Jak by placení kabelových účtů mohlo poškodit vaše kreditní skóre

Některé účty, které zaplatíte, jsou hlášeny úvěrové kanceláře a ostatní nejsou. Například vaše platby kreditními kartami, hypotékami a dalšími půjčkami jsou vykazovány každý měsíc, takže jejich včasné placení vám může pomoci posílit nebo udržovat kreditní skóre.

Úhrady účtů za služby, včetně plateb za kabelovou televizi a mobilní nebo pevné telefonní služby, se obecně nehlásí, pokud se nestanou vážným delikventem a nebudou odeslány na sbírky—Tah, který může mít vážný negativní vliv na vaše kreditní skóre.

Výjimky z Pravidla

Existuje však několik výjimek. FICO, společnost za nejpoužívanějším bodování kreditu

modely, nabízí jedno skóre zvané FICO XD 2, které zohledňuje určitá netradiční data, jako jsou platby za služby. Cílem je vytvořit kreditní skóre pro spotřebitele, kteří by jinak neměli ve svých záznamech dostatek údajů, aby potenciální věřitelé mohli posoudit jejich bonitu.

Spotřebitelé se také mohou rozhodnout, že se jejich platby za energie promítnou do jejich úvěrové zprávy ve společnosti Experian, jednom ze tří hlavních národních úvěrových úřadů, a to tak, že se přihlásí do programu Experian Boost a umožní společnosti přístup k historii plateb za veřejné služby a telekomunikace. Někdo to může chtít udělat, například pokud nemá ve svých úvěrových zprávách dostatek jiných účtů a snaží se vybudovat si solidní kreditní skóre tím, že ukáže, že své účty platí včas.

Co stojí za platbu?

Historie plateb je jediným nejdůležitějším faktorem vašeho kreditního skóre. Základní FICO skórenapříklad se skládá z:

• Historie plateb (35%)
• Využití kreditu (30%)
• Věk účtu (15%)
• Poptávky/nové účty (10%)
• Mix kreditů (10%)

The VantageScore, model úvěrového bodování vyvinutý třemi hlavními agenturami pro vykazování úvěrů jako alternativa k FICO, je založen na podobných kritériích:

• Historie plateb
• Věk a typ úvěru
• Využití kreditu
• Velikost zůstatků
• Dotazy/nové účty
• Výše dostupného kreditu

VantageScore je neprůhledný, pokud jde o přesnou váhu, kterou přiřazuje každé kategorii. Nenechává však žádné pochybnosti o důležitosti včasného placení účtů. Historie plateb spotřebitele je jediným faktorem, který VantageScore hodnotí jako „mimořádně vlivný“.

Pozdní platby a váš kredit

Všichni věřitelé chtějí vědět, že dlužník zaplatí svůj dluh podle dohody. Zpětně vyhlížející kreditní zprávy a skóre používají k posouzení, jaké riziko spotřebitel pravděpodobně představuje. Pokud si osoba stanovila způsob placení svých účtů včas, je na ni pohlíženo jako na odpovědného uživatele úvěru a není pravděpodobné, že by věřiteli způsobil jakékoli finanční ztráty. Mít historii pozdních plateb na druhé straně signalizuje nespolehlivost, finanční nestabilitu a větší finanční riziko.

Důsledky pozdních plateb se stupňují s tím, jak je účet stále více delikventní. Zpráva o spotřebitelském úvěru zobrazuje historii plateb se stupni zpoždění: včas, 30 dní pozdě, 60 dní pozdě, 90 dní pozdě, 120 dní pozdě. Každý stupeň zpoždění způsobí postupně větší poškození kreditního skóre než předchozí.

Sbírání, zpětné držení, vybíjení, bankrot„Mohou být také uvedeny další zápisy, které znamenají nesplnění finančního závazku, a mají za následek ještě větší ránu pro skóre spotřebitele než opožděné platby.

Jak již bylo zmíněno dříve, účet za kabel nebo jiný nástroj obecně nebude vykazován vůbec, pokud není vážně delikventní a ve sbírkách. To se obvykle stane kolem 90denní značky po zmeškané platbě. Předtím bude spotřebitel pravděpodobně zasažen pozdními poplatky a nakonec pozastavením služby.

Jak dlouho bolí opožděné platby?

Zprávy o kreditu odhalují historii plateb na všech účtech (otevřených i zavřených), které pokrývají, ale dopad jakékoli konkrétní opožděné platby na vaše kreditní skóre se postupem času zmenší. Nedávné a vícenásobné opožděné platby způsobí větší poškození vašeho skóre než jedna pozdní platba, která zmizela z paměti.

VantageScore dále vysvětluje, že největší poškození kreditu spotřebitele vzniká v prvním měsíci po nahlášení opožděné platby. Poté se jeho dopad přibližně na dva roky zmenší, načež přestane mít velký účinek (i když opožděná platba zůstává ve spisu spotřebitele sedm let). Pokud se potýkáte s několika nedávnými pozdními platbami ve vaší kreditní zprávě, jedna z nejlepší úvěrové opravárenské společnosti může být možné vrátit zpět poškození vašeho kreditního skóre.