Jak maximalizovat své tradiční nebo Roth IRA výnosy

K dispozici máte dva hlavní typy individuálních důchodových účtů (IRA) a to, zda zvolíte a tradiční IRA nebo a Roth IRA, nebo nějaká kombinace těchto dvou, získáte daňově zvýhodněný způsob, jak investovat své peníze dlouhodobě.

Existují však určité investiční strategie IRA, které mohou skutečně zvýšit vaše úspory na penzi.

Jak funguje IRA?

Pokud jste samostatně výdělečně činný nebo vlastník malé firmy, kterýkoli typ IRA je skvělý způsob, jak ušetřit peníze na odchod do důchodu a získat daňové úlevy.

V obou případech můžete investovat až 6 000 $ ročně v daňových letech 2020 a 2021, plus dalších 1 000 $, pokud jste starší 50 let. Můžete mít více než jednu IRA, ale to jsou limity pro jednu nebo více.Je tu jeden velký rozdíl:

• Tradiční IRA vám poskytne okamžitou daňovou úlevu, což znamená, že částka, kterou vložíte, se odečte od vašeho hrubého zdanitelného zisku za daný rok. Daně budete dlužit až poté, co odejdete do důchodu a začnete peníze vybírat.
• Roth IRA vám neposkytne okamžitou daňovou úlevu. Toho roku z těchto peněz zaplatíte daň z příjmu. Ale celý zůstatek bude osvobozen od daně, když ho začnete vybírat po odchodu do důchodu.

Pár s jedním manželem, který nemá vydělaný příjem, se může dostat kolem limitu. Manžel / manželka s výdělkem může přispět na a manželská IRA jménem druhého. Chcete -li tak učinit, musíte být ženatý a podat žádost společně. To funguje buď s tradiční, nebo s Roth IRA.

Tradiční IRA

Jedna poznámka k daňovému odpočtu, který přichází s tradiční IRA. Můžete odečíst celý svůj příspěvek za rok, až do limitu, pokud vy ani váš manžel nemáte v práci 401 (k) nebo jiný penzijní plán. Pokud se na některého z vás vztahuje plán, odpočet může být snížen nebo odstraněn.

Tradiční IRA roste s odložením daně. To znamená, že za roky, kdy fond vytvoříte, nebudete platit žádné daně. Při výběru prostředků však zaplatíte běžnou daň z příjmu z celého zůstatku.

Musíte také začít brát požadované minimální distribuce (RMD) do 1. dubna následujícího po kalendářním roce, kdy dosáhnete věku 72 let. Věk pro RMD býval 70½, ale byl zvýšen na 72 s průchodem Nastavení zákona pro každou komunitu na zvýšení důchodového zabezpečení (ZABEZPEČENÍ) v prosinci 2019.

Roth IRA

Jak již bylo uvedeno, u Roth IRA nezískáte předem daňovou úlevu za peníze, které přispějete. Ale výběry jsou osvobozeny od daně, pokud jste ve věku 59 ½ nebo starší a účet byl otevřen pro nejméně pět let.

Nejsou vyžadovány žádné minimální distribuce. Už jste zaplatili splatné daně, takže IRS je jedno, kdy a zda si vezmete peníze. Můžete to dokonce nechat pro své dědice jako dědictví osvobozené od daně.

Roth IRA podléhají příjmové limity pro způsobilost. Pokud vyděláváte příliš mnoho, vaše způsobilost je omezena nebo vyloučena. Příjmové limity jsou rok od roku upravovány:

• Pro rok 2021 je rozsah pro jednu osobu 125,00 až 140 000 dolarů. Rozsah pro společné podání manželského páru je 198 000 až 208 000 dolarů.
• Pro rok 2020 je rozsah jednoho fileru 124 000 až 139 000 dolarů a 196 000 až 206 000 dolarů za společné podání manželského páru.

Nejlepší strategie

Bez ohledu na typ IRA, který si vyberete (a můžete mít obojí), můžete své hnízdní vajíčko posílit dodržováním několika jednoduchých strategií.

1. Začněte brzy

Složení má efekt sněhové koule, zvláště když je odložen nebo osvobozen od daně. Vaše investiční výnosy jsou reinvestovány a generují více výnosů, které jsou reinvestovány atd. Čím déle se vaše peníze musí kombinovat, tím větší bude váš zůstatek IRA.

Nenechte se odradit, pokud nemůžete přispět maximální částkou v daném roce. Investujte, co můžete. I malé příspěvky mohou rozšířit vaše hnízdní vejce v podstatě s dostatečným časovým předstihem.

2. Nečekejte na daňový den

Mnoho lidí přispívá na své IRA při podání daní, obvykle 15. dubna následujícího roku. Když čekáte, odepíráte svému příspěvku šanci růst až na 15 měsíců. Rovněž riskujete, že celá investice bude na vysokém místě na trhu.

Váš příspěvek na začátku daňového roku umožňuje sloučit na delší dobu. Případně malé měsíční příspěvky jsou pro váš rozpočet snazší a přesto vás dostanou na správné místo.

Pokud ve své IRA držíte akcie, je dobré dělat stejné měsíční příspěvky po celý daňový rok. Tato strategie je známá jako zprůměrování dolarových nákladů. Odstraňuje dohady z načasování trhu a pomáhá vám vyvinout disciplinovaný přístup k spoření na důchod.

3. Myslete na celé své portfolio

Vaše IRA může být jen součástí peněz, které odkládáte do budoucna. Některé z těchto peněz mohou být na běžných, zdanitelných účtech. Finanční poradci často doporučují rozdělit investice mezi účty podle toho, jak budou zdaněny.

Obvykle to znamená vazby- jejichž dividendy jsou zdaněny jako běžný příjem - je nejlepší koupit je pro IRA k odložení vyúčtování daně. Akcie, které generují kapitálové zisky, jsou zdaněny nižšími sazbami, takže je lze lépe použít na zdanitelných účtech.

Ale v praxi to není vždy tak jednoduché. Například aktivně spravovaný podílový fond, který může vytvářet mnoho distribucí zdanitelných kapitálových zisků, by v IRA mohl fungovat lépe. Pasivně spravované indexové fondy, které pravděpodobně produkují mnohem nižší rozdělení kapitálových zisků, mohou být na zdanitelném účtu v pořádku.

Pokud je většina vašich důchodových úspor v plánu sponzorovaném zaměstnavatelem, jako je 401 (k), a je investován relativně konzervativně, můžete použít IRA k většímu dobrodružství. Mohlo by to poskytnout příležitost k diverzifikaci akcie s malou kapitalizací, rozvíjejících se zahraničních trzích, nemovitosti nebo jiné typy specializovaných fondů.

4. Zvažte investování do jednotlivých akcií

Podílové fondy jsou nejoblíbenější investice IRA, protože jsou snadné a nabízejí diverzifikaci. Přesto sledují konkrétní měřítka a často si vedou jen o málo lépe než průměry.

Pokud máte odborné znalosti a čas na výběr, může existovat způsob, jak dosáhnout vyšších výnosů z investic do důchodu jednotlivé zásoby.

Investování do jednotlivých akcií vyžaduje více výzkumu, ale může přinést vyšší návratnost vašeho portfolia. Obecně vám jednotlivé akcie mohou poskytnout větší kontrolu, nižší poplatky za správu a vyšší daňovou účinnost.

5. Zvažte převod na Roth IRA

Pro některé daňové poplatníky může být výhodné převést stávající tradiční IRA na Roth IRA. Účet Roth často dává větší smysl, pokud je pravděpodobné, že budete v důchodu ve vyšším daňovém pásmu, než jste nyní.

Neexistují žádná omezení, kolik peněz můžete převést z tradiční IRA na Roth. A neexistují žádné limity způsobilosti k příjmu pro Rothconversion, buď. Ve skutečnosti tato pravidla poskytují způsob, jak mohou lidé, kteří vydělávají příliš mnoho peněz, přispět přímo na Roth, aby jej mohli financovat tradiční IRA.

Samozřejmě budete muset z těchto peněz zaplatit daň z příjmu v roce, kdy je převedete na Roth.A mohlo by to být podstatné, takže se podívejte na čísla, než se rozhodnete.

Zde je rychlý příklad. Řekněme, že jste v mezní daňové hranici 22% a chcete převést tradiční IRA ve výši 50 000 USD. Dlužili byste na daních nejméně 11 000 dolarů. Na druhou stranu nebudete dlužit žádnou daň, když v budoucnu vyberete peníze ze svého Roth IRA. A to včetně všech peněz, které vaše investice vydělají.

V zásadě jde o to, zda má větší smysl přijmout daňový zásah nyní nebo později. Čím delší je váš časový horizont, tím výhodnější může být konverze. Důvodem je, že zisky nového účtu Roth, které jsou nyní osvobozeny od daně, budou mít více let. A nebudete se muset starat ani o pravidlo pěti let.

6. Pojmenujte příjemce

Pokud neuvádíte příjemce, výnosy z vašeho důchodového účtu mohou podléhat poplatkům za prozkoumání a mohou být zranitelné vůči jakýmkoli věřitelům, které máte. Rovněž bude zkráceno jeho složení s odloženou daní.

Přidání příjemce se nejen vyhne těmto problémům, ale pokud je příjemcem manžel, někdo trvale invalidní, někdo chronicky nemocný nebo někdo ne více než O 10 let mladší než majitel účtu může dědici umožnit prodloužit daňové odklady tím, že bude brát rozdělování po celý život, nikoli jednorázově Způsob platby. Jednotlivý příjemce nebo neosobní subjekt, který zdědí IRA, musí podle nového zákona o ZABEZPEČENÍ vyplatit celou částku do 10 let.

Manžel se může rozhodnout převést váš IRA na nový účet a nebude muset začít distribuovat, dokud nedosáhne věku 72 let. Poté váš manžel může nechat účet jinému příjemci, který překalibruje požadavek na distribuci.

Pokud chcete pojmenovat více než jednoho příjemce, jednoduše rozdělte svou IRA na samostatné účty, jeden pro každou osobu.

V závislosti na typu IRA, který necháte svým dědicům, existují samostatná pravidla pro příjemce. Ověřte si u svého finančního poradce, zda používáte daňově nejefektivnější daňovou strategii.