COVID-19 a pojištění přerušení podnikání

Pojištění přerušení podnikání nabízí podnikům ochranu před finanční ztrátou, když nejsou schopni fungovat. V minulém roce vyvolala epidemie COVID-19 otázky, zda toto pokrytí zahrnuje ztráty související s pandemií. Krátká odpověď je, že to závisí na podmínkách pojistky a na tom, jak si je pojišťovna a případně soudy vyloží. Zapojují se i někteří státní zákonodárci.

Pojištění přerušení podnikání: Co je kryto

Pojistné smlouvy týkající se přerušení podnikání mohou pomoci podniku zůstat nad vodou, pokud se musí dočasně zavřít. Zásady poskytují náhradu příjmů, které lze použít k pokrytí každodenních provozních nákladů a režijních nákladů, dokud není podnik schopen znovu otevřít. Národní asociace pojišťovacích komisařů odhaduje, že 30–40% majitelů podniků má nějakou formu krytí přerušení podnikání.

Zásady přerušení podnikání obecně používají malé a střední podniky. Podle institutu pro informace o pojišťovnictví podniky se 100 a méně zaměstnanci a 5 miliony dolarů nebo méně v příjmy jsou dobrými kandidáty na pokrytí.

Typická politika přerušení podnikání bude zahrnovat majetek, odpovědnosta krytí příjmu z podnikání. Jste tedy kryti ztrátami vyplývajícími z poškození vašeho obchodního majetku nebo jeho obsahu způsobeného a kryté nebezpečí, jakož i nároky na osobní odpovědnost nebo ztrátu příjmu, pokud se podnik musí zavřít dočasně.

Krytý nebo pojmenovaná nebezpečí závisí na podmínkách zásad, ale mohou zahrnovat:

• Poškození požárem
• Poškození větrem nebo padajícími předměty
• Poškození bleskem
• Krádež

Obecně platí, že škody způsobené výtržnostmi, vandalismem nebo občanskými nepokoji jsou kryty také pojištěním přerušení podnikání, pokud vaše politika tyto události výslovně nevylučuje.

Pojištění přerušení podnikání a pandemie

Pandemie koronaviru způsobila významnou ekonomickou ránu mnoha majitelům firem. Podle údajů z Yelpu skončilo v důsledku pandemie do konce srpna 2020 více než 160 000 podniků. Neočekávalo se, že přibližně 60% z těchto uzavřených podniků bude znovu otevřeno.

Zda v této situaci platí pojištění přerušení podnikání, není vždy jasné. Obecně však platí, že pokud politika konkrétně neuvádí pokrytí pandemií nebo nakažlivých nemocí, mohou být tyto události vyloučeny.

To znamená, že provozujete firmu, která je dočasně uzavřena kvůli pandemii, ať už kvůli vládou nařízenému při odstávkách nebo z důvodu velké opatrnosti může jakákoli ztráta příjmu, kterou zažijete, být, ale nemusí být pokryta vaším politika. Jako první krok stojí za to zkontrolovat svou pojistku a ověřit si ji u svého pojišťovacího agenta.

V situacích, ve kterých mají politiky přerušení podnikání nejednoznačný jazyk, může být nutná soudní intervence, aby se určilo, zda budou pokryty ztráty z pandemie. Několik soudních případů bylo podáno v souvislosti s pokrytím přerušení podnikání a koronavirem pandemie, ale rozhodnutí byla smíšená, s některými rozhodnutími ve prospěch majitelů podniků a jinými po straně pojišťovny.

Několik států navrhlo legislativní opatření k řešení ztrát souvisejících s pandemií a pojistného krytí přerušení podnikání. V srpnu 2020 vypracovalo legislativu 10 států, včetně Kalifornie, New Jersey a New Yorku požadovat, aby pojišťovny zpětně zaplatily za ztráty z přerušení podnikání způsobené koronavirem odstávky. Federální zákonodárci také diskutovali o opatřeních souvisejících s pojištěním přerušení podnikání, aby pomohli kompenzovat ztráty pro podniky, které musely zavřít, ale jakákoli konečná legislativa to ještě musí udělat zhmotnit.

Správa ztrát souvisejících s pandemií v důsledku přerušení podnikání

Pokud provozujete firmu, která byla zasažena pandemií koronaviru nebo jiným virovým vypuknutím, a máte pojištění přerušení podnikání, zkontrolujte si krytí. Konkrétně zkontrolujte znění svých zásad a zjistěte, zda jsou pandemie výslovně zahrnuty nebo vyloučeny.

V situacích, ve kterých je pokrytí týkající se pandemií nejasné, se můžete obrátit přímo na svého pojišťovacího agenta nebo společnost s žádostí o objasnění. Pokud jste krytí, můžete se pak zeptat na další kroky pro uplatnění nároku podle vašich zásad. To může vyžadovat, abyste poskytli podrobnosti o svých ztrátách spolu s podpůrnými dokumenty, které ukazují, jak moc vaše firma v důsledku pandemie finančně utrpěla.

Pokud vaše pojišťovna není schopna poskytnout uspokojivou odpověď, možná budete muset promluvit s právním zástupcem a prodiskutovat, zda je podání žaloby nutné nebo vhodné.

Do té doby existuje několik dalších věcí, které můžete udělat pro potenciální zmírnění finančních ztrát souvisejících s pandemií koronaviru. Obsahují:

• Zkontrolujte své obchodní operace a vyhledejte alternativy, které by vám mohly pomoci zůstat otevřené a sloužit svým zákazníkům při dodržování sociálního odstupu a dalších bezpečnostních požadavků.
• Prověřte svůj obchodní rozpočet, abyste co nejvíce omezili výdaje, a zvažte krátkodobé snížení platu, abyste snížili provozní náklady.
• Zůstaňte v obraze o nejnovějších státních a federálních legislativních snahách o pomoc podnikům, které zažívají ztráty související s pandemií.
• Dokumentace všech ztrát, které vám v důsledku pandemie vzniknou, včetně ztrát souvisejících s poškozením majetku, odpovědností nebo ztrátou příjmu.
• S ohledem na možnosti financování, včetně vládou podporované úvěrové programy a půjčky od vaší banky nebo online věřitelů, které vám pomohou zůstat finančně nad vodou, dokud se vaše podnikání nezlepší.

Sečteno a podtrženo

Pojištění přerušení podnikání je něco, co by majitelé podniků mohli zvážit nákup nyní, pokud jej již nemají. Ačkoli vám to nemusí pomoci vyrovnat jakékoli finanční ztráty související s pandemií koronaviru, mohlo by to být užitečné pro krytí vašeho podnikání před ztrátami v jiných pokrytých situacích. Před zakoupením zásad zvažte, do jaké míry je pokrytí vhodné pro vaši firmu, a porovnejte sazby z nejlepší pojišťovny přerušení podnikání. Před finalizací svých zásad se také ujistěte, že přesně víte, na co se bude nebo nebude vztahovat, včetně pandemií, abyste později nepřišli o žádná nepříjemná překvapení.