Když vám zaměstnavatel zkrátí zápas 401 (k)

Zaměstnavatelé obvykle omezují nebo přestávají vyrábět odpovídající příspěvky až 401 (k) penzijních plánů v těžkých časech, jak ušetřit peníze a někdy se vyhnout propouštění. Ačkoli je takové snížení obvykle dočasné, může u některých zaměstnanců vykolejit cíle v důchodu. Pro jednotlivce, kteří se blíží odchodu do důchodu, může také dojít k těžkým rozhodnutím, například zda zvýšit své příspěvky, snížit cíle nebo odložit odchod do důchodu.

Ránu nezdaru lze snížit kroky popsanými v tomto článku.

Jak funguje odpovídající příspěvek

Služba Internal Revenue Service (IRS) považuje plán 401 (k) za typ daňově způsobilé odložený plán náhrad. Zaměstnanci se rozhodnou nechat zaměstnavatele přispět do plánu určitou částkou jejich mezd, než budou vyměřeny a vybrány daně. Protože jsou příspěvky osvobozeny od daně z příjmu, snižují zdanitelný příjem zaměstnance za daný rok.

Odpovídající příspěvek je obvykle procento platu zaměstnance že zaměstnavatel přispívá na jeho účet 401 (k). Zaměstnavatelé nejsou povinni odpovídat příspěvkům zaměstnanců na 401 (k) s. Shoda je prostě retenční nástroj, který také motivuje zaměstnance spořit si na důchod.

Průměrná firemní shoda na konci prvního čtvrtletí roku 2019 činila 4,7% platu zaměstnance a v průměru 1 780 $, podle Fidelity Investments.Pokud by se například zaměstnavatel s 1 000 zaměstnanci rozhodl pozastavit zápas 401 (k) na základě průměrného zápasu, mohl by ušetřit zhruba 1,78 milionu dolarů ročně.

Když se zápas zaměstnavatele zastaví

Pozastavení zápasu zaměstnavatele často snižuje morálku pracovníků a odrazuje je od účasti na penzijním plánu. Někteří lidé sníží své vlastní příspěvky nebo prostě přestanou přispívat úplně, což může mít v budoucnu velký dopad na spoření na důchod.

Pokud například mladší pracovník vydělávající 50 000 $ ročně přispívá 5% svého platu (2 500 $) a zaměstnavatel zastaví zaměstnanecký zápas za stejnou částku za rok, tento pracovník bude mít o 25 let později naspořeno o 13 569 $ méně na důchod, za předpokladu 7% roční výnos.

Jak mohou zaměstnanci kompenzovat přístup

Pokud zaměstnavatel sníží nebo odstraní shodné příspěvky, jsou zde dva kroky, které může zaměstnanec obnovit, a jeden, kterému je třeba se vyhnout.

Zvyšte příspěvky

Nezapomeňte, že zvýšení příspěvků snižuje zdanitelný příjem. Zaměstnanci, kteří si nemohou dovolit okamžitě zvýšit příspěvky, by měli zjistit, zda jejich zaměstnavatel automaticky eskaluje. To umožňuje pracovníkům zvyšovat příspěvky v menších přírůstcích, například o 1% až 2% každý rok. Zaměstnanci by také měli zvýšit příspěvky, když dostanou zvýšení.

Zvažte Roth IRA

Své možné přispět k oběma Roth IRA a zaměstnanecký penzijní plán, jako je 401 (k). Příjmové limity by mohly ovlivnit způsobilost.

Příspěvky do Roth IRA nejsou daňově uznatelné jako příspěvky do 401 (k), ale výběry jsou v důchodu osvobozeny od daně. Roth IRA může být obzvláště atraktivní pro ty, kteří si myslí, že budou v důchodu ve vyšší daňové třídě z příjmu. Mohlo by to být také moudrou volbou pro mladšího pracovníka s menší výplatou a nižšími daňovými sazbami než starší pracovník s vyšším platem. Pro rok 2021 zůstává roční limit příspěvku pro Roth IRA na 6 000 $, beze změny od roku 2020. Limit je o 1 000 $ více pro osoby starší 50 let.

Neklepejte na 401 (k)

Vybírat finanční prostředky ze 401 (k) před odchodem do důchodu obecně není nikdy dobrý nápad. U osob mladších než 59½ bude pravděpodobně existovat 10% pokuta za předčasný výběr (existuje několik výjimek) a vybraná částka podléhá dani z příjmu.Předčasné ponoření do penzijních fondů bude také znamenat ztrátu odloženého růstu daní z výnosů z investic, které jsou staženy.

Sečteno a podtrženo

Zaměstnavatelé mohou omezit nebo zastavit odpovídající příspěvky v těžkých časech. Řez je obvykle pouze dočasný. Pokud zaměstnavatel sníží odpovídající příspěvky, vyrovnejte rozdíl tím, že přispějete více na 401 (k) a přispějete do Roth IRA. Je také obecně špatný nápad využít 401 (k) fondů před odchodem do důchodu.