Jak mohou dospělé děti vykolejit váš odchod do důchodu

Pokud se blížíte do důchodu, pravděpodobně jste plánovali výdaje, jako je bydlení, jídlo, doprava, pojištění, zdravotní péče a podobně. Přestože je tento typ plánování dobrá věc (pamatujte na pět úspěchů: správné plánování předchází špatnému výkonu), je snadné mnoho rodičů přehlédne značné průběžné náklady, se kterými se pravděpodobně setkají v důchodu: poskytování finanční podpory svým dospělým děti.

Rodinná záležitost

Faktem je, že většina rodičů dává peníze svým dospělým dětem. Podle studie Merrill Lynch z roku 2017 téměř dvě třetiny rodičů ve věku 50 let a více poskytly svým dospělým dětem v předchozích pěti letech určitý druh finanční podpory. Ale pro většinu nebyly náklady nikdy zahrnuty do jejich důchodového plánování.Studie společnosti Merrill Lynch z roku 2017 „Finance v důchodu: nové výzvy, nová řešení“ tento trend potvrzuje a ukazuje, že finanční problém je rodinnou záležitostí:

• 48% Američanů ve věku 50 a více let uvedlo, že jsou ochotni se finančně nadměrně zvýšit, aby svým dětem zajistili pohodlnější život
instagram viewer
• 60% uvedlo, že by odložili odchod do penze kvůli finanční podpoře rodinných příslušníků (včetně dospělých dětí)
• 40% uvedlo, že by se po odchodu do důchodu vrátilo do práce na podporu rodinných příslušníků (Související čtení viz: Vrací se více babyboomers po odchodu do důchodu do práce?)
• Zatímco 50% říká, že to považují za povinnost, 80% tomu říká „správná věc“

Banka mámy

Výzkum ukazuje, že rodiče mohou být obzvláště zranitelní, když dospělé dítě přijde o práci. V jejich zpráva„Rodiče s nezaměstnaným dospělým dítětem: nabídka práce, spotřeba a úspory,“ Kathryn Anne Edwards a Jeffrey B. Wenger z RAND Corporation zkoumal, zda ztráta zaměstnání dítěte nepředstavuje pro jejich matky další rizika (otcové byli ze studie vyloučeni).

Edwards a Wenger zkontrolovali data pro matky a jejich děti z panelové studie příjmové dynamiky (PSID). V této studii bylo 60% nezaměstnanosti pozorováno dříve, než děti dosáhly věku 30 let, kdy byly matkám průměrný věk 55 let.To znamená, že ke ztrátě zaměstnání dospělého dítěte často docházelo stejně, jako by se máma měla soustředit na důchod. (Související čtení viz: Jak vyvážit zabezpečení v důchodu podporou dospělých dětí.)

Podle výzkumu maminky poskytly svým dětem během roku nezaměstnanosti dalších 24% na finanční podporu (v běžných letech 270 USD oproti 334 USD, když bylo jejich dítě nezaměstnané). Ale nejsou to jen peníze, které maminky dávají svým nezaměstnaným dětem. Maminky mladší 62 let (čemu vědci říkají „předdůchod“) pracovaly tři a půl dne navíc v roce, kdy bylo jejich dítě bez práce. Jejich výdaje na potraviny se také snížily z průměrných 11 000 $ ročně na zhruba 10 775 $, s větším poklesem u maminek v důchodu (ve věku 62–70 let).

Pracující matky před důchodem také snížily své úspory na důchod z 0,7% příjmů na zhruba 0,45% za daný rok,což nemusí znít moc, dokud to nepočítáte: 0,7% z 50 000 $ je například 3 500 $, ale 0,45% je pouze 2 250 $ nebo 1 250 $ méně. Časem to může mít u matky velký rozdíl hnízdo vejce. Za předpokladu, že bude stejná částka každoročně vyčleněna na odchod do důchodu na 30 let ve výši 5%, nižší částka (2 250 USD) by vyprodukovala hnízdní vejce ve výši přibližně 156 962 USD. Větší částka (3 500 USD) by však vedla k zůstatku přibližně 244 163 USD, což je přibližně o 87 000 USD více. Maminka samozřejmě pravděpodobně zvýší své úspory poté, co její dítě začne pracovat, příklad však ukazuje hluboký finanční dopad, který může mít nezaměstnanost dítěte na jejich matku.

Sečteno a podtrženo

Není překvapením, že na finanční podporu se nejvíce spoléhají rodinní příslušníci, kteří jsou finančně nejzodpovědnější, mají nejvíce peněz nebo se k nim nejsnadněji přistupuje. A často to dávají rodiče, protože mnozí jen těžko říkají svým dětem ne, i když jsou dospělí. Většina rodičů chce pomoci, zvláště když jejich dítě zažívá potíže, jako je nezaměstnanost, ale může to poškodit finanční situaci rodičů, a to jak nyní, tak i dlouhodobě. Výzkum Edwards a Wenger poukazuje na to, že pokud jde o pomoc nezaměstnaným dětem, nejde jen o dolarovou hodnotu finančních pomoc, kterou rodiče ztratí: Také více pracují, šetří na potravinách (což může mít samozřejmě negativní vliv na zdraví) a méně šetří na odchod do důchodu.

Když rodiče nabízejí pomoc, je nejlepší nastavit některá pravidla, aby se z nápovědy nestal zvyk. Pokud se například dospělé dítě chce přestěhovat zpět domů, můžete si vytvořit rozvrh domácích prací, který bude fungovat při hledání zaměstnání.

Můžete se také spolehnout na to, co přesně jste ochotni financovat: I když můžete být v pořádku, dát jim peníze za plyn, aby se mohli dostat do práce rozhovory, možná nebudete chtít předat 100 $, aby mohli vzít své přátele (v tomto případě funguje plynová karta lépe než hotovost). Tyto pokyny mohou vašemu dospělému dítěti pomoci převzít větší finanční zodpovědnost a ponechat vám o něco více, abyste si ho odložili na důchod.

(Související čtení viz: Jak chránit odchod do důchodu a pomoci dospělým dětem.)