Co dělat, když nemůžete maximalizovat své 401 (k)
Dnes, 401(k) je standardní způsob, jak si Američané spoří na důchod. Vzhledem k tomu, že tyto plány poskytují daňové výhody a potenciálního zaměstnavatele, mnoho investorů se snaží maximalizovat své příspěvky nebo přispět až do ročního limitu Internal Revenue Service (IRS).
Pro rok 2022 byl limit příspěvku 20 500 USD ročně pro pracovníky mladší 50 let a 27 000 USD pro osoby starší 50 let. Tato čísla vzrostla na 22 500 USD pro rok 2023 a 30 000 USD pro osoby starší 50 let.
Mnoho zaměstnanců však nemůže přispívat do výše limitu, záleží na jejich osobní finanční situaci. Jiní mohou zjistit, že maximální využití 401(k) není ideální, pokud možnosti aktiv plánu nejsou v souladu s jejich cíli.
V tomto článku se podíváme na to, jak funguje maximalizace vašeho 401(k) a co můžete dělat, když nemůžete přispět do limitu.
Klíčové věci
- 401(k) nabízí daňové výhody a potenciální zaměstnavatele, takže mnoho investorů se snaží maximalizovat své příspěvky.
- Příspěvky do 401(k) jsou prováděny z prostředků před zdaněním, takže snižují váš zdanitelný příjem.
- Možná nebudete chtít maximalizovat své 401 (k), pokud váš plán zaměstnavatele nabízí omezené možnosti investování nebo má vysoké poplatky.
- Finanční poradci často doporučují přispět alespoň do výše zaměstnavatele.
- Obecně zvažte přispění co nejvíce do 401(k), i když nemůžete přispět maximem.
Měli byste maximalizovat svůj 401 (k)?
Když maximalizujete 401 (k), maximalizujete své daňové výhody a vytvoříte větší finanční jistotu pro svůj odchod do důchodu. Vaše příspěvky do tradičního plánu 401(k) jsou daňově odložená, takže z nich nebudete platit žádnou daň, dokud si je v důchodu nevyberete (když stejně budete pravděpodobně v nižší daňové skupině). S Roth 401(k), přispíváte penězi po zdanění, ale v důchodu můžete provádět výběry bez daně.
Udělají to i někteří zaměstnavatelé odpovídající příspěvky do určitého procenta vašeho platu. Pokud například do svého 401(k) vložíte 5 000 USD, váš zaměstnavatel může také přispět 5 000 USD.
Potenciální nevýhody maximálního využití 401(k)
Ale max. 401(k) není nutně ideální pro všechny investory. Ve skutečnosti jen asi 3,6 % pracovníků vytěží maximum ze svých 401(k), podle IRS.
Někteří investoři nemusí mít peněžní tok na to, aby si z výplaty odečetli maximální příspěvek. Možná budou muset použít svůj výdělek na nezbytné výdaje, než si naspoří maximum na důchod.
Navíc v závislosti na společnosti, pro kterou pracujete, pro vás nemusí být velké investice do plánu 401(k) tou nejlepší volbou. Je to proto, že plány 401(k) poskytují různé investiční možnosti. Jelikož plán spravuje váš zaměstnavatel, rozhoduje o tom, jaká aktiva nabídne. V některých případech mohou být vaše investiční možnosti 401(k) velmi omezené.
Konečně, některé plány 401(k) nemusí být atraktivní kvůli vysoké poplatky. Plán 401(k) vyžaduje správu a správu a 95 % účastníků plánu 401(k) platí poplatky. Plány se spoustou účastníků někdy těží úspory z rozsahu, takže mohou mít nižší poplatky než ty, které nabízejí menší společnosti. Podle zprávy z roku 2021 se průměrný poplatek za účet 401(k) pohybuje od přibližně 0,88 % do 1,19 %, ale váš poměr nákladů by mohl být mnohem vyšší.
Pokud je váš rozpočet napjatý, pokud jsou vaše investiční možnosti příliš omezené nebo pokud musíte platit vysoké poplatky, abyste se mohli zúčastnit, možná nebudete chtít maximalizovat své 401 (k). Můžete investovat na důchod jiným způsobem, například prostřednictvím individuální důchodový účet (IRA) nebo standard makléřský účet.
Kolik bych měl přispět do mého 401(k)?
Pokud se rozhodnete investovat do svého 401(k), budete se muset také rozhodnout, kolik chcete ze své výplaty přispět. Pro většinu, daňové výhody a zaměstnavatel zápasy dělají 401 (k) nejlepším místem pro investování do důchodu.
Běžným pravidlem je mířit ušetříte 15 % svého příjmu na důchod. Pokud je 15 % vašeho příjmu více než limit příspěvku 401 (k), budete muset investovat své prostředky na jiný účet, abyste si toto procento úspor udrželi až do důchodu.
Pokud si nemůžete dovolit maximalizovat 401(k), snažte se přispět tím, co můžete. Investice jen několika stovek dolarů ročně může pomoci poskytnout zdroj financování pro odchod do důchodu. Pokud váš zaměstnavatel nabízí odpovídající příspěvky, snažte se přispívat alespoň do výše jejich limitu, abyste nenechali na stole „peníze zdarma“.
Než přispějete do svého 401(k), zvažte splacení dluhu s vysokým úrokem a vytvořte nějaké nouzové úspory na pokrytí neočekávané události a zajištění toho, že jste na cestě ke svým krátkodobým finančním cílům (jako je svatba nebo nákup Dům). Poté budete pravděpodobně chtít do svého 401(k) vložit tolik, kolik si můžete dovolit.
Mám maximalizovat svůj 401(k)?
Ve většině případů byste se měli pokusit maximalizovat své 401 (k). Pro většinu lidí poskytnou daňové výhody 401(k) plus potenciální zaměstnavatel shodný s velkým přínosem pro spoření na důchod. Pokud však máte napjatý rozpočet nebo pokud má váš plán vysoké poplatky nebo omezené možnosti investic, vy možná budete chtít zvážit investování do jiného typu účtu, jako je individuální důchodový účet (IRA).
Jaké jsou maximální limity příspěvku pro 401(k)?
Pro rok 2022 byl roční limit na příspěvky zaměstnanců 20 500 USD ročně pro pracovníky mladší 50 let a ti starší 50 let by mohli vydělat 6 500 USD. doháněcí příspěvek. V roce 2023 se limit zvýší na 22 500 USD a příspěvek na dorovnání na 7 500 USD.
Co když nemohu maximalizovat svůj 401(k)?
Pokud nemůžete maximalizovat své 401 (k), vytvořte rozpočet, jehož cílem je vyčlenit co nejvíce na svůj důchod. Při vytváření plánu ročních úspor zohledněte dluhy s vysokým úrokem a další finanční závazky.
Sečteno a podtrženo
Pro většinu pracovníků je 401(k) sponzorovaný společností dobrou volbou, jak si spořit na důchod. Pouze asi 3,6 % pracovníků však maximálně využívá svůj 401(k).
Existují také okolnosti, za kterých má smysl investovat své peníze jinam, například pokud váš zaměstnavatel nabízí omezený plán s vysokými poplatky. Obecně však plány 401(k) nabízejí značné výhody, takže maximalizace příspěvků může zvýšit vaše úspory.
