaných úvěrů.