Sazby a trendy osobních půjček, týden od 17. července: Sazby snadné

Celková průměrná úroková sazba osobních půjček tento týden klesla o 16 bazických bodů na 20,56 % poté, co minulý týden výrazně klesla. Průměrná roční procentní sazba (RPSN) osobních půjček od poloviny května dvakrát překročila hranici 21,00 %, ale v obou případech klesla zpět pod tuto úroveň.

Průměrné úrokové sazby segmentované podle úrovně úvěrů se snížily u těch, kdo mají vynikající a dobrý úvěr, ale vyskočily u těch se spravedlivým a špatným úvěrem.

Konkrétně sazby osobních půjček pro dlužníky s vynikajícím úvěrem klesly o 158 bazických bodů poté, co týden předtím vyskočily o 75 bazických bodů. Sazby, zatímco ty s dobrým úvěrem klesly mírněji, o 25 bazických bodů. Sazby osobních půjček dramaticky vyskočily u spravedlivých a chudých úvěrových dlužníků – o 71 a 437 bazických bodů. Průměrné úrokové sazby osobních půjček u všech poskytovatelů půjček a úvěrových úrovní v týdenním průzkumu osobních půjček společnosti Investopedia zaznamenaly čistý pokles o 16 bazických bodů.

RPSN osobní půjčky podle úrovně kreditu
Kreditní úroveň	Průměrné RPSN za minulý týden	Průměrné RPSN tento týden	Změna týdne po týdnu
Vynikající	20.51%	18.93%	- 1.58
Dobrý	22.03%	21.78%	- 0.25
Veletrh	24.80%	25.51%	+ 0.71
Chudý	26.17%	30.54%	+ 4.37
Všechny úrovně	20.72%	20.56%	- 0.16

Sazby osobních půjček začaly růst v průběhu roku 2022 a v roce 2023 v důsledku soustavné série zvyšování úrokových sazeb ze strany Federálního rezervního systému. Aby Fed bojoval s nejvyšší mírou inflace za posledních 40 let, nejen že zvýšil sazbu federálních fondů na každém ze svých posledních 10 schůzek k rozhodování o sazbách (kromě toho posledního), ale často došlo k historicky velkému zvýšení sazeb přírůstky. Šest z těchto nárůstů bylo skutečně o 0,50 % nebo 0,75 %, ačkoli poslední tři nárůsty byly mírnější, pouze 0,25 %.

Fed na svém posledním zasedání 14. června oznámil, že bude držet sazby na stabilní úrovni až do odvolání. Všeobecně se však očekává, že Fed na svém zasedání 26. července opět zvýší sazby s více než 97 % futures obchodníci dnes ráno předpovídají, že sazba Fedových fondů vzroste o 25 bazických bodů, až se znovu sejde týden.

Federální rezervní systém a sazby osobních úvěrů

Obecně řečeno, pohyby v sazbě federálních fondů se promítají do pohybů úrokové sazby osobní půjčky, kromě sazeb kreditních karet. Rozhodnutí Federálního rezervního systému však nejsou jediným faktorem, který určuje sazby pro osobní půjčky. Důležitá je také konkurence a v roce 2022 se výrazně zvýšila poptávka po osobních půjčkách.

Ačkoli desítky let vysoká inflace způsobila, že Fed od března 2020 zvýšil svou klíčovou úrokovou sazbu přibližně o 500 bazických bodů, průměrné sazby osobních půjček se tak dramaticky nezvýšily. Je to proto, že vysoká poptávka dlužníků vyžadovala, aby věřitelé agresivně soutěžili o uzavřené půjčky, a jedním z hlavních způsobů, jak porazit konkurenci, je nabízet nižší sazby. Přestože sazby osobních půjček se v roce 2022 a do letošního roku zvýšily, tvrdá konkurence v tomto prostoru jim zabránila v růstu stejným tempem jako sazba federálních fondů.

I když inflace v poslední době začala klesat, zůstává relativně vysoká. Fed se sešel v polovině června a jak se všeobecně očekávalo, oznámil, že prozatím pozastaví zvyšování sazeb. Předseda Fedu Jerome Powell však poznamenal, že Federální výbor pro volný trh (FOMC) očekává, že letos zvýší úrokové sazby ještě dvakrát.

Půjčovatel	Průměrné RPSN	Průměrná doba splatnosti půjčky (měsíce)	Průměrná výše úvěru
Avant	27.50%	37	$11,532
Bankers Healthcare Group	16.28%	87	$76,709
Nejlepší Vejce	20.63%	47	$16,393
Citibank	14.99%	36	$26,000
Objevit	16.49%	60	$21,250
Šťastné peníze	16.03%	46	$29,809
LendingClub	13.86%	46	$19,812
LendingPoint	30.34%	43	$9,558
LightStream	13.12%	64	$27,128
OneMain Financial	26.24%	46	$8,103
Prosperovat	20.08%	47	$15,160
Reach Financial	24.37%	41	$17,799
SoFi	14.82%	47	$31,573
Univerzální kredit	22.98%	46	$14,422
Vylepšit	22.25%	47	$15,070
Povýšenec	28.95%	51	$10,266
Všichni věřitelé výše	20.56%	49	$21,912

Jaký je předpokládaný trend sazeb osobních půjček?

Pokud Fed v roce 2023 zvýší sazbu federálních fondů, mohly by se zvýšit i sazby osobních půjček. Nicméně vzhledem k tomu, že konkurence v oblasti osobních půjček je stále tvrdá, může dojít ke zvýšení úrokových sazeb tlumené i ve světle zvýšené sazby federálních fondů, což možná ponechává průměry nedaleko od aktuálních úrovně.

Protože většina osobních půjček jsou produkty s pevnou sazbou, u nových půjček záleží pouze na sazbě, kterou si zafixujete na začátku půjčky (pokud již držíte půjčku s pevnou úrokovou sazbou, pohyby sazeb neovlivní váš Platby). Pokud víte, že si v nadcházejících měsících určitě budete muset vzít osobní půjčku, je pravděpodobné (i když ne zaručeno), že dnešní sazby budou lepší nebo podobné těm, které byste mohli získat v červenci nebo dokonce v září, v závislosti na tom, jak sazby reagují na případné zvýšení sazeb Fedem nebo pauzy.

Vždy je také moudrým tahem nakupovat nejlepší sazby osobní půjčky. Rozdíl 1 nebo 2 procentní body může snadno přidat až stovky nebo dokonce tisíce dolarů na úrokových nákladech na konci půjčky, takže hledání nejlepší možnosti je dobře investovaný čas.

A nakonec nezapomeňte zvážit, jak byste mohli snížit své výdaje, abyste si vůbec nebrali osobní půjčku, nebo jak mohl začít budovat nouzový fond, aby budoucí neočekávané výdaje nepotopily vaše finance a nevyžádaly si další osobní půjčky.

Zveřejnění metodiky sběru sazeb

Investopedia zjišťuje a shromažďuje průměrné inzerované sazby osobních půjček, průměrnou délku půjčky a průměrnou půjčku částka od 15 největších osobních věřitelů v zemi každý týden, výpočet a zobrazení středu inzerovaného rozsahy. Průměrné úvěrové sazby, podmínky a částky jsou také shromažďovány a agregovány podle rozsahu úvěrové kvality (za vynikající, dobrý, spravedlivý a špatný úvěr) u 29 věřitelů prostřednictvím partnerství se společností Even Finanční. Agregované průměry podle úvěrové kvality vycházejí ze skutečně zaúčtovaných úvěrů.