Co je to hlavní dluh v osobních financích?

Co je to špičkový dluh?

Špičkový dluh je bod, ve kterém měsíční platby úroků dlužníka spotřebovávají tolik příjmů, že je nutné vyhnout se období přísné úsporné akce nebo jiným drastickým opatřením bankrot.

Tento termín se používá k popisu nekontrolovatelného dluhu, ať už jej tvoří jedna domácnost, demografická skupina nebo národ.

Pochopení špičkového dluhu

Termín vrcholový dluh se v posledních letech stal běžným, zejména při popisu ekonomik národů a fiskální intervence prostřednictvím půjček, které se používají k jejich stabilitě. Vlády si půjčují peníze, aby zvýšily výdaje a podpořily tak své ekonomiky. Státní dluh nakonec stoupá až k vrcholu dluhu.

V tomto okamžiku je třeba snížit výdaje nebo zvýšit daně, aby vláda mohla splatit své úroky. Zotaví se a cyklus začíná znovu.

Dobrý a špatný dluh

Přesná výše špičkového dluhu, který je nebezpečný pro blahobyt celé ekonomiky, je diskutabilní. Podle Mezinárodního měnového fondu globální průměrný dluh vůči HDP světových ekonomik dosáhl až 226%, což je o 1,5% více než v předchozím roce. Celkový globální dluh dosáhl do konce roku 2018 188 bilionů USD.

Celkově má ​​90% světových ekonomik vyšší dluh než před finanční krizí v roce 2008, přičemž třetina je o 30% vyšší než před krizí. Čína byla vybrána jako hlavní faktor rostoucí úrovně dluhu, ačkoli polovinu tvoří Japonsko a USA.

Klíčovým problémem je, že splácení dluhu obecně vyžaduje snížení výdajů. Toto snížení má depresivní účinek na celkovou ekonomiku a vede ke snížení v zdanitelný příjem aby vláda použila na splacení dluhu.

O dluhu domácnosti

Dluh domácností, jinak známý jako spotřebitelský dluh, v USA v září 2020 stoupl na 14,35 bilionu USD. Zhruba 25% této částky bylo tvořeno revolvingovým dluhem, jako jsou kreditní karty, a 75% non-revolvingovými, jako jsou hypotéky.

Ta čísla jsou tak velká, že jsou prakticky bezvýznamná. Relevantnější číslo je poměr spotřebitelské páky (CLR), která měří výši dluhu, který má průměrný americký spotřebitel ve srovnání s disponibilním příjmem této osoby. CLR v podstatě odráží, kolik let by trvalo splatit celý váš dluh, pokud by váš disponibilní příjem byl zcela použit k tomuto účelu.

CLR se používá jako jeden z ukazatelů zdraví americké ekonomiky spolu s mnoha dalšími faktory, jako je akciový trh, úrovně obchodního inventáře a míra nezaměstnanosti.

Další populární měřidlo používané k měření spotřebitelského dluhu je poměr finančních závazků (FOR) používá Federální rezervní systém. Jedná se o měřítko splácení dluhu domácností k celkovému disponibilnímu důchodu. Podle Federálního rezervního systému dosáhl tento počet v procentech souhrnného vrcholu 18,13% těsně před finanční krizí v roce 2008. Od té doby neustále klesá. Ve druhém čtvrtletí 2020 měřidlo ve skutečnosti dosáhlo 40letého minima 13,74%, protože dopady globální pandemie COVID-19 měly zásadní dopad na výdaje spotřebitelů.

Špičkový dluh domácnosti

Na individuální úrovni většina finančních poradců doporučuje, aby platby osoby související s dluhem v procentech disponibilního příjmu nepřekračovaly 20%. Toto číslo by se dalo nazvat špičkovým dluhem pro jednotlivce.

Na konci roku 2019 činilo procento amerických domácností 15,12%. Toto číslo, které měří hypotéku a osobní dluh, se v posledních letech od doby, kdy dosáhlo svého vrcholu během finanční krize, drží relativně stabilně.

Spotřebitelský dluh je vnímán jako mnohem větší negativum než hypoteční dluh. Jednak je úroková sazba téměř vždy podstatně vyšší. Za druhé je to dluh vzniklý u zboží, které na rozdíl od domova obecně nezvyšuje hodnotu.

Řešení špičkového dluhu

Pokud vaše domácnost dosáhla vrcholu dluhu, možná je načase zvážit dluhové poradenství. Jakmile splátky jistiny a úroků z vašeho dluhu ztěžují nebo znemožňují splnění vašich fixních výdajů, budete potřebovat plán na potenciální restrukturalizaci a splacení dluhu v průběhu času.

The Národní nadace pro úvěrové poradenství (NFCC) je nezisková síť úvěrových poradců, která vám může pomoci dostat se zpět do starých kolejí a získat kontrolu nad vaší finanční pohodou.

Další alternativou je zvážit oddlužení. A společnost pro oddlužení nebo vyrovnání vám může pomoci snížit celkový dluh. Tento proces však bude mít obvykle významný negativní dopad na vaše kreditní skóre.