Historie pojištění

Jaká je historie pojištění?

Pokud je riziko jako doutnající uhlí, které může každou chvíli zažehnout oheň, pojištění je civilizační hasicí přístroj. Hlavní koncept pojištění—Že šíření rizika mezi mnohé — je staré jako lidská existence. Ať už to byl lov obřích losů ve skupině, aby se rozšířilo riziko, že se stanete tím, kdo bude umučen k smrti, nebo při přepravě nákladu několik různých karavanů, aby nedošlo ke ztrátě celé zásilky loupeživého kmene, si lidé vždy dávali pozor riziko. Země a jejich občané musí rozložit riziko mezi velké množství lidí a přesunout riziko na subjekty, které to zvládnou. Tak vzniklo pojištění.

Pochopení historie pojištění

Pojem pojištění sahá přinejmenším do 18. století před naším letopočtem, s kodexem Hammurabi.

Kodex krále Hammurabiho a předčasné pojištění

Podle některých údajů se nejstarší písemná pojistná smlouva objevila ve starověku na babylonském pomníku s vytesaným kódem krále Hammurabiho. Hammurabiho zákoník byl jedním z prvních příkladů psaných zákonů.

Tyto starodávné zákony byly ve většině ohledů extrémní, ale jeden nabídl základní pojištění v tom, že a dlužník nemuseli splácet své půjčky, pokud to nějaká osobní katastrofa znemožnila (invalidita, smrt, povodně atd.).

Středověké cechy poskytovaly skupinové pokrytí

Ve středověku byla většina řemeslníků školena prostřednictvím cechovního systému. Učni trávili dětství prací pro mistry za malý nebo žádný plat. Jakmile se sami stali pány, platili cechu poplatky a školili vlastní učně.

Bohatší cechy měly velkou pokladnu, která fungovala jako druh pojišťovacího fondu.Pokud by mistrovská praxe vyhořela - což je běžný jev v převážně dřevěných městech středověké Evropy - cech by ji přestavěl pomocí peněz z vlastních prostředků. Pokud by byl pán okraden, spolek by kryl jejich závazky, dokud by do něj nezačaly znovu proudit peníze. Pokud byl pán náhle postižen nebo zabit, cech by je nebo jejich přeživší rodinu podpořil.

Tato bezpečnostní síť povzbudila více lidí, aby opustili zemědělství a začali se živit. V důsledku toho se zvýšilo množství zboží dostupného pro obchod a také sortiment zboží a služeb. Základní styl pojištění používaný cechy je stále ještě dnes v podobě skupinového krytí.

Rozložení rizika v nebezpečných vodách

V pozdních 1600s, doprava právě začínala mezi Novým světem a Starým, jak byly zakládány kolonie a exotické zboží bylo přepravováno zpět. Praxe upisování se objevily ve stejných londýnských kavárnách, které fungovaly jako neoficiální burza pro Britské impérium.Kavárna ve vlastnictví Edwarda Lloyda, později z Lloyd's of London, bylo hlavním místem setkávání obchodníků, majitelů lodí a dalších, kteří hledali pojištění.

Byl zřízen základní systém financování plaveb do Nového světa. V první fázi by obchodníci a společnosti hledali financování u venture capitalists dne. Na druhé straně by pomohli najít lidi, kteří by chtěli být kolonisty, obvykle těmi ze zoufalejších oblastí Londýna, a nakoupili by zásoby na cestu.

Výměnou za to byli rizikovým kapitalistům zaručeny některé výnosy ze zboží, které by kolonisté vyrobili nebo našli v Americe. Všeobecně se věřilo, že se v Americe nemůžete dvakrát otočit doleva, aniž byste našli naleziště zlata nebo jiných drahých kovů. Když se ukázalo, že to není úplně pravda, rizikoví kapitalisté stále financovali cesty za podíl na nové nárazníkové plodině: tabáku.

Poté, co byla cesta zajištěna rizikovými kapitalisty, šli obchodníci a majitelé lodí do Lloyd's do ruky přes kopii manifestu nákladu lodi, aby investoři a upisovatelé, kteří se tam shromáždili, mohli číst to. Ti, kteří měli zájem převzít riziko, se podepsali ve spodní části manifestu pod obrázek udávající podíl nákladu, za který převzali odpovědnost (tedy upisování). Tímto způsobem by jedna plavba měla více upisovatelů, kteří se pokusili rozšířit své vlastní riziko převzetím akcií na několika různých plavbách.

V roce 1654 Blaise Pascal, Francouz, který nám dal první kalkulačku, a jeho krajan Pierre de Fermat objevili způsob, jak vyjádřit pravděpodobnosti a lépe porozumět úrovním rizika.Tento průlom začal formalizovat praxi upisování a učinil pojištění dostupnějším.

Požární pojištění povstává z popela

V roce 1666 zničil Velký požár Londýna více než 13 000 budov.Londýn se stále vzpamatovával z moru, který jej začal pustošit o rok dříve,a mnoho přeživších se ocitlo bez domovů. V reakci na chaos a pobouření, které následovalo po vypálení Londýna, nyní skupiny upisovatelů, kteří se zabývali výhradně námořním pojištěním, založily společnosti, které nabízely pojištění proti požáru.

Historie životního pojištění

Životní pojištění začalo vznikat v 16. a 17. století v Anglii, Francii a Holandsku. První známá životní pojistka v Anglii byla vydána v roce 1583. Mnoho skupin, které nabízely pojištění, však nakonec neuspělo, protože neměly nástroje k řádnému posouzení souvisejícího rizika.To se začalo měnit v roce 1693, kdy astronom a matematik Edmund Halley vyvinul první moderní úmrtnostní tabulku, dnes nejlépe známou jako jmenovec Halleyovy komety.

Pojištění přistěhovalci do Ameriky... Pomalu

Pojišťovnám se v Evropě dařilo, zejména poté, co Průmyslová revoluce. Přes Atlantik, v Americe, byl příběh velmi odlišný. Život kolonistů byl plný nebezpečí, kterých by se žádná pojišťovna nedotkla. Například hladomor a související nemoci zabily téměř tři ze čtyř kolonistů v Osada Jamestown mezi lety 1609 a 1610, bezútěšné období, kterému se začalo říkat „Hladovějící“ Čas."

Nakonec trvalo více než 100 let, než se pojištění v Americe etablovalo.Když to konečně začalo, počínaje kolem padesátých let 17. století, přineslo to zralost jak v praxi, tak v politikách vyvinutých během stejného časového období v Evropě. Více o tom viz „Historie pojištění v Americe."