Co je to dluhová lavina?

Co je to dluhová lavina?

Dluhová lavina je druh zrychleného plán splácení dluhu. V zásadě dlužník alokuje dostatek peněz na provedení minimální platby z každého zdroje dluhu a poté zbývající splátky věnuje dluhu s nejvyšším úroková sazba. S využitím lavinového přístupu k dluhu, jakmile je dluh s nejvyšší úrokovou sazbou zcela splacen, pak prostředky pro další splácení půjdou k dalšímu nejvyššímu úročenému úvěru. Tento systém pokračuje, dokud nejsou všechny dluhy splaceny.

Jak funguje dluhová lavina?

Prvním krokem při zahájení programu dluhové laviny je určit částku vašeho měsíčního příjmu, která je k dispozici na zaplacení dluhů. Tato částka by měla pocházet z jakýchkoli finančních prostředků, které v současné době nejsou vázány na životní náklady, jako je nájem, potraviny, denní péče nebo doprava.

Představte si například, že máte každý měsíc po životních nákladech k dispozici 500 $ na zaplacení dluhu. Vaše současné půjčky zahrnují:

• 1 000 $ na kreditní kartě s 20% roční procentní sazba (RPSN)
• Měsíční splátka auta 1 250 $ při 6% úrokové sazbě
• $5,000 úvěrový rámec (LOC) s 8% úrokovou sazbou

Pro jednoduchost předpokládejme, že každý dluh má a minimální měsíční splátka 50 $, kromě půjčky na auto, kde by minimální platba byla pravidelná měsíční splátka.

Na zaplacení minimální měsíční platby každé půjčky (50 $ x 2) budete muset přidělit 100 $. Zbývajících 400 USD by přispělo k penězům věnovaným vašemu dluhu s nejvyšším úrokem. V tomto případě byste zaplatili 450 USD za vyrovnání dluhu na kreditní kartě s 20% úrokovou sazbou. Za předpokladu, že k zůstatku nepřidáte další poplatky, bude dluh z kreditní karty zcela splacen do čtvrtého měsíce. Nyní by další prostředky směřovaly k odchodu druhého nejvyššího úročeného dluhu, LOC. Nakonec by všech 500 dolarů šlo na dluh s nejnižší úrokovou sazbou, půjčkou na auto.

Lavinová dluh snižuje zájem, ale vyžaduje disciplínu

Výhody dluhové laviny

Výhodou dluhové lavinové metody splácení dluhu je, že minimalizuje částku úroku, který platíte při práci na dosažení cíle bez dluhů, pokud se budete držet plánu. Také se tím zkrátí doba, kterou je třeba se zbavit dluhu - za předpokladu konzistentních plateb - protože se hromadí menší úroky.

K těmto dluhům se přidává úrok, protože věřitelé využívají složený úrok ceny. Sazba, s níž narůstá složený úrok, závisí na frekvenci skládání tak, že čím vyšší je počet složených období, tím větší je složený úrok. Většina zůstatků na kreditních kartách bude úročena na denní bázi, ale existují půjčky, kde se úrok může skládat měsíčně, pololetně nebo ročně.

Nevýhody dluhové laviny

Dluhová lavina je technika, která vyžaduje disciplínu a odhodlání strhnout se, takže může být pro některé jasnou nevýhodou. I při nejlepším úmyslu držet se systému lavinového zadlužení je snadné se vrátit k vytváření minimální platby všech dluhů, zvláště poté, co zažijete nepředvídané výdaje, jako je auto nebo domů opravy. Proto většina finančních plánovačů doporučuje, aby si lidé nejprve našetřili šestiměsíční nouzový fond před pokusem o jakýkoli zrychlený plán splácení dluhu.

Ne pro každého, ale funguje to

Lavinová lavinová metoda splácení dluhu není pro každého. Například to vyžaduje velkou dávku disciplíny, aby se to podařilo, dostatek peněz na každodenní životní náklady a další peníze v bance pro případ nouze. Pro ty, kteří mohou kurz udržet, však může být dluhová lavina dobrým způsobem, jak se relativně levně a rychle zbavit dluhů.

Podobné, ale odlišné od dluhové sněhové koule

Lavinová dluh se liší od dluhová koule, další zrychlený plán splácení dluhu. V dluhové sněhové kouli dlužník používá peníze přesahující minimální platby na splacení dluhů od nejmenšího zůstatku po největší. Ačkoli tato metoda stojí více - pokud jde o celkové úrokové poplatky - dluh metoda sněhové koule nabízí motivaci odstraněním některých malých dluhů.