Co je pojištění mezery v autě a opravdu to potřebuji?
Abyste byli na cestách finančně chráněni, je nutné pojištění auta. Kromě pojištění odpovědnosti a krytí kolizí budete možná muset také zakoupit pojištění mezery. Gap je zkratka pro pojišťovací odvětví pro „zaručenou automatickou ochranu“.
Zda potřebujete pojištění mezery v autě, může záviset na typu vozidla, které si koupíte nebo pronajmete. Vyplatí se ale pojištění mezer? Může se stát, že se domníváte, že můžete na vozidle dlužit více peněz, než by zaplatila vaše komplexní pojistka na auto, pokud byste podali žádost.
Klíčové informace
- Pojištění mezer - známé také jako zaručená automatická ochrana - uhradí majiteli automobilu, když je platba za celkovou ztrátu nižší než zbývající částka úvěru nebo leasingu.
- Pojištění mezer má největší smysl pro lidi, kteří nevkládají peníze a volí dlouhé období výplaty. Za pár let mohou na autě dlužit více, než je jeho aktuální hodnota.
- Dává to smysl i těm, kteří si pronajmou vozidlo, než aby si jej koupili.
- Možná budete moci přeskočit pojištění mezery, pokud jste při koupi auta zaplatili zálohu ve výši nejméně 20%, nebo pokud splácíte půjčku na auto za méně než pět let.
- Nepotřebujete pojištění mezery po celou dobu životnosti vozu, jen dokud váš zůstatek půjčky nepřekročí hodnotu auta.
Co je pojištění mezery na autě?
Pojištění mezery je doplňková pojistka na auto, která kryje jakýkoli rozdíl mezi pojištěnou hodnotou vozidla a zůstatkem půjčky nebo leasingu, který musí vlastník splatit. Pokud je vaše vozidlo celkem nebo odcizeno před splacením půjčky na něj, pojištění mezer pokryje jakýkoli rozdíl mezi výplatou vašeho auto pojištění a částkou, kterou dlužíte na vozidle.
Pokud financujete nákup vozidla, může vám věřitel požadovat pojištění mezery pro určité typy osobních, nákladních nebo SUV vozidel. Konkrétně toto zahrnuje vozidla, která se mohou znehodnocovat a ztrácet hodnotu rychleji než obvykle, jako jsou luxusní sedany nebo SUV nebo určité typy sportovních pomůcek vozidla.
Spropitné
Někteří prodejci nabízejí pojištění mezery v době nákupu nebo pronájmu vozidla, i když je důležité porovnat náklady s tím, co mohou tradiční pojišťovny účtovat.
Jak funguje pojištění mezer
Pro řidiče je docela snadné dlužit věřiteli nebo leasingové společnosti více, než kolik stojí auto v jeho raných letech. Stačí k tomu malá akontace a dlouhá doba půjčky nebo leasingu, alespoň dokud se vaše měsíční platby nesčítají s dostatečným vlastním kapitálem ve vozidle.
Pokud jde o přihlašování pohledávek a oceňování vozidel, musí se vlastní kapitál rovnat aktuální hodnotě automobilu. Tato hodnota, nikoli cena, kterou jste zaplatili, je to, co vaše běžné pojištění zaplatí, pokud auto havaruje. Problém je, že auta znehodnocovat rychle během prvních pár let na cestách. Ve skutečnosti průměrný automobil ztrácí 10% své hodnoty hned první měsíc po koupi.
Pokud vaše vozidlo havaruje, vaše politika nezaplatí náklady na výměnu vozu za zcela nové vozidlo. Získáte šek na to, za co by se auto srovnatelné s vaším prodalo na ojetém voze. Pojišťovny tomu říkají vozidlo skutečná peněžní hodnota.
Pojištění mezer nepokryje tuto konkrétní mezeru. Výplaty jsou založeny na skutečné peněžní hodnotě, nikoli na náhradní hodnotě, což vám může pomoci minimalizovat finanční ztráty.
Příklad pojištění mezery v autě
Řekněme, že jste si koupili nové auto s cenou nálepky 28 000 $. Zaplatili jste 10% dolů, čímž se náklady na půjčku snížily na 25 200 USD. Máte pětiletou půjčku na auto. Pro jednoduchost řekněme, že jste zaznamenali jednu z těch nulových procent financování nových automobilů, takže vaše měsíční platba je 420 $. Po 12 měsících jste zaplatili 5 040 $. Stále dlužíte 20 160 $.
O rok později auto havaruje a pojišťovna ho odepíše jako celkovou ztrátu. Podle vaší pojistky na auto vám dlužíte plnou aktuální hodnotu tohoto vozidla. Stejně jako průměrné auto má i vaše auto nyní o 20% nižší cenu, než jakou jste za něj zaplatili před rokem. To je 22 400 USD.
Vaše pokrytí kolizí vám vrátí dostatek peněz na pokrytí nevyrovnaného zůstatku z půjčky auta a ponechá vám 2 240 $ na odložení náhradního vozidla.
Ale co když vaše auto bylo jedním z modelů, které si také nekladou svou hodnotu? Řekněme například, že je odepisován o 30% od jeho zakoupení. V takovém případě bude vaše pojistná kontrola 19 600 USD. Svému věřiteli dlužíte 560 USD. A stále potřebujete nové auto, a proto je důležité mít pojištění mezery v autě.
Zde jsou dva příklady toho, co byste mohli zaplatit, s pokrytím mezery v autě nebo bez něj.
| Pokud nemáte pokrytí mezerou | |
|---|---|
| Celková dlužná částka úvěru | $20,160 |
| Výplata srážkového pojištění | $19,600 |
| Krátký pád | $-560 |
| (Výplata mezery) | (0) |
| Vaše mimořádné náklady | $560 |
| Pokud máte pokrytí mezerou | |
|---|---|
| Celková dlužná částka úvěru | $20,160 |
| Výplata srážkového pojištění | $19,600 |
| Krátký pád | $-560 |
| Výplata mezery | $560 |
| Vaše mimořádné náklady | $0 |
Potřebujete pojištění mezery?
Možná jste slyšeli termín „vzhůru nohama“ v souvislosti s hypotečním dluhem na bydlení. Koncept je stejný, ať už je financovanou položkou dům nebo auto: Financovaná věc má v současné době menší hodnotu než zůstatek úvěru, který byl přijat na její pořízení.
Není to tak hrozné, jak to zní. Pokud na nákup vložíte jen málo peněz a zbytek zaplatíte v malých měsíčních splátkách rozložených na pět a více let, nevlastníte okamžitě velkou část toho domu nebo auta zdarma a přehledně. Při splácení jistiny se váš vlastnický podíl rozšiřuje a váš dluh se zmenšuje.
Pojištění mezery alespoň kryje schodek, takže pokud auto havaruje, nejste na háku.
Pojištění mezery v autě může mít smysl, pokud...
Podle institutu pro informace o pojišťovnictví může být dobré zvážit pojištění mezery pro nákup nového automobilu nebo nákladního vozu, pokud:
- Provedla zálohu nižší než 20 procent
- Financováno na 60 měsíců nebo déle
- Pronajmutí vozidla (u leasingu je obecně vyžadováno pojištění mezery)
- Koupili jste si vozidlo, které se znehodnocuje rychleji, než je průměr
- Převrácený záporný vlastní kapitál ze starého úvěru na auto do nového úvěru
V těchto případech by vás pojištění mezery mohlo chránit před potenciálně negativními finančními důsledky, pokud by vozidlo mělo být prohlášeno za celkovou ztrátu.
Pokud jste si zakoupili pojištění mezery, čas od času zkontrolujte zůstatek úvěru a pojištění zrušte, jakmile budete dlužit méně, než je účetní hodnota vašeho vozidla.
Možná budete moci přeskočit pojištění mezer, pokud...
Pokud stále platíte auto, téměř jistě máte pokrytí kolizí. Bez toho byste si hráli s ohněm a v každém případě budete pravděpodobně muset mít kolizní pokrytí podle podmínek vaší půjčky nebo nájemní smlouvy.
- Udělal jsi a záloha minimálně 20% na auto při jeho koupi, takže je malá šance, že budete u své půjčky vzhůru nohama, a to i v prvním roce nebo tak, že ji budete vlastnit.
- Splatíte půjčku na auto za méně než pět let.
- Vozidlo je značka a model, který si historicky drží svou hodnotu lépe než průměr.
Vyplatí se to zkontrolovat Národní asociace prodejců automobilů (NADA) průvodce nebo Modrá kniha Kelley pravidelně získávejte představu o tom, kolik vaše auto stojí. Porovnejte to se svým zůstatkem půjčky. Pokud je zůstatek vašeho úvěru nižší než hodnota vašeho auta, již nemáte mezeru, o kterou byste se měli starat.
Klady a zápory pojištění mezery v autě
Koupě nového auta je v dnešní době drahá záležitost. Průměrná půjčka na nové auto přesahuje 32 000 dolarů. Průměrná doba půjčky je nyní 69 měsíců.
Ani ve snu by vás nenapadlo přeskočit kolizní pojištění toho auta, i když vám to věřitel dovolil. Můžete však zvážit pojištění mezery k doplnění vašeho kolizního pojištění na dobu, po kterou za toto auto dlužíte více, než je jeho skutečná peněžní hodnota. To je to, co vaše havarijní pojistka vyplatí, pokud auto havaruje.
Nejčastěji tomu tak je v prvních letech vlastnictví, pokud na auto položíte méně než 20% a prodloužíte dobu splácení úvěru na pět a více let. Rychlý pohled na Kelley Blue Book vám řekne, zda potřebujete pojištění mezery. Má vaše auto v současné době nižší hodnotu než zůstatek na půjčce? Pokud ano, potřebujete pojištění mezer.
Kolik stojí pojištění mezery?
Podle institutu Insurance Industry Institute můžete do své pravidelné komplexní pojistky na auto přidat pojištění mezery již za 20 USD ročně.
To znamená, že vaše náklady se budou lišit podle obvyklých zákonů o pojištění. To znamená, že váš stav, věk, rekord v jízdě a skutečný model vozidla hrají roli v tvorbě cen.
Hlavní pojistitel ji obvykle naúčtuje ve výši 5% až 6% za srážku a komplexní pojistné ve vaší pojistce na auto. Pokud například za tato dvě krytí zaplatíte 1 000 $ ročně, budete muset na ochranu své půjčky pojistkou mezery jen nakopnout 50 až 60 $ ročně navíc.
Jít k pojistiteli na krytí mezer je obvykle levnější než dvě další možnosti, procházet dealera nebo věřitele, podle Bank Rate Monitor.
Možnost prodejce
Existuje velká šance, že se vám prodejce automobilů pokusí prodat krytí mezer, než vyjedete z pozemku. Ve skutečnosti to někteří ze státních zákonů vyžadují.
Obchodníci však obvykle účtují podstatně více než hlavní pojišťovny. V průměru vám obchodní zastoupení účtuje paušální částku 500 až 700 USD za politiku mezer.
Vyplatí se tedy trochu se porozhlédnout, počínaje vaší aktuální pojišťovnou aut. Mnoho pojišťoven vám umožní přidat k vaší stávající pojistce na auto pojištění mezery.
Další výhodou spojení s velkým dopravcem je, že je snadné zrušit pokrytí mezery, jakmile to již nedává finanční smysl.
Časté dotazy k pojištění mezer
Zde je několik stručných odpovědí na nejčastěji kladené otázky týkající se pojištění mezer.
Vyplatí se pojištění mezer za peníze?
Pokud existuje nějaký čas, během kterého dlužíte na svém autě více, než kolik aktuálně stojí, pojištění mezer může rozhodně stát za peníze.
Pokud na auto položíte méně než 20%, budete rozumní, abyste získali pojištění mezery alespoň na prvních pár let, kdy ho vlastníte. Do té doby byste měli na autě dlužit méně, než kolik stojí. Pokud auto havaruje, nebudete muset platit hotově, abyste nahradili schodek mezi pojistnou hodnotou auta a částkou, kterou dlužíte věřiteli.
Pojištění mezer se vyplatí zejména v případě, že využijete výhody pravidelné pobídky k nákupu auta u dealera. Pokud dostáváte dohodu o nízké záloze a tři měsíce „zdarma“, určitě budete na této půjčce po mnoho dalších měsíců vzhůru nohama.
Potřebujete pojištění mezery v autě, pokud máte plné krytí?
Komplexní pojištění auta je plné krytí. Zahrnuje pojištění proti kolizi, ale také pokrývá každou neočekávanou pohromu, která může zničit auto, od vandalismu až po povodeň. Ale platí skutečnou peněžní hodnotu automobilu, nikoli cenu, kterou jste za něj zaplatili, nebo částku, kterou můžete stále dlužit na půjčce.
Rozdíl kryje pojištění mezer.
Pojištění mezery tedy potřebujete, pokud skutečně existuje mezera mezi tím, co dlužíte, a tím, co auto stojí na šarži ojetého auta. K tomu s největší pravděpodobností dojde během prvních pár let vlastnictví, zatímco vaše nové auto se odepisuje rychleji, než se zmenšuje váš zůstatek úvěru.
Pojištění mezery můžete zrušit, jakmile bude zůstatek vašeho úvěru dostatečně nízký na to, aby byl v plné výši krytý platbou za kolizní pojištění.
Co dělá pojištění mezer?
Berte to jako doplňkové pojištění k půjčce na auto. Pokud vaše auto ztroskotá a vaše komplexní pojistka na auto zaplatí méně, než dlužíte věřiteli, rozdíl v politice mezer nahradí.
Jak získám pojištění mezery?
Nejjednodušší a pravděpodobně nejlevnější způsob je požádat pojišťovnu, zda ji může přidat do vaší stávající pojistky. Ceny můžete porovnat online, abyste se ujistili, že získáte nejlepší nabídku.
Prodejce automobilů vám pravděpodobně nabídne politiku mezer, ale cena bude téměř jistě vyšší, než nabídne hlavní pojišťovna. V každém případě zkontrolujte, zda již nemáte na vozidle pojištění mezery. Nabídky auto leasingu často do jejich cen započítávají mezerové pokrytí.
Můžete získat pojištění mezery po koupi auta?
Ano. Nejlepším řešením je zavolat vaší pojišťovací společnosti a zeptat se, zda ji můžete přidat do své stávající pojistky. Váš pojistitel by vám měl být schopen sdělit, jaké máte možnosti a kolik může stát přidání krytí mezer. Určitě porovnejte nejlepší ceny pojištění auta najít správnou možnost.
Sečteno a podtrženo
Pojištění mezer je obvykle volitelným pojistným produktem, pokud to nevyžadují podmínky vaší smlouvy o pronájmu nebo půjčce. Přesto by vám mohlo poskytnout značný klid, kdybyste si nedávno skočili do auta pro nové auto.
Konkrétně pojištění mezery v autě je rozumné pro ty, kteří mají v autě významný záporný vlastní kapitál. To zahrnuje řidiče, kteří vložili málo peněz nebo mají prodlouženou dobu splácení půjčky. Pokud vás zajímá snížení nákladů na pojištění auta„Jednou z možností, jak ušetřit peníze, není platit za pojištění mezer, jakmile to ve skutečnosti nepotřebujete.