Co je to přiměřená částka dluhu?

Dluh - slovo má často negativní konotaci, protože existuje mnoho příběhů o tom, jak mají jednotlivci a společnosti příliš mnoho dluh se vydali po cestě k finanční krachu. Pokud je však dluh správně spravován, může být často dobrou věcí.

Dluh může pomoci společnostem růst a pomoci lidem nakupovat cenná aktiva, která jsou jinak příliš nákladná, například dům, což by v dlouhodobém horizontu zlepšilo jejich finanční situaci. Výše dluhu také závisí na úroková sazba že platíte na svůj dluh. Přijatelná, nízká úroková sazba, jako jsou sazby na hypotéky, učinit dluh zvládnutelným. Na druhé straně vysoké úrokové sazby, jaké se nacházejí na kreditních kartách, mohou často vést k tomu, že se úrovně dluhu vymknou kontrole.

Tím nechci říci, že by se jednotlivec měl neustále zadlužovat. Jako většina věcí je správná míra zadlužení mírná částka, která je pečlivě sledována a v rámci vlastních finančních možností. Obecně platí, že to, co je považováno za přiměřenou částku dluhu, závisí na mnoha faktorech, například na tom, co

fáze života jste na, vašich výdajových a úsporných návycích, stabilitě vašeho zaměstnání, vašich kariérních vyhlídek, vašich finančních závazků atd. Abychom to však zjednodušili, předpokládejme, že máte stabilní zaměstnání, žádné extravagantní návyky a zvažujete koupi vlastnictví.

Pravidlo 28/36

Dobré pravidlo pro výpočet rozumného zatížení dluhu je Pravidlo 28/36. Podle tohoto pravidla by domácnosti neměly utratit více než 28% svého hrubého příjmu na výdaje spojené s bydlením.

To zahrnuje splátky hypotéky, pojištění majitelů domů, majetkové daně, a poplatky za byt/POA. A domácnosti by celkově neměly utratit více než maximálně 36% dluhová službatj. náklady na bydlení plus další dluh, například půjčky na auto a kreditní karty.

Pokud tedy vyděláte 50 000 $ ročně a budete dodržovat pravidlo 28/36, vaše náklady na bydlení by neměly překročit 14 000 $ ročně nebo asi 1 167 $ měsíčně. Vaše další platby za osobní dluh by neměly překročit 4 000 $ ročně nebo 333 $ měsíčně.

Dále za předpokladu, že můžete získat 30 let hypotéka s pevnou sazbou při úrokové sazbě 4% a že vaše měsíční splátky hypotéky jsou maximálně 900 $ (zbývá 267 $, nebo 1 167 $ méně 900 $, měsíčně na pojištění, daně z nemovitosti a další výdaje na bydlení), maximální hypoteční dluh, který si můžete vzít, je přibližně $188,500.

Pokud máte štěstí, že máte nulu dluh z kreditní karty a žádné další závazky a také přemýšlíte o koupi nového auta, abyste se dostali po městě, můžete vzít na půjčku na auto ve výši přibližně 17 500 USD (za předpokladu úrokové sazby 5% na půjčku na auto, splatné přes pět let).

Abychom to shrnuli, na úrovni příjmu 50 000 $ ročně nebo 4 167 $ měsíčně by rozumná částka dluhu byla cokoli pod maximální práh hypotečního dluhu 188 500 USD a dalších 17 500 USD další osobní dluh (půjčka na auto, v tomto instance).

Hrubý důchod vs. Čistý příjem

Finanční instituce používají k výpočtu hrubý příjem poměry dluhu, protože čistý příjem nebo plat domů se liší od jedné jurisdikce k druhé, v závislosti na výši daně z příjmu a dalších srážkách ze mzdy. Výdajové návyky by však měly být stanoveny platem, který si vezmete domů, protože se jedná o částku, kterou ve skutečnosti obdržíte po zdanění a srážkách.

Takže ve výše uvedeném příkladu za předpokladu, že daň z příjmu a jiné srážky sníží hrubý příjem o 25%, vám zbude 37 500 $ nebo 3 125 $ měsíčně. To znamená, že můžete přidělit 10 500 $ nebo 875 $ měsíčně na dluh související s domácnostmi a 250 $ na jiný dluh, pro celkovou částku dluhu 1 125 $ měsíčně nebo 13 500 $ ročně.

Výše uvedené dluhové zátěže jsou samozřejmě založeny na současné úrovni úrokových sazeb, které jsou v současné době blízko historických minim. Vyšší úrokové sazby hypotečního dluhu a osobních půjček by snížily objem dluhu, který lze od té doby obsluhovat úrokové náklady by sežral větší kus měsíční půjčky splácení množství.

Sečteno a podtrženo

Při správném řízení může být dluh finančním přínosem. Zatímco preference jednotlivce v konečném důsledku určují výši dluhu, se kterou jsou spokojeni, pravidlo 28/36 poskytuje užitečný výchozí bod pro výpočet přiměřené zátěže dluhu.