3 důvody, proč vám 401 (k) nestačí na důchod

A 401 (k) plán má mnoho výhod pro zaměstnance, kteří si spoří na důchod. Umožňuje jim to poskytovat příspěvky na snížení platu na základě zdanění (a v některých případech také na základě daně).

Zaměstnavatelé, kteří nabízejí 401 (k), mohou provést nevolební nebo odpovídající příspěvky do plánu, což znamená více peněz pro zaměstnance. Mají také možnost přidat a sdílení zisku funkce plánu. A co víc, všechny zisky v plánu 401 (k) se časově rozlišují na základě daně.

Omezení a omezení 401 (k) s

Na druhou stranu jsou čepice umístěny na příspěvky 401 (k). Předpisy IRS omezit povolené procento mzdových příspěvků. V letech 2020 a 2021 je maximální příspěvek na 401 (k) 19 500 USD. Pro někoho, kdo vydělá více než 150 000 USD ročně, přispěje maximální částka a získá úsporu pouze 12,67%. A čím více někdo vydělá nad 150 000 dolarů, tím menší bude jeho podíl na příspěvku.

Problém je v tom, že míra úspor 12% je pravděpodobně příliš nízká na to, aby bylo možné dosáhnout pohodlného důchodu. „Míra úspor pod 10% je rozhodně příliš nízká,“ říká Andrew Marshall z Andrew Marshall Financial, LLC, Carlsbad, CA. Pokud je vám 50 a více, můžete přidat 6 500 $ dotační příspěvek na tuto částku, tedy celkem 26 000 USD v letech 2020 a 2021, ale vaše peníze nebudou mít tak dlouho na růst.

Zaměstnavatelé mohou poskytovat volitelné příspěvky bez ohledu na to, kolik zaměstnanec přispívá, ale i na tyto existují omezení. V roce 2021 je limit celkových příspěvků na 401 (k) z jakéhokoli zdroje 58 000 USD, což je nárůst z 57 000 USD v roce 2020. Všech 401 (k) příspěvků musí být provedeno nejpozději do prosince. 31.

Existují také omezení týkající se způsobů, jakými jsou zaměstnanci schopni vybrat tento majetek, a kdy je to povoleno, aniž by jim byla uložena daňová sankce.

Vzhledem k těmto základům 401 (k) s, i když ušetříte maximální částku, vaše 401 (k) pravděpodobně na důchod nestačí. Zde je důvod.

1. Inflace a daně

Životní náklady neustále rostou. Většina z nás podceňuje účinky inflace po dlouhou dobu. Mnoho důchodců věří, že na svých účtech 401 (k) mají spoustu peněz na důchod a že ano finančně zdravé, jen aby zjistili, že musí snížit svůj životní styl a stále se mohou snažit finančně vydělat končí setkat.

Problémem jsou také daně. Je pravda, že 401 (k) s jsou odloženo na daň, a rostou bez narůstajících daní. Ale jakmile odejdete do důchodu a začnete vybírat ze svých 401 (k), rozdělení se přidají k vašemu ročnímu příjmu a budou zdaňujete aktuální sazbou daně z příjmu. Stejně jako inflace může být tato míra vyšší, než jste před 20 lety očekávali. Nebo možná hnízdní vejce, které jste ve svých 401 (k) stavěli 20 nebo 30 let, nemusí být tak velké, jak byste možná očekávali.

Marguerita M. Cheng„CFP®, RICP®, generální ředitel společnosti Blue Ocean Global Wealth v Gaithersburgu, MD, to vyjádřil takto:

Všechny dolary jsou odloženy na daň, což znamená, že za každý 1 dolar, který dnes ušetříte, budete mít jen asi 63 až 88 centů na základě vaší daňové hranice. Pro naše osoby s vyššími příjmy je to ještě vážnější problém, protože jsou ve vyšších daňových pásmech. Zůstatek 1 milion dolarů není ve skutečnosti 1 milion dolarů, které byste mohli strávit v důchodu.

David S. Hunter, CFP®, prezident Horizons Wealth Management, Inc., v Asheville, NC, dodává: „Říkáme našim klientům, aby plánovali, že 30% z jejich 401 (k) odejde. Skončí to v rukou strýčka Sama, takže se nepřipojujte ke 100% této hodnoty, která je vaše. “

2. Poplatky a složené náklady

Účinek správních poplatků na 401 (k) s a související podílové fondy může být závažný. Tyto náklady mohou spolknout více než polovinu úspor jednotlivce. 401 (k) má obvykle více než tucet nezveřejněné poplatky, jako jsou poplatky správce, poplatky za vedení účetnictví, poplatky za nálezce a právní poplatky. Je snadné cítit se ohromen, když se snažíte přijít na to ať už je s vámi zacházeno férově, nebo s vámi rouno.

To je navíc k jakýmkoli poplatkům fondu. Podílové fondy do 401 (k) často berou 2% poplatek hned nahoře. Pokud fond za rok vzroste o 7%, ale bere poplatek 2%, zbude vám 5%. Zní to, jako byste získali větší částku, ale kouzlo podnikání s fondy je součástí vašeho zisky mizí, protože 7% složení by vrátilo statisíce více než 5% složení vrátit se. 2% poplatek stržený z vrcholu exponenciálně snižuje návratnost. V době, kdy odejdete do důchodu, mohl podílový fond vzít až dvě třetiny vašich zisků.

Lepší možnosti může být investice do nízkonákladových indexových fondů. Podívejte se také na snadno použitelné prostředky cílového data, které si nacházejí cestu do dalších a dalších 401 (k) plánů, ale ověřte si u nich také poplatky.

3. Nedostatek likvidity

Peníze, které jdou do 401 (k), jsou v podstatě uzamčeny v trezoru, který lze otevřít pouze tehdy, když vy dosáhnout určitého věku nebo když máte kvalifikovanou výjimku, jako jsou zdravotní náklady nebo trvalý pobyt postižení. V opačném případě vám budou uloženy sankce a daně předčasný výběr. Stručně řečeno, chybí prostředky 401 (k) likvidita.

„Toto není váš nouzový fond ani účet, který plánujete použít, pokud provádíte velký nákup. Pokud přistupujete k penězům, je to velmi nákladný výběr, “říká Therese R. Nicklas, CFP, CMC, z Wealth Coach for Women, Inc., v Rocklandu, MA. „Pokud vyberete prostředky před dosažením věku 59–1/2 let, potenciálně vám bude na částku výběru účtována pokuta ve výši 10%. Veškeré výběry z penzijních účtů odložených na daň jsou zdanitelnými událostmi ve vaší aktuální daňové kategorii. V závislosti na výši výběru můžete narazit na vyšší daňovou kategorii a zvýšit tak náklady. “

To znamená, že nemůžete investovat ani utrácet peníze na zpomalení svého života bez značného množství obtížného vyjednávání a velkého finančního zásahu. Jedinou výjimkou je příspěvek na půjčit omezenou částku z vašich 401 (k) za určitých okolností, s povinností splatit jej v určité lhůtě.

Pokud přijdete o práci nebo o příjem, dohoda se změní k horšímu, protože musíte zcela splatit zůstatek půjčky do příštího federálního data podání daně, včetně rozšíření.

Sečteno a podtrženo

Protože 401 (k) nemusí být dostatečný pro váš odchod do důchodu je důležité zabudovat další ustanovení, například samostatné, pravidelné příspěvky do tradičního nebo Roth IRA.

Carol Berger, CFP®, z Berger Wealth Management v Peachtree City, GA, vysvětluje:

Vždy je dobré mít více možností když dosáhnete fáze „distribuce“ svého života. Pokud je vše spojeno ve vašem 401 (k) před zdaněním, nebudete mít žádnou flexibilitu, pokud jde o výběry. Pokud je to možné, vždy doporučuji mít zdanitelný účet, Roth IRA a IRA (nebo 401k). To může opravdu pomoci s daňovým plánováním.

„Realita je taková, že mnoho důchodců bude muset během důchodu vydělat trochu peněz, aby se zbavili tlaku jejich důchodové účty, “dodává Craig Israelsen, Ph. D., tvůrce portfolia 7Twelve v Springville, UT. „Práce na částečný úvazek také pomůže člověku„ uvolnit se “z pracovní síly, a ne jednoduše ukončit studenou krůtu v pracovní kariéře.“