Nejlepší 3leté ceny CD za srpen 2021

Daniel Kurt je odborníkem na plánování odchodu do důchodu, pojištění, vlastnictví domů, základy půjček a další. Daniel má více než 10 let zkušeností s podáváním zpráv o investicích a osobních financích pro prodejny jako RothIRA.com, Bulletin AARP a výjimečný časopis, kromě toho, že je autorem sloupků „Bank of Dad“ pro Fatherly.com. Získal bakalářský titul v oboru obchodní administrativa a magisterský titul v oboru komunikace na Marquette University.

Co je tříleté CD?

Vkladové certifikáty neboli CD jsou spořicí produkty, které platí zákazníkovi úrok výměnou za souhlas s ponecháním vkladu u banky nebo družstevní záložny na dobu určitou.

Většina depozitních institucí nabízí řadu CD s různými daty splatnosti; ty nejkratší obvykle trvají tři měsíce, zatímco ty nejdelší se pohybují až do deseti let, ačkoli pět let je u většiny institucí nejdelší termín. Teoreticky platí, že čím delší je vklad, tím vyšší je instituce ochotna nabídnout.

CD jsou považovány za bezpečné, konzervativní investice, protože jejich míra návratnosti je předem stanovena a je zaručeno, že zůstanou uzamčena po celou dobu platnosti. Prakticky všechna CD navíc nabízí

 Pojištěno FDIC bankami nebo úvěrovými svazy pojištěnými prostřednictvím NCUA. Výsledkem je ochrana vkladů až do výše 250 000 USD, i když finanční instituce čelí problémům s likviditou.

Většina disků CD vám neumožňuje přidat prostředky po počátečním vkladu, což z něj činí méně výhodný spořící nástroj pro ty, kteří chtějí pravidelně přispívat. Účty CD se však dobře hodí pro parkovací hotovost, kterou na chvíli nebudete potřebovat a kterou chcete investovat spolehlivě a v podstatě bez rizika.

Disky CD jsou obvykle nastaveny tak, aby se automaticky obnovovaly při splatnosti. O datu splatnosti však budete předem informováni a budete mít příležitost sdělit bance, že ano chcete s penězi udělat něco jiného, ​​například je vybrat nebo převést na jiné instituce. Naštěstí pokud zmeškáte datum splatnosti o několik dní, většina bank a úvěrových svazů si dovolí několikadenní lhůtu, během níž můžete stále vybírat své prostředky bez sankce.

Je důležité si uvědomit, že sazby CD se v jednotlivých bankách nebo družstevních záložnách mohou výrazně lišit. Nejvyšší sazby certifikátů na celostátní úrovni jsou obvykle třikrát a pětkrát vyšší než průměr v oboru u CD se stejným trváním. Proto je důležité, abyste nakupovali.

Jak funguje tříleté CD?

Každé CD má předem stanovenou úrokovou sazbu, kterou banka nebo družstevní záložna platí z částky vkladu. Sazba je obvykle publikována jako roční procentní výnos nebo APY, což odráží celkový zisk na s ohledem na skutečnou úrokovou sazbu a frekvenci, s jakou je úrok složený.

Mnoho disků CD se používá denně skládání, ve kterém je roční úroková sazba vydělena 365 a aplikována na zůstatek každý den. Následující den je na tento nový zůstatek aplikována denní úroková sazba, což zvyšuje výnos na účtu. Získaná částka úroku bude obvykle připsána měsíčně nebo čtvrtletně.

Aby držitelé CD odradili od vybírání peněz z účtu před splatností, mají všechny banky a družstevní záložny politiku sankcí za předčasný výběr. Předčasný výběr způsobí, že ztratíte část svých úrokových výnosů - v hodnotě 3 až 12 měsíců úrok je běžný - ale sankce se v jednotlivých institucích velmi liší, přičemž některé jsou natolik náročné, že je lze jíst ředitel školy.

Některé banky a družstevní záložny nabízejí CD bez sankcí, i když obvykle nabízejí nižší sazby a může jít o nabídky typu „všechno nebo nic“. Pokud tomu tak je, budete muset vytáhnout celý svůj zůstatek a zavřít účet, pokud chcete vybrat dříve. Vzhledem k jejich nižším sazbám žádné možnosti bez pokut omezují náš žebříček nejlépe platících 3letých CD na národní úrovni.

Jak se určují ceny CD?

Sazbu placenou na CD určuje každá banka a družstevní záložna a zahrnuje její konkrétní potřebu vkladů a časový horizont jejich strategie vkladu. V rovnici se však akce Federálního rezervního systému rýsují. The sazba federálních fondů, který určuje Federální výbor pro otevřený trh centrální banky, ovlivňuje, kolik musí banky platit, aby si mohly navzájem půjčovat. To zase ovlivňuje, kolik jsou jednotlivé depozitní instituce ochotny zaplatit spotřebitelům za jejich vkladové prostředky.

Když je sazba Fedu nízká, banky nabídnou nižší výnosy na úročených účtech. Když však úrokové sazby stoupají, mají tendenci platit vyšší sazby, aby přilákaly zákazníky.

Jaké jsou alternativy k disku CD?

CD nabízejí kompromis ve srovnání s jinými konzervativními investicemi, jako je např Spořící účty a účty peněžního trhu. Ve srovnání s těmito jinými nástroji nabízejí vyšší výnosy, ale také poskytují menší flexibilitu. Místo možnosti vložit a vybrat peníze podle vašeho uvážení bude disk CD vyžadovat, abyste se zavázali pevnou částkou, abyste zůstali po určitou dobu nedotčeni.

Obecně platí, že disky CD jsou obvykle dobrou volbou pro jednotlivce, kteří mají jednorázovou hotovost, kterou nebudou muset používat několik měsíců nebo několik let. V takových případech jsou mnohem bezpečnější než akcie nebo dokonce dluhopisy, které mají ve špatných ekonomických podmínkách schopnost ztrácet hodnotu.

Jednou z stále populárnějších alternativ k CD jsou spořicí účty s vysokým výnosem od online bank jako Ally a Marcus. Tyto účty nabízejí výnosy, které jsou o něco nižší než nejlépe platící disky CD, ale majitelům účtů poskytují na oplátku větší flexibilitu. Pro ty, kteří hledají lepší výnosy, než jaké nabízí tradiční spořicí účet, představují určitý druh střední cesty.

Jak se mohu připojit k úvěrové unii na seznamu?

Na rozdíl od bank jsou úvěrové svazy vytvořeny tak, aby sloužily potřebám konkrétní komunity. V mnoha případech to znamená omezení členství na obyvatele určité oblasti nebo na zaměstnance konkrétní společnosti nebo skupiny společností.

Některé družstevní záložny však umožňují získání způsobilosti pro jiné než místní jednotlivce poměrně snadno. Instituce vám například může umožnit získat členství darováním její nadaci nebo neziskové organizaci v jeho komunita, nebo se připojí k organizaci finanční gramotnosti nebo ochrany spotřebitele, jako je Americká rada pro spotřebitele.

Pokud nechcete na určitou dobu své peníze uzamknout a chcete k nim snadnější přístup, můžete se jako alternativu podívat na otevření spořicího účtu s vysokým výnosem. Níže jsou uvedeny některé možnosti spořicích účtů od našich partnerů, které mohou být konkurenceschopné se sazbami, které můžete získat na discích CD. To by mělo být poznamenal, že na rozdíl od disku CD, kde je vaše sazba uzamčena, u spořicího účtu může banka nebo družstevní záložna vaši sazbu kdykoli změnit čas.