Sazby a trendy osobních půjček, týden v září 3, 2023: Pokles sazeb

Celková průměrná úroková sazba osobních půjček tento týden klesla na 20,96 % poté, co se týden předtím zvýšila o 24 bazických bodů. Průměrná roční procentní sazba (RPSN) osobních půjček od poloviny května opět klesla pod hranici 21,00 %. V dřívějších dobách se však průměrná sazba pohybovala nad úrovní 21,00 %, v následujících týdnech se však neustále stahovala.

Průměrné úrokové sazby segmentované podle úvěrové úrovně byly všechny tento týden nižší, s výjimkou těch s vynikajícím úvěrem, které se zvýšily o 41 bazických bodů. Dlužníci s dobrým, spravedlivým a špatným úvěrem však zaznamenali výrazný pokles průměrných sazeb.

Konkrétně se průměrné sazby osobních půjček pro dlužníky s dobrým, spravedlivým a špatným úvěrem snížily o 42, 45 a 270 základních bodů. Vážený průměr dopadu nižších průměrů sazeb pro tři ze čtyř úvěrových úrovní více než kompenzoval účinek zvýšení sazeb pro ty s vynikajícím úvěrem, což má za následek čisté snížení sazeb o 15 bází body.

RPSN osobní půjčky podle úrovně kreditu
Kreditní úroveň	Průměrné RPSN za minulý týden	Průměrné RPSN tento týden	Změna týdne po týdnu
Vynikající	19.70%	20.11%	+ 0.41
Dobrý	22.62%	22.20%	- 0.42
Veletrh	27.21%	26.76%	- 0.45
Chudý	29.25%	26.55%	- 2.70
Všechny úrovně	21.11%	20.96%	- 0.15

Sazby osobních půjček začaly růst v průběhu roku 2022 a v roce 2023 v důsledku soustavné série zvyšování úrokových sazeb ze strany Federálního rezervního systému. Aby Fed bojoval s nejvyšší mírou inflace za posledních 40 let, nejen že zvýšil sazbu federálních fondů na 11 svých zasedání o sazbách (s výjimkou zasedání v červnu 2023), ale často historicky výrazně zvýšila sazby přírůstky. Šest z těchto zvýšení bylo skutečně o 0,50 % nebo 0,75 %, i když posledních pět zvýšení bylo mírnějších, pouze 0,25 %.

Fed na svém posledním zasedání 26. července oznámil, že opět zvýší sazby, tentokrát o 25 bazických bodů. Pro nadcházející zasedání Fedu v září 93 % obchodníků s futures předpovídá, že sazba fondů Fedu zůstane stabilní, zatímco pouhých 7 % předpovídá zvýšení o dalších 25 bazických bodů.

Federální rezervní systém a sazby osobních úvěrů

Obecně řečeno, pohyby v sazbě federálních fondů se promítají do pohybů úrokové sazby osobní půjčky, kromě sazeb kreditních karet. Rozhodnutí Federálního rezervního systému však nejsou jediným faktorem, který určuje sazby pro osobní půjčky. Důležitá je také konkurence a v roce 2022 se výrazně zvýšila poptávka po osobních půjčkách a pokračuje i v roce 2023.

Ačkoli desítky let vysoká inflace způsobila, že Fed od března 2020 zvýšil svou klíčovou úrokovou sazbu o 500 bazických bodů, průměrné sazby osobních půjček se tak dramaticky nezvýšily. Je to proto, že vysoká poptávka dlužníků vyžadovala, aby věřitelé agresivně soutěžili o uzavřené půjčky, a jedním z hlavních způsobů, jak porazit konkurenci, je nabízet nižší sazby. Přestože sazby osobních půjček se v letech 2022 a 2023 zvýšily, tvrdá konkurence v tomto prostoru jim zabránila v růstu stejným tempem jako sazba federálních fondů.

I když inflace v poslední době začala klesat, zůstává vyšší než cílová sazba Fedu ve výši 2 %. Fed se naposledy sešel 26. července a jak se všeobecně očekávalo, oznámil, že zvýší úrokové sazby o dalších 25 bazických bodů. V poznámkách po jednání předseda Fedu Jerome Powell řekl, že je příliš brzy na spekulace všechna budoucí rozhodnutí o sazbách kromě toho, že Federální výbor pro volný trh (FOMC), který se znovu sejde dne Září. 20, by bedlivě sledovala probíhající zaměstnanost a úroveň spotřebitelských cen a na těchto ekonomických datech by zakládala veškeré nadcházející změny úrokových sazeb.

Půjčovatel	Průměrné RPSN	Průměrná doba splatnosti půjčky (měsíce)	Průměrná výše úvěru
Avant	29.08%	37	$11,261
Nejlepší Vejce	20.85%	48	$16,733
BHG finanční	16.33%	87	$75,803
Citibank	14.99%	36	$26,000
Objevit	16.49%	60	$21,250
Šťastné peníze	16.21%	46	$29,794
LendingClub	16.33%	44	$19,589
LendingPoint	29.66%	43	$8,111
LightStream	12.92%	67	$26,986
OneMain Financial	28.96%	46	$7,955
Prosperovat	20.09%	47	$16,602
Reach Financial	23.64%	42	$18,184
SoFi	16.39%	48	$30,324
Univerzální kredit	22.40%	46	$15,501
Vylepšit	22.05%	47	$16,439
Povýšenec	29.02%	51	$9,794
Všichni věřitelé výše	20.96%	50	$21,895

Jaký je předpokládaný trend sazeb osobních půjček?

Pokud bude Fed v roce 2023 nadále zvyšovat sazbu federálních fondů, mohou se zvýšit i sazby osobních půjček. Nicméně vzhledem k tomu, že konkurence v oblasti osobních půjček je stále tvrdá, může dojít ke zvýšení úrokových sazeb tlumené i ve světle zvýšené sazby federálních fondů, což možná ponechává průměry nedaleko od aktuálních úrovně.

Protože většina osobních půjček jsou produkty s pevnou sazbou, u nových půjček záleží pouze na sazbě, kterou si zafixujete na začátku půjčky (pokud již držíte půjčku s pevnou úrokovou sazbou, pohyby sazeb neovlivní váš Platby). Pokud víte, že si v nadcházejících měsících určitě budete muset vzít osobní půjčku, je pravděpodobné (i když ne zaručeno), že dnešní sazby budou lepší nebo podobné těm, které byste mohli získat v září nebo dokonce v listopadu, v závislosti na tom, jak sazby reagují na případné zvýšení sazeb Fedem nebo pauzy.

Vždy je také moudrým tahem nakupovat nejlepší sazby osobní půjčky. Rozdíl 1 nebo 2 procentní body může snadno přidat až stovky nebo dokonce tisíce dolarů na úrokových nákladech na konci půjčky, takže hledání nejlepší možnosti je dobře investovaný čas.

A nakonec nezapomeňte zvážit, jak byste mohli snížit své výdaje, abyste si vůbec nebrali osobní půjčku, nebo jak mohl začít budovat nouzový fond, aby budoucí neočekávané výdaje nepotopily vaše finance a nevyžádaly si další osobní půjčky.

Zveřejnění metodiky sběru sazeb

Investopedia zjišťuje a shromažďuje průměrné inzerované sazby osobních půjček, průměrnou délku půjčky a průměrnou půjčku částka od 15 největších osobních věřitelů v zemi každý týden, výpočet a zobrazení středu inzerovaného rozsahy. Průměrné úvěrové sazby, podmínky a částky jsou také shromažďovány a agregovány podle rozsahu úvěrové kvality (pro vynikající, dobrý, spravedlivý a špatný úvěr) u 29 věřitelů prostřednictvím partnerství s Fionou. Agregované průměry podle úvěrové kvality vycházejí ze skutečně zaúčtovaných úvěrů.