Co je FICO 9?

Co je FICO 9?

FICO 9 je a bodování kreditu model představil FICO (dříve Fair Isaac Corporation) věřitelům v roce 2014 a spotřebitelům v roce 2016. FICO 9 se liší od předchozích verzí FICO kreditní skóre především při nakládání s lékařskými a jinými sbírkovými účty. Ačkoli je kreditní skóre FICO 9 přístupné věřitelům i spotřebitelům, na konci roku 2020 stále není tak široce využíváno jako FICO 8.

Pochopení FICO 9

FICO 9 zahrnovalo řadu změn souvisejících s nakládáním se sběrnými účty v kreditní skóre výpočty. Konkrétně FICO 9 zahrnul tyto změny:

• Sběrné účty, které jsou v kreditní zprávě spotřebitele označeny jako „plně zaplacené“, nejsou při výpočtech úvěrového skóre brány v úvahu.
• Nezaplacené účty za lékařské inkaso jsou váženy odlišně pro výpočty kreditního skóre oproti nezaplaceným nelékařským inkasům.

Tyto změny byly částečně provedeny díky výzkumu FICO, který zjistil, že nezaplacené účty za lékařskou péči jsou méně pravděpodobným ukazatelem úvěrové riziko ve srovnání s jinými typy nezaplacených účtů. Společnost FICO se rozhodla provést změny ve svém modelu hodnocení kreditu pomocí FICO 9 ve snaze zvýšit přesnost a prediktivitu bodování.

U FICO 9 došlo také ke třetí změně hodnocení kreditu. Do těchto kreditních skóre lze nyní zahrnout historii pronájmu. Má to však háček. Pronajímatelé musí hlásit historii plateb za pronájem jednomu nebo všem první tři úvěrové kanceláře aby byla zahrnuta do kreditních skóre FICO 9, ale není tam žádný zákonný požadavek, aby tak učinily.

Před touto změnou nebyla historie pronájmu započítávána do kreditních skóre FICO. Tato změna s FICO 9 by mohla být užitečná pro lidi s tenkými úvěrovými soubory, kteří právě začínají s budováním a budováním kreditu. Mít nahlášenou pozitivní historii plateb za pronájem úvěrové kanceláře by mohlo fungovat v jejich prospěch, protože platební historie představuje 35% kreditních skóre FICO.

Jak získat přístup ke skóre kreditu FICO 9

Spotřebitelé si mohou své skóre zakoupit přímo u společnosti FICO. Alternativně může být možné získat bezplatný přístup k kreditnímu skóre FICO 9, pokud je nabízeno vaší společností vydávající kreditní karty. Mnoho bank a společností vydávajících kreditní karty nyní nabízí bezplatné kreditní skóre zákazníkům, ačkoli budete muset zkontrolovat, zda je to skóre FICO 9, jiná verze FICO nebo kreditní skóre jiné než FICO, jako je VantageScore.

Je také důležité mít na paměti, že skóre FICO 9 nemusí používat každý věřitel, pokud žádáte o kreditní karty, půjčky nebo jiné úvěrové linky. Mnoho věřitelů se stále spoléhá na předchozí model hodnocení úvěru FICO 8 pro schválení úvěru. Hypoteční věřitelé mohou používat zcela odlišné verze, například FICO 2, FICO 4 nebo FICO 5. Vydavatelé půjček mohou použít stejné verze nebo FICO 8.

Co kreditní skóre FICO 9 říká věřitelům

Kreditní skóre obecně říká věřitelům a bankám, na jakém velkém úvěrovém riziku je někdo založen úvěrová historie. Konkrétně se skóre FICO zaměřuje na pět různých vážených faktorů:

• Historie plateb (35%)
• Dlužné částky (30%)
• Délka úvěrové historie (15%)
• Mix kreditů (10%)
• Nový kredit (10%) 

Z pěti má největší váhu historie plateb. Provádění plateb každý měsíc včas za kreditní karty, půjčky a další účty může pomoci vytvořit pozitivní historii a vést k lepšímu skóre FICO. Pozdní platby, na druhé straně, mohou poškodit vaše skóre.

Skóre FICO také pohlíží na sbírkové účty negativně. Sběrný účet znamená, že váš účet byl delší dobu nezaplacený a původní věřitel dluh buď postoupil nebo prodal sběrná agentura. Předtím, než byl zaveden FICO 9, byly sběratelské účty pro účely hodnocení kreditů zpracovávány stejně. V rámci FICO 9 se dopady inkasních účtů změnily. Pokud máte sbírkové účty, které jsou označeny jako zaplacené, nebudou mít pro hodnocení kreditů s FICO 9 stejnou zápornou váhu jako u FICO 8 nebo jiných verzí kreditního skóre.

Podobně se nezaplacené účty za lékaře nezapočítají do takové míry, jako ostatní typy nezaplacených účtů, jako jsou kreditní karty, studentské půjčky, půjčky na auto nebo splátky hypotéky. To je dobrá věc, protože přibližně jedna třetina Američanů má nějaký typ zdravotního dluhu, podle průzkumu z roku 2020 od globální finanční wellness platformy Salary Finance. Z těchto lidí 54% uvedlo, že alespoň jednou nespláceli zdravotní dluh.

Podle pravidel FICO 9 pro hodnocení kreditů mohou být lidé, kteří se ocitnou s narůstajícími účty za lékařskou péči, které nejsou schopni zaplatit, méně znevýhodněni, pokud jde o dopady na kreditní skóre. To může být dobrá věc v blízkém i dlouhodobém horizontu pro lidi, kteří mohou být finančně postiženi pandemií COVID-19 v důsledku ztráty zaměstnání, nemoci nebo obojího.

Jak zlepšit kreditní skóre FICO 9

Zlepšení kreditních skóre FICO začíná porozuměním tomu, jak se tato skóre vypočítávají a jaké věci pomáhají nebo poškozují vaše kreditní hodnocení. S kreditními skóre FICO 9 stále platí základní pravidla:

• Plaťte účty včas každý měsíc
• Udržujte zůstatky na kreditní kartě co nejnižší
• Zdržte se žádosti o nové kreditní účty, pokud to není nezbytně nutné
• Ponechejte starší kreditní účty otevřené
• Použijte revolvingový i splátkový kredit (tj. Kreditní karty, úvěrové linky, půjčky)

Na podporu zdravého skóre FICO 9 je třeba mít na paměti několik dalších osvědčených postupů. Za prvé, pokud máte ve svých úvěrových zprávách nevyřízené inkasní účty, zvažte jejich úplné zaplacení. Pokud se tyto účty zobrazí jako zaplacené, můžete je podle pravidel FICO 9 zcela odstranit z výpočtu kreditního skóre.

Dále, pokud je pro vás obtížné zaplatit všechny své účty, možná budete muset upřednostnit ty, které budou mít nejvíce negativní dopad na vaše kreditní skóre. S kreditní kartou jít do sbírek, například trumfy s lékařským účtem ve sbírkách pro FICO 9. Pokud se tedy snažíte žonglovat o tom, které účty máte zaplatit, zvažte nejprve zaplacení těch, které v případě nezaplacení pravděpodobně poškodí vaše skóre.