Pět otázek k plánu 401 (k) vaší společnosti

Pokud jste jako 80% amerických zaměstnanců, máte přístup k souboru plán definovaných příspěvků, například 401 (k). Protože je každý plán jedinečný, je důležité zjistit podrobnosti o plánu vaší společnosti a také její možnosti. Zde je pět otázek, které byste si měli o vaší společnosti položit 401 (k) plán.

1. Odpovídá společnost mým příspěvkům?

To je možná nejdůležitější otázka, kterou si můžete položit, protože shoda se společností může výrazně zvýšit hodnotu vašeho důchodového účtu. Zaměstnavatelé obvykle odpovídají procentu z vašeho příspěvku. Pokud vyděláte 50 000 $ ročně, přispějte 5% ze svého platu (2 500 $) a vaše společnost odpovídá 50% vašeho příspěvku, na váš účet se přidá 1 250 $. Příspěvek zaměstnavatele může být omezen plánem (například plán může odpovídat 50% až 4% vašeho platu) nebo limitem vašeho ročního příspěvku stanoveným Služba interních příjmů (IRS).

Pokuste se přispět maximální částkou vaší společnosti za předpokladu, že ji má. Ale možná nebudete chtít jít nad tuto částku. "Mnoho malých společností má plány 401 (k) za vysokou cenu," říká Michael Zhuang, ředitel společnosti MZ Capital Management v Bethesdě, MD. "V tomto případě vlastně nemá cenu přispívat více do plánu, protože cokoli ušetříte v daňových dolarech, zaplatíte ve skrytých poplatcích a pak v některých."

2. Jaké jsou moje investiční možnosti?

Plány vám obvykle umožní vybrat si z různých investic, jako jsou podílové fondy, akcie (to může zahrnovat akcie vaší společnosti), dluhopisy a garantované investiční smlouvy (GIC). Pokud se vám nelíbí investiční možnosti nabízené vaším zaměstnavatelem, možná budete moci převést procento svého plánu na jiný důchodový účet. Toto je známé jako částečné převrátit se.

"Určitě se zeptejte, zda má váš 401k možnost vlastního zprostředkování, kterou by řídil sám." Většina plánů 401 (k) nikoli, ale některé ano, “říká Dan Stewart, CFA®, prezident a hlavní investiční ředitel společnosti Revere Asset Management, Inc., Dallas, Texas.. "To by vám umožnilo mít makléřský účet, kde byste mohli provádět jednotlivé akcie, dluhopisy, podílové fondy, ETF atd., A neomezilo by vás to na obvyklých 10 až 12 podílových fondů." Opět to není standard, ale čím je společnost větší, tím je větší šance, že budete mít plnou možnost makléřství. “

Mnoho lidí agresivněji investuje, když je mladší (a jsou schopni se zotavit ze ztrát), a když se blíží odchod do důchodu, investují konzervativněji. To vyžaduje, abyste v průběhu času změnili alokace. Většina plánů vám umožňuje provádět změny podle libosti; některé však omezují změny pouze jednou za měsíc nebo čtvrtletí.

3. Která investiční možnost má nejnižší poměr výdajů?

Mnoho investic, včetně podílových fondů a fondů obchodovaných na burze (ETF), účtuje akcionářům poměr nákladů k pokrytí celkové roční částky fondu provozní náklady. Poměr nákladů, vyjádřený jako procento průměrných čistých aktiv fondu, zahrnuje administrativu, dodržování předpisů, distribuční, manažerské, marketingové, akcionářské služby a poplatky za vedení záznamů a další provozní náklady.

Poměr nákladů přímo snižuje výnosy akcionářů, a tím snižuje hodnotu vaší investice. Nepředpokládejte, že investice s nejvyšší návratností je automaticky tou nejlepší volbou. Nižší návratnost investice s menším poměrem nákladů vám může v dlouhodobém horizontu vydělat více peněz.

4. Kdy získám nárok?

Vložená část vašich 401 (k) je část, kterou si ponecháte, i když opustíte práci. Jakékoli peníze, které přispějete, jsou vždy 100% vloženy. Na příspěvky vaší společnosti se však bude vztahovat požadavek nároku. Existují dva typy plánů rozhodování: odstupňované a útesové.

S odstupňované převlékání, prostředky se ukládají v průběhu času. Může vám být například 25% po prvním roce, 50% v příštím roce atd., Dokud nebudete plně oprávněni. S oblékání útesu„Příspěvek zaměstnavatele je 0%, dokud nebudete v zaměstnání po stanovenou dobu (například dva roky), a v tomto okamžiku se stane 100%. Ať tak či onak, jakmile se stanete plně oprávněným, všechny peníze v plánu (vaše příspěvky plus příspěvky vašeho zaměstnavatele) jsou vaše a můžete si je vzít s sebou, když změníte zaměstnání nebo odejdete do důchodu.

5. Kdy mohu vybrat své peníze?

Obecně platí, že pokud provedete výběr před dosažením věku 59½ let, musíte z distribuce zaplatit pokutu ve výši 10% (stejně jako daně z příjmu). V případě těžkostí, možná nebudete muset zaplatit pokutu. Tyto výjimky z těžkostí mohou zahrnovat:

• Utrpení postižení
• Smrt (distribuce je provedena příjemci)
• Určité zdravotní náklady
• Koupě prvního domu
• Platba za vysokou školu (pro vás, vašeho manžela nebo vaše děti)
• Vyhýbat se uzavření trhu nebo vystěhování
• Náklady na pohřeb nebo pohřeb
• Některé opravy domů
• Mít nebo adoptovat dítě

Jakmile vám bude 72, musíte vzít požadované minimální distribuce (RMD) ze všech vašich 401 (k) s - kromě plánu nabízeného společností, pro kterou stále pracujete. Obecně platí, že musíte začít vybírat peníze do 1. dubna roku následujícího po roce, kdy vám bude 72 let. Váš věk (a délka života) a hodnota účtu určují požadované minimální rozdělení.

Sečteno a podtrženo

Volba plánu 401 (k) se může zdát zdrcující. V důsledku toho mnoho pracovníků způsobilých k účasti na těchto penzijních plánech sponzorovaných zaměstnavatelem zdržuje-nebo se dokonce vyhýbá-přihlášení. Pochopení těchto pěti otázek vám pomůže vyjasnit si detaily plánu a vaše možnosti.

Pokud materiály, které obdržíte od svého zaměstnavatele, nejsou jasné, požádejte koordinátora pro lidské zdroje nebo benefity, aby zodpověděl všechny vaše dotazy týkající se plánu vaší společnosti 401 (k). Určitě také zjistěte, jaké „zdroje jsou k dispozici na podporu účastníků, například online nástroje a aplikace, vzdělávání, poradenství a další, “říká Marguerita Cheng, CFP®, generální ředitelka společnosti Blue Ocean Global Wealth v Gaithersburg, Md.

Pokud jste již zaregistrováni, nezapomeňte sledovat své investiční možnosti a podle potřeby přerozdělit.