Definice indexu odolnosti FICO

Co je index odolnosti FICO?

Index odolnosti FICO je a bodování kreditu model, který má věřitelům pomoci lépe porozumět tomu, jak spotřebitelé reagují na ekonomický stres. Tento index - při použití vedle FICO kreditní skóre—Může věřitelům pomoci při rozhodování o úvěrech tím, že jim umožní přesněji měřit finanční riziko a odolnost vůči měnícím se ekonomickým podmínkám.

Jak funguje index odolnosti FICO

Index odolnosti FICO je analytický nástroj, který je navržen tak, aby zachytil přesný obraz o úrovni osobních rizik spotřebitele během recese nebo hospodářského útlumu. Není to myšleno jako náhrada za tradiční hodnocení kreditů. Místo toho poskytuje věřitelům hlubší vhled úvěrové riziko během konkrétních ekonomických cyklů, které jim pomohou lépe řídit rozhodování o půjčkách.

Index odolnosti běží na stupnici od 1 do 99, přičemž nižší skóre je lepší. To je opak rozsahu kreditních skóre FICO, kde čím vyšší je skóre spotřebitele, tím lépe. Skóre indexu odolnosti v rozmezí 1 až 44 naznačuje, že domácnost spotřebitele je finančně odolnější během rozšířené nejistoty, zatímco skóre 70 nebo vyšší naznačuje, že spotřebitel je citlivější na účinky a pokles.

Pokud jde o to, co měří index odolnosti, bere v úvahu mnoho stejných faktorů, které se používají ke generování kreditních skóre FICO. Tyto zahrnují:

• Historie plateb
• Dlužné částky
• Délka úvěrové historie
• Kreditní mix
• Nový kredit

Index odolnosti zohledňuje také počet účtů, které mají spotřebitelé otevřené, a celkovou zkušenost spotřebitelů s používáním kreditu. Při měření těchto faktorů může index pomoci věřitelům odhadnout pravděpodobnost, že se někdo dostane do problémů se splácením svých účtů, pokud se ekonomika začne zhoršovat.

Účel indexu odolnosti FICO

Vytvoření indexu odolnosti FICO je včasné, protože Američané jsou stále více ve finančním stresu. Při vytváření indexu je jedním z cílů pomoci spotřebitelům, kteří mohou být negativně ovlivněni tradičními modely hodnocení úvěru, aby měli i nadále přístup k úvěrům v recesi.

Například jednotlivec může mít kreditní skóre 650 z důvodu minulé kreditní chyby, například pozdní platby. Pokud však mají dobrou práci se stabilním příjmem a značnou částku nouzový fond polštář, pak mohou být schopni překonat hospodářský pokles s minimálními negativními finančními dopady.

Všechny stejné, protože mají skóre, které by bylo hodnoceno jako „spravedlivé“ místo „dobré“ nebo „velmi dobré“, “Mohou mít těžší nárok na půjčky během recese, kdy banky a jiné finanční instituce bývají při půjčování peněz opatrnější. To by mohlo jednotlivci ztížit nákup auta nebo získání hypotéky a učinit tak na výhodné sazby, i když mají finanční prostředky na splacení těchto závazků v blízké i dlouhé době podmínky.

Výhody a nevýhody indexu odolnosti FICO

Index odolnosti FICO by teoreticky pomohl minimalizovat předpojatosti při poskytování úvěrů, ke kterým může dojít, když věřitelé hledí pouze na kreditní skóre. Zní to dobře, ale je důležité zvážit, komu by tento nový index mohl ve skutečnosti pomoci - a zda toho dokáže ještě více pro některé spotřebitele, konkrétně členy Černých, domorodců a barevných lidí (BIPOC), je škoda více než dobrá společenství. Kevin Haney, zakladatel Rozvoj rodinných výhod a bývalý manažer Experian říká, že nový index není navržen tak, aby cílil na konkrétní demografický skupiny.

"Kreditní skóre nezohledňuje žádné údaje týkající se barvy pleti, rasy nebo etnického původu," říká Haney. "Místo toho dělají předpovědi na základě předchozího chování každého jednotlivce."

Bez ohledu na to studie ukázaly, že jednotlivci BIPOC mají tendenci se v modelech kreditního hodnocení skreslovat níže ve srovnání s bílými jedinci. To potenciálně lze přičíst nižším úrovním příjmů a aktiv, což se promítá do snížené schopnosti splácet dluhy, což má za následek nižší kreditní skóre. To by mohlo z indexu udělat další měření, které by nakonec mohlo být použito proti těmto komunitám.

"Index odolnosti FICO s větší pravděpodobností rozšíří mezeru v úvěrovém skóre pro BIPOC, než aby vyrovnal podmínky," říká Haney. "Stálá zaměstnanost a zásoby hotovosti a investičních cenných papírů pomáhají lidem překonat ekonomické bouře."

Alan Hansford, senior viceprezident a hlavní ředitel pro rizika ve společnosti Zesílení úvěrové unie, má jiný úhel pohledu. Říká, že index odolnosti bude pravděpodobně škodlivější pro spotřebitele obecně, kteří mají špatnou historii řízení úvěrů a financí.

"Pokud vaše finance vypadají jako vysoce postavený akt bez sítě, máte nízké kreditní skóre FICO a vaše odolnost se ukáže být špatná, to by mohlo opravdu bodnout," říká Hansford.

Pokud jde o aspekt rozmanitosti kreditního bodování, je možné, že by index mohl mít silnou a pozitivní efekt pro jednotlivce BIPOC, kteří používají konzervativní přístup k finančnímu řízení, Hansford říká. "Věřitelé chtějí půjčovat dlužníkům s nízkým rizikem a nový index odolnosti FICO může osvětlit ty, kteří získali nižší úrokovou sazbu," dodává.

Jinými slovy, každý, komu chybí dostatečné nouzové úspory nebo stabilita zaměstnání, se může ocitnout mimo provoz možnosti půjčovat si nebo čelit vyšším úrokovým sazbám, pokud dostanou vyšší index odolnosti FICO skóre. Opak však může být pravdou pro lidi, kteří mají úspory a konzistentní příjem, navzdory jejich skutečnému kreditnímu skóre FICO.

Jak získat přístup ke skóre indexu odolnosti FICO

V současné době je věřitelům prostřednictvím pilotního programu k dispozici index odolnosti FICO. FICO naznačilo, že v určitém okamžiku v budoucnosti budou moci spotřebitelé kontrolovat svá indexová skóre. Do té doby mohou spotřebitelé stále kontrolovat své úvěrové zprávy od každého z tři hlavní úvěrové kanceláře - Equifax, Experian a TransUnion—Zdarma na vládou schválených webových stránkách AnnualCreditReport.com. Experian také umožňuje spotřebitelům bezplatně online zkontrolovat jejich kreditní skóre FICO.