Nejlepší 10leté ceny CD za srpen 2021

Daniel Kurt je odborníkem na plánování odchodu do důchodu, pojištění, vlastnictví domů, základy půjček a další. Daniel má více než 10 let zkušeností s podáváním zpráv o investicích a osobních financích pro prodejny jako RothIRA.com, Bulletin AARP a výjimečný časopis, kromě toho, že je autorem sloupků „Bank of Dad“ pro Fatherly.com. Získal bakalářský titul v oboru obchodní administrativa a magisterský titul v oboru komunikace na Marquette University.

Co je to desetileté CD?

Vklady nebo CD jsou typem spořicího účtu, který nabízí fixní úrokovou sazbu a vyžaduje, aby zákazník držel peníze na účtu, dokud neuplyne určitá doba. Tato data „splatnosti“ mohou být kdekoli od tří měsíců do deseti let od otevření účtu.

CD jsou považovány za bezpečné investice, protože úroková sazba je garantována po dobu platnosti certifikátu. Prakticky všechny navíc nabízejí federálně pojištěné banky a družstevní záložny. V důsledku toho je váš vklad plně chráněn, a to až do výše 250 000 USD na držitele účtu, a to i v případě, že finanční instituce má problémy s likviditou.

Depozitní instituce si nastavují vlastní sazby CD, takže je důležité porovnávat různé banky a úvěrové svazy a najít ten, který nabízí konkurenceschopný výnos.

Jak funguje 10leté CD?

Každý certifikát má své vlastní datum splatnosti, pro které je úroková sazba uzamčena. Jakmile CD nabude účinnosti, obvykle nemůžete na účet přidávat prostředky.

Pro každý termín CD banka nebo družstevní záložna zveřejní roční procentní výnos neboli APY, který odráží skutečný výnos, který generujete po skládání. Pokud instituce používá například denní složený úrok, vypočítá naběhlý úrok každý den vynásobením stávajícího zůstatku denní úrokovou sazbou (roční sazba děleno 365).

Tento naběhlý úrok se pak přidá k zůstatku při výpočtu úroku další den. Vyděláváte tedy „úroky z úroků“, nejen z částky jistiny. Čím častější je období skládání, tím větší je úrok, který na vašem CD narůstá. Ve většině případů jsou úroky skutečně připisovány na účet měsíčně nebo čtvrtletně.

Pochopení výnosů CD

Banky a družstevní záložny si stanovují vlastní úrokové sazby, které se u jednotlivých institucí liší. Sazby, které jsou ochotni nabídnout, odrážejí aktuální náklady na půjčky, jejich ekonomický výhled a jejich potřebu vkladových fondů v různých časových obdobích.

Výnosy z krátkodobých CD bývají kladně korelovány se sazbou federálních fondů, kterou stanoví Federální rezervní systém. Úroková sazba u produktů s delší splatností, jako je například 10leté CD, však také odráží dlouhodobé ekonomické prognózy banky.

Většinou disky CD s delší dobou trvání nabízejí vyšší míru návratnosti jako pobídku pro vkladatele, aby své peníze nechali uzamčené po delší dobu. To se však v desetiletém období CD stává méně pravdivým, protože je obtížné předvídat, co ekonomika a Fed udělají za desetileté časové rozpětí. V takových případech je možné vidět výnosy „invertně“, přičemž krátkodobější disky CD skutečně vyplácejí více.

Někteří investoři mohou být ochotni žít s kratšími dlouhodobými výnosy výměnou za zablokování sazby, která dnes nemůže klesnout po dobu 10 let. Je to však faktor, který stojí za to pečlivě zvážit, než souhlasíte s 10letým CD.

Co se stane, když vyberu prostředky dříve?

Otevřením CD souhlasíte s tím, že vaše peníze zůstanou nedotčené, dokud certifikát nedosáhne splatnosti. Pokud vytáhnete finanční prostředky dříve, obvykle přijdete o část nebo veškerý úrok, který se na vašem účtu nahromadil. Například na 10letém disku CD můžete propadnout kdekoli od šesti měsíců do 24 měsíců.

To je docela dobrý důvod nechat svůj účet o samotě až do data splatnosti. Některé banky a družstevní záložny nabízejí CD bez pokut, ale obvykle nabízejí nižší výnosy než jiné certifikáty a obvykle krátkodobé až střednědobé trvání. Navíc mnoho z těchto disků CD bez pokut má pravidlo „vše nebo nic“, pokud jde o předčasné výběry-v jinými slovy, pokud jste nedosáhli splatnosti, museli byste vytáhnout celý zůstatek a uzavřít účet datum.

Při každém nákupu disku CD je důležité podívat se na plán poplatků instituce, abyste zjistili, jaké důsledky má změna názoru. To platí zejména pro 10leté certifikáty, které vyžadují dlouhodobý finanční závazek.

Jaké jsou alternativy k desetiletému disku CD?

Pro investory, jejichž hlavním zájmem je zachování jejich jistiny, jsou disky CD jednou z několika možností, které můžete zvážit. Online spořicí účty obvykle nabízejí výnosy, které jsou mnohem lepší než tradiční banky, ale o něco nižší než certifikáty. Rovněž nejsou uzamčeny ani zaručeny; se mohou kdykoli změnit. Výhodou je, že můžete přidávat a vybírat peníze, kdykoli potřebujete.

Chcete -li svým investicím přidat trochu více růstového potenciálu, jsou diverzifikované dluhopisové fondy dalším nápadem. I když vždy existuje riziko, že výnosy z dluhopisů mohou být z jednoho roku na druhý záporné, historie naznačuje je velmi nepravděpodobné, že byste ztratili jistinu za celé desetiletí-zvláště pokud se vyhnete vysokému výnosu nebo „nevyžádané poště“ vazby. U dluhopisů obvykle dochází k kompromisu mezi rizikem a odměnou; čím vyšší je kvalita bankovky (státní dluhopisy jsou nejkonzervativnější), tím menší návratnost obvykle získáte.

Sázky jsou vždy vyšší, pokud investujete peníze po dlouhou dobu, takže stojí za to zvážit své možnosti a vybrat si takovou, se kterou se budete cítit dobře.

Pokud nechcete na určitou dobu své peníze uzamknout a chcete k nim snadnější přístup, můžete se jako alternativu podívat na otevření spořicího účtu s vysokým výnosem. Níže jsou uvedeny některé možnosti spořicích účtů od našich partnerů, které mohou být konkurenceschopné se sazbami, které můžete získat na discích CD. To by mělo být poznamenal, že na rozdíl od disku CD, kde je vaše sazba uzamčena, u spořicího účtu může banka nebo družstevní záložna vaši sazbu kdykoli změnit čas.