Výhody plánu 403 (b)

Plán 403 (b) je chráněn před daněmi důchodový plán pro lidi, kteří pracují pro neziskové společnosti, včetně charitativních organizací, škol a kvalifikovaných náboženských organizací. Plán 403 (b) je srovnatelný s jeho protějškem ze soukromého sektoru 401 (k) plán, s důležitými rozdíly.

Pokud zvažujete zápis do a 403 (b) plán, podívejte se na výhody níže.

Daňově odečitatelné a bez daně

Příspěvky do tradičního plánu 403 (b) jsou odečitatelné z vašich federálních daní z příjmu. Peníze pocházejí z vaší hrubé mzdy a jdou přímo do plánu 403 (b) nezdaněné.

To snižuje daň z příjmu, kterou dlužíte za daný rok, na základě vašeho vrcholu mezní sazba daně. Pokud je například posledních 10 000 $ vašeho upraveného hrubého příjmu zdaněno 22%

daňová složka, umístění 10 000 $ do 403 (b) vám ušetří 2 200 $ na daních.

Pokud se rozhodnete pro tradiční tarif 403 (b), neplatíte daně z peněz, které zaplatíte, dokud nezačnete s výběrem po odchodu do důchodu. A pamatujte si, že většina lidí po odchodu do důchodu spadá do nižší daňové kategorie.

Je důležité si uvědomit, že až do důchodu nebudete dlužit daně z růstu investic na vašem účtu. Peníze porostou bez daně, dokud nezačnete vybírat.

S výjimkou některých obchodních poplatků budete moci měnit své investiční volby, aniž byste mnoho ztratili. A protože daňová účinnost vašich podílových fondů není problém, můžete své portfolio soustředit na investice, které nabízejí vysokou návratnost a nízké výdaje.

Rothova alternativa

Od roku 2006 mají účastníci také možnost vybrat si a Roth spíše než tradiční plán 403 (b). Pokud se rozhodnete pro Roth, zaplatíte daň z příjmu předem v roce, ve kterém peníze přispějete.

Ale nebudete platit žádné daně z vašeho příspěvku nebo zisky, které vydělá, když si vezmete peníze po odchodu do důchodu.

Pokud dokážete zasáhnout do svého aktuálního příjmu, může to být vaše nejlepší sázka pro vybudování bohatého důchodu.

Zaměstnavatelská shoda

Váš zaměstnavatel může přispět na vaše 403 (b) odpovídajícími příspěvky. Někteří zaměstnavatelé vydělávají až 50 centů na 1 $ za každý dolar, který přispějete. Ostatní nepřispívají ničím.

V každém případě vám plán 403 (b) může také poskytnout spoustu investic - často lépe, než byste mohli získat sami. O finančních institucích je dokonce známo, že upouštějí od svých minimálních investičních požadavků, což pomáhá zaměstnancům investovat do nízko nákladových institucionálních fondů.

Limity příspěvků a příjmů

V roce 2020 a 2021 si můžete odložit až 19 500 $ na 403 (b). Těch 50 a více let může přispět dodatečným příspěvkem na dobití ve výši 6 500 $. 

Je pozoruhodné, že některé plány 403 (b) umožňují určitým jednotlivcům s 15 a více lety, kteří pracují ve stejné společnosti, dodat dodatečné příspěvky - až 3 000 $, v závislosti na konkrétním plánu. Zkontrolujte u IRS Publikace 571 pro bližší pohled na pravidlo 15 let a jak vypočítat přípustné příspěvky.

Celkový limit kombinovaného příspěvku pro plány 403 (b) mezi zaměstnancem a zaměstnavatelem byl 57 000 $ v roce 2020 nebo 63 500 $, včetně příspěvku na dobití 6500 $ pro zaměstnance ve věku 50 a více let přes. V roce 2021 je celkový limit kombinovaného příspěvku 58 000 USD nebo 64 500 USD, včetně příspěvků na dohánění.

Pro ty, kteří se chtějí zúčastnit 403 (b), váš příjem nesmí být vyšší než roční limit stanovený IRS. Roční příjmový limit v roce 2020 činil 285 000 USD a v roce 2021 je to 290 000 USD.

Někdy je dokonce možné vzít si půjčku ze svého účtu, v závislosti na pravidlech vašeho konkrétního plánu 403 (b). Mějte však na paměti, že za to můžete vyvolat vysoké sankce IRS předčasný výběr a za chybějící splátky půjčky.