Jak se liší dostupný kredit a kreditní limit?
Rozdíl mezi dostupný kredit a úvěrový limit je vázána na zůstatek na účtu kreditní karty nebo jiného dluhu. Úvěrový limit je celková částka úvěru, kterou má dlužník k dispozici, včetně jakékoli již vypůjčené částky. Dostupný kredit je rozdíl mezi úvěrovým limitem a zůstatkem na účtu - jinými slovy, kolik vám zbývá utratit.
Klíčové informace
- Dostupný kredit je množství peněz, které je k dispozici, vzhledem k aktuálnímu zůstatku na účtu.
- Úvěrový limit je celková částka, kterou si lze půjčit.
- Pokud byl použit veškerý dostupný kredit, bylo dosaženo úvěrového limitu, účet je vyčerpán a dostupný kredit je nulový.
- Pokud účet dosáhl úvěrového limitu, některé společnosti vydávající kreditní karty povolí překročení limitu na účtu a jiné jednoduše odmítnou všechny nové transakce.
- Většina společností vydávajících kreditní karty účtuje pokuty za účty se zůstatky nad úvěrovým limitem, ale sankce nebo poplatky nesmí překročit částku, kterou účet překračuje.
Dostupný kredit vs. Úvěrový limit
Dostupný kredit a úvěrový limit představují vztah mezi aktuální kupní silou a celkovou kupní silou. Jakmile dlužník klepne na svůj úvěrový limit a zvýší svůj zůstatek, dostupný kredit se sníží.
To znamená, že dostupný kredit pro držitele kreditní karty je částka, která zbývá po odečtení všechny vaše nákupy (a úroky z těchto poplatků) z maximálního úvěrového limitu vašeho kreditu Kartu.
Jakmile zůstatek na účtu dosáhne úvěrového limitu, účet byl „vyčerpán“ a dostupný kredit je nula. Když je zůstatek na vašem účtu nulový, váš dostupný kredit a váš kreditní limit jsou stejné.
Věřitelé obecně dávají vysoce rizikovým dlužníkům nižší úvěrové limity. Nízkorizikoví dlužníci, kteří mají vynikající kreditní skóre a úvěrová historie obvykle dostávají vyšší úvěrové limity, což jim dává větší flexibilitu při utrácení.
Co se stane, když dosáhnete úvěrového limitu?
Pokud je dosažen váš kreditní limit a není k dispozici žádný další dostupný kredit, pak společnosti vydávající kreditní karty obvykle odmítnou jakékoli další transakce. Některé společnosti vydávající kreditní karty však umožňují dlužníkům zvýšit zůstatky na účtu těsně nad rámec úvěrových limitů za předpokladu, že dlužník písemně souhlasil s podmínkami. Zvýšení nad rámec úvěrového limitu je někdy důsledkem poplatků a někdy také úroků, poplatků nebo penále.
Většina společností vydávajících kreditní karty účtuje sankce za účty se zůstatky nad úvěrovým limitem - opět za předpokladu, že s tím dlužník písemně souhlasí. V případě potřeby mohou být spotřebitelé v pokušení podepsat jakýkoli dokument, který jim umožní přístup k potřebné hotovosti. Nelze vám však účtovat žádné poplatky nadlimitní poplatek pokud je jediným důvodem, proč jste svůj limit překročili, úrokové poplatky nebo poplatky. Vaše karetní společnost vám také nemůže účtovat nadlimitní poplatek více než jednou v platebním cyklu.
The Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) nařizuje částky, které mohou společnosti kreditních karet účtovat za účty kreditních karet nad rámec úvěrového limitu. Při prvním překročení zůstatku daného úvěrového limitu může být účtován poplatek až do výše 27 USD. Podruhé, když zůstatek překročí úvěrový limit během šestiměsíčního období, může být účtován poplatek až do výše 38 USD. Sankce nebo poplatky však nesmí překročit částku, za kterou je účet nad limitem.
Některé společnosti vydávající kreditní karty budou účtovat vysokou pokutu Roční procentní sazba (RPSN) za porušení podmínek smlouvy o úvěru, možná zrušení dříve nabízené nízké úvodní RPSN.
Jednotlivci, kteří souhlasili s přijetím poplatků za překročení úvěrových limitů, si to mohou kdykoli změnit písemným oznámením věřiteli, to však neplatí pro transakce provedené před odhlášením z překročení limitu poplatky. Věřitel také pravděpodobněji odmítne transakce, které berou účet přes úvěrový limit poté, co se dlužník odhlásil.