6 odpovědí na otázky týkající se rozpočtu

Rozpočtování má negativní konotace, ale s celkovým finančním obrazem dokáže zázraky a vytvoření a udržení rozpočtu vyžaduje minimální úsilí.

Představte si rozpočet jako jednoduchý nástroj pro organizaci peněžních toků. V podstatě jste a výkonný ředitel v menším měřítku a podniknout kroky k zajištění vaší společnosti (nebo rodiny) tok peněz je sledována každý měsíc.

Naučit se šetřit peníze, splácet dluhy a přitom si užívat dobrého životního stylu chce čas, ale vaše vzdělání může začít s těmito šesti otázkami.

1. Kolik mám nastavit vedle investic?

Při rozhodování o tom, kolik byste měli odložit spořit nebo investovat„Je třeba vzít v úvahu mnoho faktorů, včetně vašeho věku, disponibilní příjem, a likvidita potřeby.

Stáří

Váš věk vám pomůže určit to vaše alokace aktiv (mladší investoři by měli mít vyšší spravedlnost alokace než starší) a kolik peněz by mělo být věnováno na budoucí cíle jako koupi domu nebo do důchodu. Protože mladší jedinci mají nižší mzdy, investoři ve věku 20 nebo 30 let si obecně mohou dovolit odložit menší částky než investoři ve věku 50 let s malým majetkem na důchod.

Disponibilní příjem

Disponibilní příjem je nezávislý na všech vašich nákladech, které je třeba zaplatit, abyste přežili. Můžete je utratit za hračky nebo uložit do úspor. Výše disponibilního příjmu, kterou máte, bude určovat, kolik zábavy si nyní můžete užít a kolik zábavy si můžete naplánovat později v životě.

K dispozici hotovost

Likvidita znamená, jak rychle můžete svá aktiva převést na hotovost. Vaše úroveň likvidity bude obecně určovat, jaké úrokové sazby obdržíte nebo jak rychle budete mít přístup k vašim penězům. Pokud vložíte své peníze na účty, které vás zdaní za výběr peněz nebo vám umožní výběry až po mnoha letech, pak máte velmi nelikvidní finanční pozice. Kolik osobní likvidity si ponecháte, je na vás a mělo by být rozhodnuto dříve, než investujete.

2. Kolik si mám spořit na důchod?

Mezi dobré způsoby, jak začít šetřit pro svou budoucnost, patří důchodové účty sponzorované zaměstnavatelem (např., 401 (k) s), které vám umožňují použít k financování vašeho účtu dolary před zdaněním. Mnoho zaměstnavatelů dokonce nabízí, aby odpovídaly určitému procentu vašeho ročního příjmu. Pokud je to možné, měli byste se vždy snažit zaplatit maximum, které společnost odpovídá. Zaměstnavatelská shoda jsou v zásadě volné peníze a schopnost financovat z příjmu před zdaněním vám přináší bezplatný výnos ještě před zvážením návratnosti investic.

Jakmile bude plán sponzorovaný zaměstnavatelem maximalizován, veškeré další peníze, které si můžete dovolit investovat, by měly jít na plné financování individuální důchodový účet (IRA) pro aktuální rok. Důchodové účty pro vás nebo manžela / manželku poskytují zhodnocení vašich investovaných aktiv bez daně, což je zásadní součást dlouhodobý růst nalezené v těchto fondech.

Ačkoli neexistuje žádná magická dolarová částka, která by definovala, kolik by se mělo ušetřit nebo investovat, 10% vašeho čistého příjmu je žádoucím cílem (ale začínat na 5% je stále obdivuhodné). Peníze vyčleněné na investování musí být bez jakýchkoli měsíčních nebo ročních výdajů. To je také třeba vzít v úvahu pouze v případě, že máte „polštářový účet“ nebo nouzový fond, ke kterému lze rychle přistupovat, například spořící účet nebo Pokladniční poukázka.

3. Jak rychle mám splatit své dluhy?

Některé z našich dluhů, například financování automobilů, přicházejí s konkrétními splácení jízdní řády. Přesto válení dluhové nástroje jako kreditní karty lze obecně vyplácet podle svých schopnost platit. Zde je rozhodující zásada - nepřidělujte peníze na zdanitelné investiční účty, pokud již máte kreditní karta zůstatky. Většina kreditních karet si účtuje úrok mezi 5% a 30% ročně, což často předčí to, co může průměrný investor očekávat z akcií, dluhopisů nebo fondů. Je mnohem lepší nejprve zaplatit kreditní karty a poté začít s rozpočtováním peněz na zdanitelné investiční účty. To vám umožní ušetřit na eskalaci úrokové výdaje.

Některé půjčky na dobu určitou umožní přeplatek, zatímco jiné ne. Měli byste to vyhodnotit úroková sazba výplaty za účelem zjištění, zda je včasné zaplacení fixního dluhu správnou cestou. Pokud máte existující dluh z kreditní karty„Je pravděpodobné, že vás to bude stát úroky více než půjčka na auto. V takovém případě byste se měli nejprve zaměřit na splacení dluhu z kreditní karty.

Někteří věřitelé vám poskytnou různé možnosti platby, pokud je kontaktujete. Možná zjistíte, že si můžete nechat měsíční splátku zvýšit nebo jinak upravit tak, aby odpovídala vašemu rozpočtu.

Nejprve se ujistěte, že nejsou sankce za předčasné splacení předčasné splacení konkrétního dluhu, protože by to mohlo negovat veškeré úspory, na kterých se dostanete úrokové náklady. Pokud máte příliš mnoho karet nebo nevíte, které z nich zaplatit dříve, zvažte pořízení konsolidační půjčka splatit všechny své karty a dluhy a každý měsíc provést jednu zvládnutelnou platbu. Pokud půjdete touto cestou, pamatujte - musíte přestat používat své kreditní karty a přestat dostávat nové půjčky, dokud nezaplatíte tuto konsolidační půjčku.

4. Mám přeplatit hypotéku?

Vaše hypotéka je často nejlevnějším zdrojem dluhu, který máte (za předpokladu, že je a konvenční hypotéka a ne subprime), ale stále může mít smysl přeplatit své měsíční platby. V první řadě je třeba provést všechny vyšší úrokové dluhy, které lze vyrovnat, před zvážením této možnosti. Je také dobré mít nouzový fond na dva až tři měsíce čistý příjem než se rozhodnete přeplatit. V zásadě by všechny peníze, které jsou považovány za přeplatky, měly být penězi, které by jinak šly na spořicí nebo investiční účet, což znamená, že všechny ostatní rozpočtové kategorie jsou plně financováno prozatím.

I když je možné na investici vydělat více, než by se ušetřilo úrok z hypotéky, vystavuje vás to zvýšenému riziku kolísání trhu. Mnoho lidí raději zaplatí pár stovek dolarů navíc za svůj (typicky) největší zdroj dluhu, než aby vystavili malý investiční účet možným ztrátám na trzích.

Čím příznivější je vaše úroková sazba u hypotéky, tím více se váha nakloní, aby místo ní zůstaly peníze navíc. Na druhou stranu, splátky hypotéky jsou obecně daňově uznatelné; v závislosti na vašem celkovém daňovém obrazu, navíc srážky vám může ušetřit více peněz rok od roku, takže se vyplatí přeplatit.

5. Jak mám udržovat a aktualizovat svůj rozpočet?

V prvních měsících je důležité provést kontrolu výpisy z účtu pravidelně sledovat, kolik přesně utrácíte a za co. Tyto údaje by měly být porovnány s částkou stanovenou ve vašem rozpočtu a veškeré úpravy by měly být provedeny tak, aby odrážely realitu vašeho života. Toto je nejlepší a nejsnadnější způsob, jak váš rozpočet zůstat relevantní ve vašem finančním životě.

Nevyhnutelně narazíte na „jednorázové“ výdaje, které budete chtít sčítat v průběhu roku, nikoli za měsíc. Řekněme například, že vaše lednice jde na fritz a opravy stojí 400 USD. I když se jedná o oprávněný výdaj na údržbu domácnosti, nebylo by přesné přidat 400 $ do části vašeho rozpočtu na náklady na domácnost nebo udržovat. Bylo by lepší přidat tyto sporadické výdaje, abyste ve svém rozpočtu dospěli k ročnímu číslu „údržby domu“ nebo podobné kategorie.

Pamatujte však, že pokud zjistíte, že jste rozpočtovali příliš přísně a nechali jste si malý prostor pro zábavu, nebudete se tohoto rozpočtu držet. Pokud zjistíte, že pokrýváte účty, snižujete dluh, plníte váš nouzový fond a spořicí účty, ale nemůžete vynechat nejnovější filmy nebo večírky s přáteli, měli byste přehodnotit svůj rozpočet, aby odrážel vaše nové cíle.

Pokud svůj rozpočet nenecháte aktuální pro své potřeby, přání a budoucí cíle, opustíte jej pro současné potěšení a se správným plánováním můžete mít obojí.

6. Proč mám vždy výdaje, které se nevejdou do mého rozpočtu?

Někteří lidé přestávají používat rozpočet, protože se zdá, že mnoho výdajů nemá v jejich rozpočtu místo. To lze částečně očekávat a je snadné to opravit. Každý dobrý rozpočet bude mít kategorii „různé“ pro všechny nesourodé výdaje, které v daném měsíci nebo roce přijdou.

Cílový rozpočet pro různé výdaje lze dosáhnout prostým přehledem nákupů provedených za několik měsíců a výpočtem jednoduchého průměru. Co přišlo, co bylo třeba opravit, koupit nebo půjčit? Dokázali byste tato překvapení zařadit do některé z vašich dalších kategorií? Pokud ne, přidejte si do rozpočtu tyto různé náklady, které pokryjete na zbytek roku.

Jde o to rozhodnout, jaké jsou náklady pevný (nelze vyjednávat a musí být vypláceny každý měsíc) oproti proměnná (které kolísají v závislosti na měsíci nebo vaší náladě). Například vaše nájemné je pevné. Vaše členství v tělocvičně, nicméně sazba je pevná, lze stále snížit, pokud se rozhodnete skončit, a je tedy variabilní. Jakmile zjistíte, zda jsou náklady fixní nebo variabilní, vyhráli jste polovinu bitvy s rozpočtováním. Někdy je odpověď jednoduchá jako přehodnocení vašeho původního rozpočtu pro všechny chybějící kategorie nebo místa, kde jste možná podcenili, kolik by mělo být rozpočtováno.

Dárky a cestování by měly mít ve vašem rozpočtu své místo a výdaje na zábavu by měly zahrnovat stravování a malé impulzní nákupy, jako jsou časopisy a občerstvení. V opačném případě se vždy ocitnete s výdaji, které ve vašem rozpočtu nemají domov, což by vás mohlo odradit od dodržování tohoto postupu. Časem zjistíte, že váš rozpočet více odráží vaše výdajové vzorce, pokud jste k sobě upřímní, kam peníze jdou.

Sečteno a podtrženo

Dobrý rozpočet může vypadat jako pokorné nebo omezující úsilí, ale ve skutečnosti může být velmi osvobozující, pokud k němu budete přistupovat s otevřenou myslí a s budoucími cíli. Koneckonců, cílem každého rozpočtu by mělo být maximalizovat to, co lze bezpečně utratit za věci, které chceme a potřebujeme, a zároveň plánovat solidní finanční budoucnost.