Studentské půjčky a mezera v rasovém bohatství

Vysokoškolské vzdělání je ve Spojených státech dlouho považováno za vstupenku na vzestupnou mobilitu. Ve velkém stále platí, že absolventi vysokých škol vydělávají v průměru téměř o 75% více než jejich vrstevníci s pouhým středoškolským diplomem. Bohužel tento lístek je stále dražší. Dnes 69% absolventů vysokých škol opouští školu se zadlužením studentských půjček. Dluhové břemeno může nejvíce zatěžovat příslušníky menšinových skupin, kteří mají často mnohem méně finančních zdrojů, z nichž lze čerpat - rozdíl známý jako rozdíl v rasovém bohatství.

Co je rozdíl mezi rasovým bohatstvím?

Ekonomové po celá desetiletí zaznamenali značný rozdíl v čistém jmění mezi bílými domácnostmi a domácnostmi rasových menšin v USA. Od roku 2016 například White domácnosti mimo Latinx měly střední čistou hodnotu 171 000 USD, ve srovnání s 17 600 USD pro černé domácnosti a 20 700 USD pro domácnosti Latinx, podle Federálního rezervního systému (Fed). Kategorie „Ostatní“ rasy/etnického původu Fedu, která zahrnuje domácnosti identifikující se jako Asijci, Indiáni, Aljaška Domorodci, domorodci z Havaje, obyvatel Pacifiku nebo s více než jednou rasovou identifikací vykázali medián čistého jmění $64,800.

Jedním z důvodů nedostatku bohatství je, že existuje také a rasový mzdový rozdíl. Stejná studie Fedu zjistila, že v roce 2016 měly bílé domácnosti střední příjem 61 200 USD, ve srovnání s 35 400 USD pro černé domácnosti a 38 500 USD pro domácnosti Latinx.

College Borrowing Gap

Možná není překvapením, že vzhledem k těmto rozdílům v bohatství a příjmech mají černošští studenti výrazně větší pravděpodobnost, že si půjčí na vyšší vzdělání než jejich bílí vrstevníci. Například Americká rada pro vzdělávání uvedla, že 86,4% černých bakalářských diplomů si ve školním roce 2015–2016 vypůjčilo na placení vysoké školy ve srovnání se 70,3% bílých. Černí studenti si také půjčili větší částky: v průměru 34 010 $, ve srovnání s 30 119 $ pro bílé.

Naopak příjemci bakalářského titulu Latinx měli menší pravděpodobnost, že si půjčí (67,3%) a půjčí si v průměru méně peněz (25 524 USD) než černí nebo bílí studenti. Existuje řada teorií, proč. Zpráva z roku 2016 od hispánské organizace pro občanská práva Národní rady La Raza poznamenala, že mnoho Hispánští studenti a jejich rodiče nejsou obeznámeni se systémem finanční pomoci v USA, včetně the Bezplatná aplikace pro federální studentskou pomoc (FAFSA), což je klíč k získání grantů, půjček a dalších forem pomoci. Rovněž studenti bez dokladů a odložené akce pro příchody do dětství (DACA) nemají nárok na federální studentskou pomoc jakéhokoli druhu.

Podle zprávy Fedu z roku 2020 mají však studenti Black a Latinx, kteří si berou půjčky, větší pravděpodobnost, než bílí studenti, problémy se splácením. Zjistilo se, že mezi dlužníky mladšími 40 let s dluhem na vzdělání 26% černých dlužníků zaostalo ve splátkách půjček ve srovnání s 19% hispánských dlužníků a 7% bílých dlužníků. "Tyto vzorce částečně odrážejí rozdíly v míře ukončení studia, typu instituce a mzdách pro dané vzdělávací oprávnění," uzavřel Fed.

Jak studentský dluh může zvětšit propast v bohatství

K rozdílu rasového bohatství přispívají tři hlavní faktory - míra promoce, typ navštěvované školy a typ dosaženého titulu. Zde je podrobnější pohled na každý z nich a jeho dopad.

Míra promoce je důležitá

Černošští a hispánští studenti, kteří nastoupí na vysokou školu, jsou výrazně méně pravděpodobní než jejich bílí protějšky dokončit, podle zprávy Národního centra pro statistiku vzdělávání z roku 2019 (NCE). Zjistilo, že 64% bílých studentů na institucích udělujících bakalářské studium absolvovalo do šesti let, ve srovnání s 54% studentů Latinx a 40% černých studentů. Asijští studenti měli nejvyšší míru promoce, 74% po šesti letech.

Bohužel studenti, kteří mohou u žádostí o zaměstnání zaškrtnout políčko „nějaká vysoká škola“ - ale nemají skutečný stupeň - daří se na trhu práce o něco lépe než jejich vrstevníci, kteří přestali se střední školou diplom. Podle údajů z roku 2017 z amerického úřadu pro statistiku práce měli pracovníci ve věku 25 let a starší s nějakou vysokou školou střední týdenní výdělek 774 $, ve srovnání se 712 $ pro pracovníky s pouze středoškolským diplomem - rozdíl asi 9%. Absolventi bakalářského studia měli naopak střední týdenní výdělek 1 173 dolarů - asi o 65% více než ti, kteří měli jen středoškolský diplom.

Jinými slovy, studenti, kteří opustí vysokou školu, aniž by promovali, toho často nemají moc co ukázat, kromě dluhu ze studentských půjček, který by mohl být obtížné - ne -li nemožné - splatit.

Typ školy je rozdílný

Bez ohledu na rasu mají studenti, kteří navštěvují ziskové vysoké školy, mnohem větší pravděpodobnost, že budou zaostávat ve splátkách svých půjček. Když se podíváme na dospělé ve věku 18 až 39 let, kteří si půjčili na zaplacení vzdělání, Fed zjistil, že 24% těch, kteří se zúčastnili soukromého pobytu ziskové vysoké školy byly pozadu, ve srovnání s pouhými 9%, kteří navštěvovali veřejné vysoké školy a 7%, kteří navštěvovali soukromé neziskové vysoké školy.

Sloučením problému studenti, kteří navštěvují ziskové školy, mají tendenci půjčovat si celkově více peněz. Studie Americké asociace univerzitních žen z roku 2020 například uvedla, že ženy, které chodily na čtyřleté ziskové vysoké školy půjčil si v průměru 42 778 $, ve srovnání s 29 611 $ pro ty na veřejných vysokých školách a 32 086 $ pro ty na soukromých neziskových vysoké školy.

Řada studií navíc ukázala, že mnoho zaměstnavatelů věří, že ziskový titul má menší hodnotu než stupeň z veřejné nebo soukromé neziskové školy. Pracovní dokument Národního úřadu pro ekonomický výzkum z roku 2018 uvádí, že studenti s výdělkem nejen v průměru vydělávali méně, ale také bylo méně pravděpodobné, že budou vůbec zaměstnáni.

Údaje o zápisu ukazují, že černí studenti mají nepoměrně vyšší pravděpodobnost navštěvovat ziskové školy. Na podzim 2018 NCES poznamenal, že „procento vysokoškoláků v soukromých ziskových čtyřletých institucích, kteří byli černí (29%) byl více než dvojnásobek procent u soukromých neziskových organizací (13%) a veřejných (12%) čtyřletých institucí. “ Studenti Latinx představovali 18% vysokoškoláků v soukromých ziskových čtyřletých institucích, ve srovnání s 13% v soukromých neziskových školách a 20% ve veřejných institucí.

Obzvláště problematické jsou ziskové školy, které zavádějí studenty falešnými sliby a povzbuzují je, aby si vzali federální půjčky. V březnu 2021 americké ministerstvo školství oznámilo, že studentům v takových případech usnadní použijte federální zákony „obrany dlužníka ke splacení“ nebo „obrany dlužníka“ k získání federálního dluhu z půjček zrušeno. Ministerstvo uvedlo, že věří, že tato změna pomůže některým 72 000 dlužníkům získat zrušení půjčky ve výši 1 miliardy USD.

Některé tituly se vyplácejí lépe než jiné

Bez ohledu na typ školy, kterou navštěvují, bývají černošští studenti nedostatečně zastoupeni v typech vysokých škol velké společnosti, které vedou k vyšším platům, podle studie z roku 2016 od Georgetown University Center on Education and the Pracovní síla. Zjistilo se, že zatímco černošští obyvatelé představovali 12% americké populace, černošští studenti tvořili pouhých 8% obory obecného inženýrství, 7% oborů matematiky, 7% manažerů financí a marketingu a 5% počítačového inženýrství velké společnosti.

I když zpráva z Georgetownu nepředkládá teorii, proč tento rozdíl existuje, průzkum z roku 2017 od Pew Research Center zjistil, že „většina černochů v Pozice STEM berou v úvahu hlavní základní důvody nedostatečného zastoupení černochů a hispánců ve vědeckých, technologických, inženýrských a matematických profesích omezený přístup ke kvalitnímu vzdělání, diskriminace při náboru a povyšování a nedostatek povzbuzení k výkonu těchto zaměstnání od raného věku. “

Dlouhodobý dopad studentského dluhu

Studentský dluh může mít zvlněný efekt v mnoha aspektech života lidí - a to na několik let. I když to platí pro všechny rasy, může to neúměrně postihnout černé studenty, u nichž je větší pravděpodobnost, že se v první řadě zadluží. Nejnovější „Zpráva o ekonomické pohodě amerických domácností“ Fedu zjistila, že „dospělí nosí dluh ze studentských půjček vykázal nižší úroveň finančního blahobytu než obdobní dospělí bez nevyrovnaného dluhu dluh."

Zejména nesení dluhu ze studentských půjček může být překážkou spoření na důchod. "Čtyřicet procent dospělých mladších 40 let s alespoň bakalářským titulem, kteří měli dluh za vynikající vzdělání, cítí, že jejich plán spoření na důchod je v současné době na dobré cestě." To je ve srovnání s 56%, kteří dříve měli dluh, a 55%, kteří nikdy dluh neměli, “uvedl Fed.

Podobně rok 2016 Zprávy spotřebitelů průzkum zjistil, že 37% respondentů uvedlo, že odložili spoření na důchod nebo jiné finance cíle kvůli dluhu studentských půjček, 28% odložilo koupi domu a 12% odložilo získání ženatý.

Jaká jsou řešení?

Jeden široce diskutovaný návrh na zmenšení rozdílu v rasovém bohatství je zrušení studentského dluhu. Někteří zastánci by odpustili veškerý studentský dluh bez ohledu na rasu nebo příjem, zatímco jiní by jej omezili na domácnosti s nižšími příjmy. Jakkoli by to mohlo pomoci jinými způsoby, je nepravděpodobné, že by tento krok odstranil problém rozdílu v bohatství sám. Například analýza progresivního think tanku Demos z roku 2015 odhaduje, že „odstranění studentského dluhu pro domácnosti vydělávání 50 000 $ nebo méně by zmenšilo rozdíl v rasovém bohatství mezi černými a bílými rodinami o více než 2 000 $ nebo téměř 7%.”

V poslední době se odpuštění studentské půjčky stalo součástí rozsáhlejší diskuse o opravách potomci zotročených černých Američanů, jejichž jedním cílem je pomoci uzavřít rasové bohatství mezera. Návrh na studium možnosti reparací na posledním zasedání Sněmovny reprezentantů USA měl 168 spolusponzorů a byl za kterým stojí tehdejší demokratický prezidentský kandidát Joe Biden, který vyjádřil svou podporu na schůzce virtuální radnice v červnu 2020 pořádané NAACP.

Na radnici CNN v únoru 2021 prezident Biden řekl, že podporuje zrušení studentského dluhu ve výši 10 000 dolarů reakce na krizi COVID-19, ale odmítla 50 000 USD odpuštění půjčky, které obhajovali někteří další členové jeho party.

Masivní Americký zákon o záchranném plánu z roku 2021, podepsaná v březnu 2021, neposkytovala odpuštění studentských půjček sama o sobě, ale obsahovala ustanovení díky čemuž je veškeré prominutí osvobozeno od daně do prosince 2025, což zdánlivě připravilo půdu pro další kongresy akce. Jak uvedl vedoucí senátní většiny Chuck Schumer: „V tuto chvíli je zrušení dluhu obvykle považováno za zdanitelný příjem, takže bez toto ustanovení, odpuštění studentského dluhu by je přilepilo na daňový doklad, jednou rukou by dal a druhou vzal. “

Schumer dodal, že je přesvědčen, že „současná administrativa má zákonnou pravomoc odpustit až 50 000 dolarů federální dluh studentské půjčky-politické rozhodnutí měnící život, které by posílilo naši ekonomiku a pomohlo uzavřít rasové rozdíl v bohatství. "

Sečteno a podtrženo

Kvůli rozdílu rasového bohatství ve Spojených státech si příslušníci menšinových skupin často musí půjčit více peněz na vzdělání než jejich bílí vrstevníci. Pro ty kteří přejít na dobře placenou kariéru„Studentský dluh se může ukázat jako dobrá investice. U studentů, kteří nedokončí maturitu-nebo kteří absolvují studia s nízkou hodnotou-však dluh, který na sebe vezmou, může problém jen zhoršit.