5 největších faktorů, které ovlivňují váš kredit

A kreditní skóre je číslo, které věřitelé používají ke stanovení rizika půjčení peněz danému dlužníkovi.

Společnosti vydávající kreditní karty, autoprodejci a hypoteční bankéři jsou tři typy věřitelů, kteří zkontrolují vaše kreditní skóre, než se rozhodnou, do jaké míry jsou ochotni vám půjčit a za jakou úrokovou sazbu. Pojišťovny a pronajímatelé se také mohou před vydáním pojistky nebo pronájmem bytu podívat na vaše kreditní skóre, aby zjistili, jak jste finančně odpovědní.

Zde je pět největších věcí, které ovlivňují vaše skóre, jak ovlivňují váš kredit a co to znamená, když žádáte o půjčku.

Co se počítá do vašeho skóre

Vaše kreditní skóre ukazuje, zda máte v minulosti finanční stabilitu a jste zodpovědní řízení úvěrů. Skóre se může pohybovat od 300 do 850. Na základě informací ve vašem úvěrovém souboru sestavují hlavní úvěrové agentury toto skóre, známé také jako FICO skóre. Zde jsou prvky, které tvoří vaše skóre, a jakou váhu mají jednotlivé aspekty.

1. Historie plateb: 35%

Existuje jedna klíčová otázka, kterou mají věřitelé na mysli, když někomu dávají peníze: „Dostanu je zpět?“

Nejdůležitější složkou vašeho kreditního skóre je, zda vám lze důvěřovat při splácení finančních prostředků, které vám byly půjčeny. Tato složka vašeho skóre zohledňuje následující faktory:

• Zaplatili jste své účty včas za každý svůj účet kreditní zpráva? Pozdní platba má negativní vliv na vaše skóre.
• Pokud jste zaplatili pozdě, jak pozdě jste byli - 30 dní, 60 dní nebo 90 a více dní? Čím později jste, tím hůře je na tom vaše skóre.
• Byl některý z vašich účtů odeslán do sbírek? To je pro potenciální věřitele červená vlajka, že jim možná nebudete platit.
• Máte nějaké zúčtování, vyrovnání dluhů, bankrotů, exekuce, soudy, mzda ozdoby nebo přílohy, zástavní práva, nebo veřejné rozsudky proti vám? Tyto položky veřejného záznamu představují nejnebezpečnější značky, které můžete mít na své kreditní zprávě z pohledu věřitele.
• Čas od poslední negativní události a četnost zmeškaných plateb ovlivňují odpočet kreditního skóre. Někdo, kdo například před pěti lety zmeškal několik plateb kreditní kartou, bude považován za menší riziko než člověk, který letos zmeškal jednu velkou platbu.

2. Dlužné částky: 30%

Všechny platby tedy můžete provést včas, ale co když se chystáte dosáhnout bodu zlomu?

FICO bodování považuje za vaše poměr využití kreditu, který měří, kolik dluhu máte ve srovnání s vašimi dostupnými úvěrovými limity. Tato druhá nejdůležitější součást se zaměřuje na následující faktory:

• Kolik z vaší celkové částky dostupný kredit použil jsi? Nepředpokládejte, že musíte mít na svých účtech zůstatek 0 $, abyste zde získali vysoké známky. Méně je lepší, ale dlužit trochu může být lepší než nedlužit vůbec nic, protože věřitelé chtějí vidět, že pokud si půjčíte peníze, jste zodpovědní a dostatečně finančně stabilní, abyste je mohli splatit.
• Kolik dlužíte na konkrétních typech účtů, jako je např hypotéka, auto půjčky, kreditní karty a splátkové účty? Software pro skórování kreditu rád vidí, že máte kombinaci různých typů kreditů a že je všechny zodpovědně spravujete.
• Kolik celkem dlužíte a kolik dlužíte ve srovnání s původní částkou na splátkových účtech? Opět platí, že méně je lepší. Někdo, kdo má například zůstatek 50 $ na kreditní kartě s limitem 500 $, se bude zdát zodpovědnější než někdo, kdo dluží 8 000 $ na kreditní kartě s limitem 10 000 $.

3. Délka úvěrové historie: 15%

Vaše kreditní skóre také bere v úvahu, jak dlouho kredit používáte. Kolik let máte závazky? Jak starý je váš nejstarší účet a jaký je průměrný věk všech vašich účtů?

Dlouho úvěrová historie je užitečné (pokud to není poznamenáno pozdními platbami a jinými negativními položkami), ale krátká historie může být také v pořádku, pokud jste platby provedli včas a příliš mnoho nedlužíte.

Proto odborníci na osobní finance vždy doporučují nechat účty kreditní karty otevřené, i když je již nepoužíváte. Věk účtu sám o sobě pomůže zvýšit vaše skóre. Zavřete svůj nejstarší účet a vaše celkové skóre se bude snižovat.

4. Nový kredit: 10%

Vaše skóre FICO zohledňuje, kolik nových účtů máte. Zjišťuje, o kolik nových účtů jste v poslední době požádali a kdy naposledy byl otevřen nový účet.

Kdykoli požádáte o nový úvěr, věřitelé obvykle udělají a tvrdý dotaz (také nazývaný tvrdý tah), což je proces kontroly vašich úvěrových informací během postupu upisování. To se liší od a měkké vyšetřování, jako je načítání vašich vlastních úvěrových informací.

Tvrdé tahy mohou způsobit malý a dočasný pokles vašeho kreditního skóre. Proč? Skóre předpokládá, že pokud jste v poslední době otevřeli několik účtů a procento těchto účtů je ve srovnání s celkovým počtem vysoké, můžete představovat větší úvěrové riziko. Proč? Protože lidé tak činí, když prožívají tok peněz problémy nebo plánování převzetí spousty nového dluhu.

5. Druhy používaného kreditu: 10%

Poslední věc, kterou vzorec FICO zvažuje při určování vašeho kreditního skóre, je, zda máte kombinaci různých typů úvěrů, jako jsou kreditní karty, účty v obchodech, půjčky na splátkya hypotéky. Zkoumá také, kolik máte celkem účtů. Vzhledem k tomu, že se jedná o malou část vašeho skóre, nedělejte si starosti, pokud nemáte účty v každé z těchto kategorií a neotevírejte nové účty, jen abyste zvýšili svůj mix typů kreditů.

Co není ve vašem skóre

Podle FICO nejsou při určování vašeho kreditního skóre brány v úvahu následující informace:

• Stav
• Věk (ačkoli FICO říká, že některé jiné typy skóre to mohou zvážit)
• Rasa, barva, náboženství, národní původ
• Příjem veřejné pomoci
• Plat
• Povolání, historie zaměstnání a zaměstnavatel (ačkoli věřitelé a další partneři to mohou brát v úvahu)
• Kde žiješ
• Povinnosti podpory dítěte/rodiny
• Veškeré informace, které nebyly nalezeny ve vaší kreditní zprávě
• Účast na a úvěrové poradenství program

Příklad, proč se věřitelé dívají na váš dluh

Když například žádáte o hypotéku, věřitel se podívá na vaše celkové stávající měsíční dluhové závazky jako součást určení, kolik hypotéky si můžete dovolit. Pokud jste nedávno otevřeli několik nových účtů kreditních karet, může to znamenat, že se chystáte vyrazit na útratu blízká budoucnost, což znamená, že si možná nebudete moci dovolit měsíční splátku hypotéky, kterou věřitel odhaduje, že jste schopni tvorba.

Skóre FICO zohledňuje pouze vaši historii tvrdých dotazů a nové úvěrové linky pro posledních 12 měsíců, zkuste tedy minimalizovat počet žádostí o otevření nových úvěrových linek v rámci a rok. Nákupy sazeb a vícenásobné dotazy související s poskytovateli půjček na auta a hypotéky se však obecně počítají jako a jediné šetření, protože se předpokládá, že spotřebitelé nakupují za nízké ceny-neplánují si koupit více aut nebo domů. I tak vám hledání pod 30 dnů pomůže vyhnout se skóre.

Co to znamená, když žádáte o půjčku

Dodržování níže uvedených pokynů vám pomůže udržet dobré skóre resp zlepšit své kreditní skóre:

• Sledujte své poměr využití kreditu. Držet zůstatky kreditní karty pod 15% –25% z vašeho celkového dostupného kreditu.
• Plaťte svým účtům včas a pokud se musíte opozdit, nemeškejte více než 30 dní.
• Neotevírejte spoustu nových účtů najednou nebo dokonce během 12měsíčního období.
• Zkontrolujte své kreditní skóre asi šest měsíců předem, pokud plánujete provést velký nákup, jako je koupě domu nebo auta, který bude vyžadovat, abyste si vzali půjčku. Získáte tak čas na opravu případných chyb a v případě potřeby na zlepšení skóre.
• Pokud máte a špatný kredit skóre a nedostatky ve vaší kreditní historii, nezoufejte. Začněte dělat lepší volby a uvidíte, jak se vaše skóre bude postupně stárnout, a vaše skóre se bude postupně zlepšovat.

Sečteno a podtrženo

Zatímco vaše kreditní skóre je nesmírně důležité při schvalování půjček a získání nejlepšího zájmu ceny, nemusíte být posedlí pokyny k bodování, abyste získali takové skóre, jaké věřitelé chtějí vidět. Obecně platí, že pokud budete svůj kredit spravovat zodpovědně, vaše skóre bude zářit.