4 nejlepší důvody, proč ušetřit na důchod hned teď

Existují desítky výmluv, proč nešetřit odchod do důchodu, a všechny zní dobře. Můžete mít několik vlastních. Ale ty víš, že bys měl. Zde jsou čtyři dobré důvody, proč si spořit na důchod:

• Nechcete se spoléhat pouze na Dávky sociálního zabezpečení po důchodu.
• Nechcete být pro své děti přítěží.
• Máte přístup k daňovému odkladu penzijního účtu, který sníží daně, které zaplatíte.
• Sloučený efekt investování na tomto účtu v průběhu času vám může poskytnout pohodlnější a šťastnější odchod do důchodu.

Zní to dobře? Zvažte tyto čtyři faktory podrobněji.

1. Spoléhat se na sociální zabezpečení

Sociální zabezpečení nebylo navrženo tak, aby bylo jediným příjmem kohokoli v důchodu. Podle Správa sociálního zabezpečení

„jeho platby nahrazují po odchodu do důchodu asi 40% příjmu průměrného zaměstnance mzdy. A dodává, většina finančních poradců tvrdí, že důchodci budou potřebovat asi 70% svého pracovního příjmu, aby mohli pohodlně žít v důchodu.

Existuje tedy zásada: I v případě sociálního zabezpečení musíte přijít s přibližně 60% příjmů, které budete potřebovat k pohodlnému životu po odchodu do důchodu.

2. Žít se svými dětmi

Pokud máte děti, pravděpodobně by vám nevadilo trávit s nimi tolik času, kolik jen můžete. Pravděpodobně však také chcete, aby to bylo na vašem uvážení. Žít s dětmi, protože si nemůžete dovolit žít samostatně, není způsob, jakým by většina lidí chtěla strávit roky v důchodu.

Pokud nevyhrajete v loterii nebo nezískáte velké dědictví, musíte spořit natolik, abyste pokryli své výdaje během důchodových let.

3. Uložení na daňově odložený důchodový účet

Počet investičních příležitostí tam je nekonečný, ale pokud jde o důchod, vaše počáteční pozornost by se měla zaměřit na ty, které byly vytvořeny s ohledem na spoření na důchod, a to je the daňově odložený důchodový účet. Zatímco spoření je obecně dobrá věc, složený efekt spoření na účtu odloženém z daní nelze přeceňovat. Proč?

• Snižuje výši daní, které dlužíte z příjmu za každý rok, kdy do něj investujete.
• Umožňuje vám odložit nebo se dokonce vyhnout daním, které dlužíte ze zisků, které vzniknou z vašich investic.
• Produkuje výdělky ze zisku, vytvářející kombinační efekt, který není k dispozici na běžném spořicím účtu.

Pokud pracujete pro společnost, můžete mít přístup k důchodovému účtu sponzorovanému společností, jako je např 401 (k) plán. Pokud společnost odpovídá části vašeho příspěvku, může to být vaše nejlepší možná nabídka spoření na důchod. Průměrná shoda společností v roce 2019 byla 4,7%, zatímco některé společnosti nabízejí více a jiné vůbec nic.

Pokud jste samostatně výdělečně činní, provozujete vlastní podnikání nebo váš zaměstnavatel nenabízí plán, stále můžete přispět na důchod s odložením daně. Můžete otevřít a tradiční IRA nebo a Roth IRA u jakékoli společnosti poskytující finanční služby nebo banky.

V každém případě existují roční limity o částce, kterou můžete přispět:

• Pro IRA: Roční maximální příspěvek pro daňové roky 2020 a 2021 je 6 000 USD. Pokud je vám 50 a více let, můžete přidat dalších 1 000 $ ročně jako „příspěvek na dobití“.
• Pro plány 401 (k): Roční limit pro daňové roky 2020 a 2021 je 19 500 USD s příspěvkem na dobití 6500 USD.

Jak funguje penzijní plán

Ať už je to IRA nebo a 401 (k)Můžete si buď užít okamžité daňové úlevy u tradičních IRA nebo 401 (k) nebo daňové úlevy u plánu Roth IRA nebo Roth 401 (k) po odchodu do důchodu. (Mnoho, ale ne všechny společnosti nabízejí ve svých plánech 401 (k) možnost Roth.)

Zde je příklad:

• Adam vydělává 50 000 dolarů ročně.
• Jeho federální sazba daně z příjmu je 22% na základě daňová složka pro rok 2020.
• Dostává výplatu každý týden.
• Každé výplatní období přispívá 10% svého platu na svůj účet 401 (k).
• Adamovy týdenní příspěvky na jeho 401 (k) budou 100 $.
• Jeho výplata by se snížila pouze o 78 dolarů.

Pokud by nic neinvestoval, Adam by vydělal 962 dolarů týdně a odnesl by si domů asi 750 dolarů. Pokud investuje 100 dolarů týdně na účet s odloženou daní, odnese si domů zhruba 672 dolarů za týden. Domů si odnáší o 78 dolarů méně, ale na účtu má o 100 dolarů více. (To předpokládá, že jeho společnost na účet nic nepřispívá. Mnoho, ale ne všechny společnosti odpovídají části úspor zaměstnance.)

Jak jeho plat roste, jeho příspěvek bude růst. Jak jeho příspěvek roste, jeho rovnováha poroste a bude z ní těžit složený efekt daňových úspor.

Daňové úspory v průběhu času

Řekněme, že na svůj účet 401 (k) přispíváte každý rok částkou 15 000 $, což přináší návratnost 8%. Předpokládejme, že vaše daňová sazba je 24% a tyto příspěvky investujete po dobu 20 let. Odhadované čisté výsledky ve srovnání s účinkem přidání těchto částek na vaše běžné spořicí účty namísto 401 (k) by byly následující:

• Přidáním částek na váš účet s odloženou daní místo běžného spořicího účtu ušetříte za 20 let na daních 47 073 dolarů.
• Pokud přidáte své úspory na běžný spořicí účet, výnosy, které z těchto částek plynou, jsou zdaněny v roce, kdy byly tyto částky získány. To snižuje částku, kterou máte k dispozici k reinvestici, o částku daní, které musíte z těchto částek zaplatit.

4. Složený efekt

Předpokládejme, že investujete 50 000 USD a zisk se bude zvyšovat sazbou 8%. To vytváří výdělek 4 000 $. Pokud je vaše daňová sazba 22%, činí to 880 $, které se platí daňovým úřadům, takže 53 120 $ na reinvestici. Nejen, že zaplatíte méně na daních, ale hodnota vašich investic by byla ještě větší v důsledku složeného efektu růstu odloženého z daní:

• Asi 630 000 USD, pokud jste částku uložili na účet s odložením daně
• Asi 580 000 $, pokud jste částku uložili na účet po zdanění

Tato čísla jsou přesvědčivá a získají ještě více, pokud je doba výdělku delší a uložená částka větší.

Zvláštní úvahy: O Roth IRA

Všechno výše uvedené se týká výhod penzijních spořicích účtů odložených na daň. Pokud však máte možnost přispívat na důchodový účet příjmem po zdanění, stojí to za zvážení. To je podle definice Roth IRA.

Peníze, které přispějete do Roth IRA, jsou zdaněny předem, ne poté, co je vyberete. Může se to zdát jako velký zásah do vašeho disponibilního příjmu. Peníze na účtu Roth jsou ale osvobozeny od daně, když je vyberete po odchodu do důchodu. To znamená, že nejenže nedlužíte z vašeho příspěvku žádné daně; z příjmů z investic, které vaše peníze získaly, nedlužíte žádné daně.