Definition af indskudsbevis: Hvad er en cd?

Hvad er et indskudsbevis (CD)?

Et indskudsbevis (CD) er et produkt, der tilbydes af banker og kreditforeninger, der giver en rente præmie mod at kunden accepterer at lade et engangsbeløb forblive uberørt i en forudbestemt periode på tid. Næsten alle forbrugerfinansieringsinstitutioner tilbyder dem, selvom det er op til hver bank, hvilke CD -vilkår det vil tilbyde, hvor meget højere vil renten blive sammenlignet med bankens opsparings- og pengemarkedsprodukter, og hvilke sanktioner den påfører tidligt tilbagetrækning.

Shopping rundt er afgørende for at finde bedste cd -priser fordi forskellige finansielle institutioner tilbyder en overraskende bred vifte. Din bank vil muligvis betale en slant på for eksempel selv langsigtede cd'er, for eksempel, mens en netbank eller lokal kreditforening muligvis betaler tre til fem gange landsgennemsnittet. I mellemtiden kommer nogle af de bedste priser fra særlige tilbud, lejlighedsvis med usædvanlig varighed som f.eks 13 eller 21 måneder, snarere end de mere almindelige vilkår baseret på tre, seks eller 18 måneder eller et helt år trin.

Hvordan fungerer en cd?

Åbning af en cd ligner meget på at åbne en almindelig bankkonto. Forskellen er, hvad du accepterer, når du logger på den stiplede linje (selvom signaturen nu er digital). Når du har shoppet rundt og identificeret hvilke cd'er, du vil åbne, vil afslutningen af ​​processen låse dig fast i fire ting.

1. Renten: Låste renter er positive, idet de giver et klart og forudsigeligt afkast på dit indskud over en bestemt tidsperiode. Banken kan ikke senere ændre renten og derfor reducere din indtjening. På bagsiden kan et fast afkast skade dig, hvis satserne senere stiger betydeligt, og du har mistet din mulighed for at drage fordel af cd'er med højere betaling.
2. Begrebet: Dette er den tid, du accepterer at lade dine midler blive deponeret for at undgå straf (f.eks. 6-måneders cd, 1-årig cd, 18-måneders cd osv.) Udtrykket slutter på "forfaldsdatoen", når din cd er fuldt ud modnet, og du kan hæve dine midler straffefri.
3. Skoleinspektøren:Med undtagelse af nogle special -cd'er er dette det beløb, du accepterer at indbetale, når du åbner cd'en.
4. Institutionen:Banken eller kreditforeningen, hvor du åbner din cd, afgør aspekter af aftalen, såsom sanktioner for tidlig tilbagetrækning (EWP'er), og om din cd automatisk vil blive geninvesteret, hvis du ikke giver andre instruktioner på modningstidspunktet.

Når din cd er etableret og finansieret, administrerer banken eller kreditforeningen den som de fleste andre indbetalingskonti med enten månedligt eller kvartalsvis opgørelsesperioder, papir eller elektroniske opgørelser og normalt månedlige eller kvartalsvise rentebetalinger deponeret til din cd -saldo, hvor renten vil forbindelse.

Hvorfor åbner jeg en cd?

I modsætning til de fleste andre investeringer tilbyder indskudsbeviser faste, sikre - og generelt føderalt forsikrede - renter, der ofte kan være højere end de satser, der betales af mange bankkonti. Og cd -satser er generelt højere, hvis du er villig til at sokke dine penge væk i længere perioder.

Cd'er er blevet en mere attraktiv mulighed for opsparere, der ønsker at tjene mere, end de fleste opsparings-, tjek- eller pengemarkedskonti betaler, men uden at påtage sig risikoen eller volatiliteten på markedet.

CD'er vs. en spar- eller pengemarkedskonto

Indskudsbeviser er en særlig form for opsparingsinstrument. Ligesom en opsparings- eller pengemarkedskonto giver de en måde at lægge penge væk til et specifikt opsparingsmål - f.eks. Forskudsbetaling på et hus, en nyt køretøj eller en stor tur-eller for at parkere midler, som du simpelthen ikke har brug for til daglige udgifter, alt imens du tjener et bestemt afkast på din balance.

Men mens opsparings- og pengemarkedskonti giver dig mulighed for at variere din saldo ved at foretage yderligere indskud samt op til seks udbetalinger pr. måned, kræver cd'er en indledende indbetaling, der forbliver på kontoen, indtil den når sin modningstid, uanset om det er seks måneder eller fem år senere. Til gengæld for at opgive adgang til dine midler betaler cd'er generelt højere renter end opsparings- eller pengemarkedskonti.

Hvordan bestemmes CD -priser?

Enhver, der har fulgt renter eller forretningsnyheder generelt, ved, at Federal Reserve Board's rentesættende handlinger vælder stort med hensyn til, hvad opsparere kan tjene på deres indskud. Det skyldes, at Fed's beslutninger direkte kan påvirke en banks omkostninger. Sådan fungerer det.

Hver sjette til ottende uge, Fed's Federal Open Market Committee (FOMC) beslutter, om man vil hæve, sænke eller lade være med føderale fondsrente. Denne rente repræsenterer den rente, som bankerne betaler for at låne penge via Fed. Når Fed -penge er billige (dvs. den føderale fondsrente er lav), har bankerne mindre incitament til at indbringe domstole fra forbrugere. Men når den føderale fondsrente er moderat eller høj, kan banker gøre det bedre ved at betale forbrugerne en konkurrencedygtig rente for deres indskud.

I december 2008 reducerede Fed sin rente til det lavest mulige niveau på i det væsentlige nul som en stimulans til at løfte den amerikanske økonomi ud af den store recession. Endnu værre for opsparerne var, at det efterlod renterne forankret der i hele syv år. I løbet af den tid tankede alle former for indskudssatser - besparelser, pengemarked og cd'er.

Fra december 2015 begyndte Fed imidlertid gradvist at øge den føderale fondsrente i lyset af målinger, der viser vækst og styrke i den amerikanske økonomi. Som et resultat steg renterne, som bankerne betalte på indlån, med de øverste cd -renter en attraktiv mulighed for visse kontante investeringer. Den føderale fondsrente begyndte at falde i senere halvdel af 2019, derefter faldt til mellem 0% og .25% marts 2020 i en nødforanstaltning, der sigter mod at kvæle de økonomiske konsekvenser af 2020 -økonomien krise. Disse lavere renter gør i øjeblikket cd'er til en mindre attraktiv mulighed for kontante investorer.

Ud over Fed's handling er situationen for hvert enkelt finansinstitut imidlertid en yderligere afgørende faktor for, hvor meget renter den er villig til at betale på bestemte cd'er. Til for eksempel, hvis en banks långivningsvirksomhed blomstrer, og der er behov for et stigende beløb i indlån for at finansiere disse lån, kan banken være mere aggressiv i forsøget på at tiltrække indskud kunder. Derimod kan en usædvanlig stor bank med mere end tilstrækkelige indskudsreserver være mindre interesseret i at udvide sin CD -portefølje og derfor tilbyde sølle certifikatsatser.

Er cd'er sikre?

Indskudsbeviser er et af de sikreste opsparings- eller investeringsinstrumenter, der findes af to grunde. For det første er deres sats fast og garanteret, så der er ingen risiko for, at din cd's afkast reduceres eller endda svinger. Det, du har tilmeldt dig, er, hvad du får - det er i din indskudsaftale med banken eller kreditforeningen.

CD -investeringer er også beskyttet af den samme føderale forsikring, der dækker alle indbetalingsprodukter. Det FDIC yder forsikring for banker og NCUA yder forsikring for kreditforeninger. Når du åbner en cd med en FDIC- eller NCUA-forsikret institution, er op til $ 250.000 af dine midler, der er deponeret hos denne institution, beskyttet af den amerikanske regering, hvis denne institution skulle mislykkes. Bankfejl er usædvanligt sjældne i disse dage. Men det er godt at vide, at en bankfejl ikke ville bringe dine midler i fare.

Nøglen til at sikre, at dine midler er så sikre som muligt, er at sikre, at du vælger en institution, der har FDIC- eller NCUA -forsikring (den enorme flertallet gør, men et lille mindretal har i stedet privat forsikring), og for at undgå at overstige $ 250.000 i indskud i dit navn hos nogen institution. Hvis du har mere end dette beløb i indskud, kan du maksimere din dækning ved at sprede dine midler på flere institutioner og/eller mere end ét navn (f.eks. Din ægtefælle).

Hvornår er det en god idé at åbne en cd?

Indskudsbeviser er nyttige i et par forskellige situationer. Måske har du kontanter, du ikke har brug for nu, men vil have inden for de næste par år - måske til en særlig ferie eller til at købe et nyt hjem, bil eller båd. Til kortvarige anvendelser som den betragtes aktiemarkedet generelt ikke som en passende investering, da du kan tabe penge i løbet af den periode.

Eller måske vil du simpelthen have en del af din opsparing investeret meget konservativt eller helt undgå risikoen og volatiliteten på aktie- og obligationsmarkederne. Selvom cd'er ikke tilbyder vækstpotentiale i aktie- eller gældsinvesteringer, har de heller ikke risiko for nedtur. For penge, som du absolut vil sikre, vokser i værdi, selvom det er beskedent, kan indskudsbeviser passe til regningen.

En af ulemperne ved cd'er kan også være en nyttig funktion for nogle sparere. For dem, der bekymrer sig, vil de ikke have disciplinen til at undgå at bruge deres besparelser, den faste tidsperiode på en cd - og tilhørende straf for tidlig tilbagetrækning - giver en afskrækkende virkning på udgifter, som almindelige opsparings- og pengemarkedskonti gør ikke.

En version af dette bruger cd'er til din nødfond. Dette giver dig mulighed for at sikre, at du altid har tilstrækkelige reserver til rådighed i nødstilfælde, fordi mængden på cd'en aldrig vil falde. Og selvom du kan blive pålagt en straf, hvis du tidligt skal dyppe i dine midler, er tanken, at du kun ville gøre dette i en ægte nødsituation, ikke af mindre, men fristende årsager. Hele tiden får du et bedre afkast, mens midlerne er investeret, end hvis du havde indsat dem på en opsparings- eller pengemarkedskonto.

Hvor kan jeg få en cd?

Næsten hver bank og kreditforening tilbyder mindst et indskudsbevis, og de fleste har en lang række vilkår. Så ikke kun er din lokale murstenbank en stikkontakt, men det samme er enhver bank eller kreditforening i dit samfund såvel som enhver bank, der tager imod kunder landsdækkende via internettet.

Derudover kan du åbne cd'er via din mæglerkonto. Vi forklarer mere om disse senere, men kort sagt er det også bankcertifikater. Dit mæglerfirma fungerer simpelthen som mellemmand.

Hvorfor er det vigtigt at shoppe rundt

Før internettet var dine cd -valg i det væsentlige begrænset til, hvad du kunne finde i dit samfund. Men med eksplosionen af ​​online rate shopping, plus spredningen af ​​internetbanker - og traditionelle banker, der åbner online portaler - er antallet af cd'er, man kan overveje, forbløffende. Det er nu muligt at shoppe cd'er fra omkring 150 banker, der tager imod kunder på landsplan og give mulighed for at åbne en konto online eller via mailen. Derudover har du adgang til en række regionale og statslige banker samt kreditforeninger, der vil handle med dig baseret på din bopæl i deres stat.

Som vi har nævnt, kan rækkevidden af ​​CD -satser på tværs af disse forskellige institutioner imidlertid variere meget. Det er en fejl at bare åbne en cd i banken, hvor du allerede har et kontrolforhold uden at undersøge, hvordan dens satser sammenligner med dem, du kan tjene andre steder.

Heldigvis vil vores ugentlige satsundersøgelser lægge de allerbedste nationalt tilgængelige satser foran dig for hvert termin, hvilket gør det let at maksimere din indtjening. Du bør stadig shoppe efter muligheder i din stat eller samfund, men med vores lister over de nationale tilgængelige priser, vil du let kunne bestemme, hvilke satser der er værd at overveje, og hvilke der er ikke.

Hvor meget skal jeg bruge for at åbne en cd?

Hver bank og kreditforening fastsætter et minimumsdepositum, der kræves for at åbne hver cd i menuen. Nogle gange vil en bank fastsætte en minimumsindbetalingspolitik på tværs af alle CD -vilkår, den tilbyder, mens nogle i stedet vil tilbyde renteniveauer, hvilket giver en højere APY til dem, der opfylder højere minimumsindskud.

I teorien vil du have et højere afkast, hvis du har flere midler til indbetaling. Men i praksis er det ikke altid rigtigt. Hvis du f.eks. Har $ 25.000 klar til indbetaling, kan du lejlighedsvis åbne en cd, der ikke er tilgængelig for andre med mindre beløb. Men mange af Top 10 -satserne i hvert CD -sigt kan opnås med beskedne investeringer på kun $ 500 eller $ 1.000. Og langt de fleste toppriser er tilgængelige for alle med mindst $ 10.000. Et depositum på $ 25.000 kræves kun lejlighedsvis for en toprente.

Hvilken CD -term skal jeg vælge?

Der er to vigtige overvejelser, når du skal beslutte, hvor længe et CD -sigt er det rigtige for dig. Den første fokuserer på dine planer for pengene. Hvis det er til et specifikt mål eller projekt, hjælper den forventede start af dette projekt dig med at bestemme din maksimale længde på CD -sigt. Hvis du derimod bare sokker penge væk, som du ikke har et bestemt formål for øje, kan du vælge en længere periode for at maksimere din rente.

For det andet vil du overveje, hvad der forventes at ske med Fed's rente. Hvis det forventes, at Fed vil hæve renterne- og derfor vil bank- og kreditforeningers cd-rater sandsynligvis stige- korte og mellemlange cd'er vil give mere mening end langtids-cd'er, da du ikke vil være forpligtet til en lavere sats i fem år, når nye, højere satser komme til syne. Omvendt kan en forventning om, at satserne falder på kort sigt, få dig til at ville have langsigtede cd'er, så du kan låse dagens højere rater fast i de kommende år.

Hvad er en CD -stige, og hvorfor skal jeg bygge en?

Smarte cd -investorer har en specifik taktik til at sikre sig mod renteændringer over tid og maksimere deres afkast. Det kaldes a CD stige og det giver dig mulighed for at få adgang til de højere priser, der tilbydes af 5-årige CD-vilkår, men med det twist, at en del af dine penge bliver tilgængelige hvert år, snarere end hvert 5. år. Sådan gør du det.

I starten tager du det beløb, du vil investere i cd'er, og dividerer det med fem. Du lægger derefter en femtedel af midlerne til en indtjening, der er bedst indtjent 1-årig cd, endnu en femtedel ind i en top 2-årig cd, en anden til a 3-årig cdog så videre gennem en 5-årig cd. Lad os sige, at du har $ 25.000 til rådighed. Det ville give dig fem cd'er af forskellig længde, hver med en værdi på $ 5.000.

Når den første cd modnes i et år, tager du de resulterende midler og åbner en top-rate 5-årig cd. Et år senere modnes din første 2-årige cd, og du investerer disse midler i endnu en 5-årig cd. Du fortsætter med at gøre dette hvert år med den cd, der modnes, indtil du ender med en portefølje på fem cd'er, der alle tjener 5-årige APY'er, men med en af ​​dem, der modnes hver 12. måned, holder dine penge lidt mere tilgængelige, end hvis de alle var låst inde i hele fem flere år.

Hvorfor du skal være åben for ulige CD'er

Uanset om du bygger en cd-stige eller sparer mod et bestemt mål med en kendt tidslinje, skal du være åben over for de allerbedste cd-tilbud, du finder frem for at blive hængt på et bestemt begreb. Grunden til at dette er vigtigt er, at når nogle banker og kreditforeninger tilbyder en reklamecd for at tiltrække nye kunder, kan de fastsætte en utraditionel betegnelse.

Nogle af de bedste cd -satser, du kan se, har for eksempel usandsynlige vilkår som 5 måneder, 17 måneder eller 21 måneder. Det kan være at skille sig ud eller måske matche den fødselsdag banken fejrer eller en række andre årsager. Men hvis du kan være fleksibel med at overveje disse ulige tidscertifikater i stedet for det konventionelle udtryk, du planlagde, kan du nogle gange finde dig en bedre betalende mulighed.

Hvordan beskattes CD -indtjening?

Når du holder en cd, vil banken med jævne mellemrum anvende renter på din konto. Dette gøres normalt enten månedligt eller kvartalsvis og vises på dine udsagn som optjent rente. Ligesom renter betalt på en opsparings- eller pengemarkedskonto, vil den akkumulere og blive rapporteret til dig i det nye år som optjent rente, så du kan indberette det som indkomst, når du indberetter din skat Vend tilbage.

Nogle gange bliver folk forvirrede over dette, fordi de ikke er i stand til rent faktisk at trække sig tilbage og bruge disse renteindtægter. Så deres forventning er, at de vil blive beskattet af indtjeningen, når de trækker cd -midlerne ud ved udløb (eller før, hvis de betaler tidligt ud). Dette er forkert. Af skatterapportering beskattes din cd-indtjening på det tidspunkt, banken anvender dem på din konto, uanset hvornår du hæver dine cd-midler.

Hvad sker der med min cd ved modenhed?

I måneden eller to op til din cd's løbetid, vil banken eller kreditforeningen underrette dig om den forestående slutdato. Dens kommunikation vil også indeholde instruktioner om, hvordan de skal fortælle dem, hvad de skal gøre med de modne midler. Typisk vil de tilbyde dig tre muligheder.

1. Rul CD'en omind i en ny cd i den bank. Generelt ville det være en cd, der nærmest matcher termen på din modne cd. For eksempel, hvis du har et 15-måneders certifikat afsluttende, vil de sandsynligvis rulle din saldo til en ny 1-årig cd.
2. Overfør midlernetil en anden konto i den bank. Mulighederne omfatter en opsparings-, check- eller pengemarkedskonto.
3. Træk provenuet tilbage. De kan overføres til en ekstern bankkonto eller sendes til dig i en papirkontrol.

Under alle omstændigheder vil meddelelsen til dig fastsætte en frist for at give instruktioner med en angivelse af, hvad institutionen vil gøre i stedet for at modtage din vejledning. I mange tilfælde vil dets standardtræk være at rulle dit provenu til et nyt certifikat.

Skal jeg lade min cd vælte?

Som hovedregel er det næsten altid uklogt at lade din cd rulle over i et lignende cd -udtryk på samme institution. Hvis du stadig ikke har brug for pengene, og er interesseret i at starte en ny cd, er det helt sikkert den mindste modstands vej at rulle den over. Men det er stort set aldrig vejen til maksimalt afkast.

Som vi har nævnt, er det vigtigt at shoppe rundt, hvis du vil tjene topraten på dine cd -investeringer. Og oddset er lavt for, at banken, hvor din cd modnes, i øjeblikket er en top-rate udbyder blandt de hundredvis af banker og kreditforeninger, hvorfra du kan vælge en cd. Det er ikke umuligt, at du vil klare dig godt med en rullet cd, men sandsynlighederne er imod dig, og at shoppe rundt er altid din bedre chance.

Selvom du finder ud af, at din eksisterende bank virkelig er en topkonkurrent, vil du være i stand til bevidst at flytte ind på denne cd og med tillid til, at du har lavet dine lektier for at få det bedst mulige afkast.

Hvad hvis jeg skal trække mine penge tidligt tilbage?

Selvom åbning af en cd indebærer, at du accepterer at beholde midlerne på depositum uden hævninger i løbet af løbetiden, betyder det ikke, at du ikke har muligheder, hvis dine planer skal ændres. Uanset om du støder på en nødsituation eller en ændring i din økonomiske situation - eller simpelthen føler, at du kan bruge pengene mere nyttigt eller lukrativt andre steder - alle banker og kreditforeninger har fastsat vilkår for, hvordan du kan indløse din cd tidlig.

Udgangen vil naturligvis ikke være gratis. Den mest almindelige måde, hvorpå finansielle institutioner imødekommer en for tidlig opsigelse, er ved at vurdere en straf for tidlig tilbagetrækning (EWP) på provenuet, før dine midler fordeles, i henhold til specifikke vilkår og beregninger, der blev angivet i din indskudsaftale, da du første gang åbnede certifikatet. Det betyder, at du kan vide, før du accepterer cd'en, om straffen for tidlig tilbagetrækning er acceptabel for dig.

Normalt opkræves EWP som et antal måneders renter, med et større antal måneder for længere cd -vilkår og færre måneder for kortere cd'er. For eksempel en banks politik kan være at fratrække tre måneders renter for alle cd'er med vilkår op til 12 måneder, seks måneders renter for dem med vilkår op til 3 år og et helt års interesse for dens langtids-cd'er. Dette er blot eksempler - hver bank og kreditforening fastsætter sin egen straf for tidlig tilbagetrækning, så det er vigtigt at sammenligne EWP -politikker, når du beslutter dig mellem to lignende cd'er.

Det er især klogt at passe på politikker for tidlig tilbagetrækning, der kan spise i din hovedstol. Den typiske EWP -politik, der er beskrevet ovenfor, får dig kun til at tjene mindre, end du ville have, hvis du havde holdt cd'en til modenhed. Du vil generelt stadig have indtjening, da EWP normalt kun spiser en del af din optjente rente. Men der findes nogle særligt byrdefulde sanktioner på markedet, hvor der pålægges en fast procentvis straf. Da denne procentdel kan opveje, hvad du har tjent på en cd, du ikke har opbevaret særlig længe, ​​kan du finde dig selv i at indsamle mindre i provenuet, end du investerede. Som et resultat undgås disse typer EWP'er bedst.

Special-cd'er: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo og IRA

Den mest almindelige CD -type følger standardformlen for at deponere dine midler, lade dem sidde uberørte til slutningen af ​​løbetiden og trække dem tilbage ved modenhed. Men banker og kreditforeninger tilbyder også en række specialcertifikater med forskellige strukturer og regler.

Bump-up cd'er

Disse kaldes undertiden hæve-din-sats certifikater. Bump-up cd'er tilbyde opsparere en chance for at få adgang til en højere sats normalt en gang i løbet af deres løbetid. Så hvis du åbner et 5-årigt certifikat, og satserne stiger i løbet af den periode, har du en mulighed for at lås med en højere rente, der i øjeblikket tilbydes af banken, som derefter vil gælde for din varighed semester. Lejlighedsvis tillader bump-up cd'er to hastighedsforhøjelser, dog kun for langsigtede cd'er.

Tilføjelses-cd'er,

Tilføjelses-cd'er lad dig lege med dit indbetalingsbeløb, i stedet for din rente. Her kan du åbne cd'en med et beløb, men foretage yderligere indbetalinger for at øge din investerede hovedstol. Nogle banker tillader så mange tilføjelser, som du vil; andre vil fastsætte et bestemt antal tilladte tilføjelser pr. periode (f.eks. pr. måned eller kvartal), og nogle få vil begrænse tilføjelserne til kun en eller to i løbet af hele sigtet.

CD'er uden straf

Disse lyder lokkende, da de ser ud til at give rentefordelen ved et indskudsbevis, men med mindre risiko, hvis du skulle have brug for at udbetale tidligt. CD'er uden straf kan faktisk bygge bro mellem en fuldt tilgængelig opsparingskonto og en CD med en tidlig tilbagetrækning. Men som du kan gætte, kommer "ingen straf" med et prisskilt: en lavere rente, end du ville kunne tjene med en traditionel cd. Så det er vigtigt at sammenligne satserne på cd'er uden straf, med hvad du kan tjene på en topopsparing eller pengemarkedskonto.

Jumbo cd'er

Dette er et andet produkt, du kan støde på, når du handler efter certifikater. Jumbos er simpelthen cd'er med en stort minimumsindskud. Intet styrende organ foreskriver ordet for at kalde en cd for en "jumbo", så hver bank bestemmer selv. Den mest typiske tærskel er et minimumsindbetaling på $ 50.000. Nogle institutioner kalder $ 25.000 cd'er et jumbo (eller måske "mini jumbo") certifikat, mens andre forbeholder jumbo -etiketten til cd'er på mindst $ 100.000.

IRA -cd'er

Indskudsbeviser kan også være et nyttigt opsparingsmiddel til pensionskasser. Mange banker og kreditforeninger tilbyder IRA -cd'er. Nogle har en separat menu med cd'er, der er tilgængelige som IRA'er, mens andre institutioner tillader enhver af deres standard -cd'er, der skal konfigureres som IRA -cd'er. En forskel i begge tilfælde er, at IRA -cd'er skal opbevares på en officielt udpeget IRA -konto.

Få en CD: Direkte vs. Mæglede cd'er

Hvis du har en mæglerkonto, har du muligvis bemærket cd'er, der tilbydes der og spekuleret på, hvordan de adskiller sig fra indskudsbeviser, der åbnes direkte med en bank eller kreditforening.

Det første punkt er det formidlede cd'er er bank-cd'er, hvor mæglerfirmaet fungerer som en proces-forenklet mellemmand. Når det er sagt, er der nogle vigtige forskelle.

Lavere satser

Selvom formidlede cd'er lejlighedsvis tilbyder konkurrencedygtige priser med direkte bankcertifikater, er satserne typisk på formidlede cd'er lavere. Hvis det er en prioritet at maksimere dit CD -afkast, er det generelt bedre at gå direkte til kilden.

Men hvad formidlede cd'er giver op i priser, de modvirker med bekvemmelighed, især for dem, der har flere cd'er. Det er fordi formidlede cd'er vil inkluderes på de samme regelmæssige månedlige eller kvartalsvise opgørelser, du allerede får for din mæglerkonto, med alle forfaldsdatoer og vilkår vist. Dette gør det meget lettere at spore, hvad du har, og hvornår hver modnes.

Mere bekvemmelighed...

Åbning af en formidlet cd er også lidt lettere. Da du allerede har en konto hos mæglerfirmaet, vil den erhverve cd'en på dine vegne. Dette sparer dig for bankpapiret med at åbne en cd og de ekstra udsagn, du får bagefter. Opsigelse er også forenklet: Når cd'en modnes, bevæger midlerne sig typisk ind på din kontantkonto hos mæglerfirmaet.

... Undtagen hvis du skal trække dig tidligt tilbage

Tidlige hævninger behandles meget forskelligt for formidlede cd'er end direkte bankcertifikater. Hvis du har brug for at udbetale en formidlet cd tidligt, skal du sælge den på det sekundære marked. Selvom adgangen til denne markedsplads leveres af dit mæglerfirma og generelt er let at navigere, er der ingen garantier for, hvilken pris du vil kunne sikre for dit certifikat. Nøglefaktorer omfatter, om du sælger i et stigende eller faldende rentemiljø og den tid, der er tilbage på dit certifikat.

At sælge på det sekundære marked er ikke nødvendigvis negativt - det fører ikke altid til underafkast. Men det, du opgiver, er enhver garanti eller forudsigelighed om, hvor meget af dit provenu du beholder.

Special -cd'er fra din mægler

Udover den almindelige formidlede cd er der to slags special -cd'er, der normalt kun findes via mæglerfirmaer:

Cd'er, der kan kaldes

EN opkaldbart certifikat er en specialiseret cd, hvor den udstedende bank til enhver tid forbeholder sig retten til at tilbagekalde cd'en. Så selvom du håber at blive låst fast i en bestemt rente i et bestemt antal år, kan banken på ethvert tidspunkt beslutte at afslutte dette arrangement og returnere dine midler til dig. Selvom dette ikke vil medføre nogen sanktioner eller tab for dig, kan det få dig til at miste muligheden for en gunstig sats, der var låst inde i fremtiden. For dette privilegium betaler banken generelt en noget højere rente. Hvis dette er en risiko, du vil undgå, skal du søge på dit mæglerfirmas fortegnelse efter "ikke-opkaldbare cd'er".

Nul-kupon-cd'er

En anden special -cd, du måske finder hos dit mæglerfirma, er en nulkupon certifikat. Disse cd'er har en pålydende værdi, ligesom en opsparingsobligation gør, og sælges til en lavere startpris. Det vigtigste at vide om nulkupon -cd'er er, at du hvert år bliver beskattet af de optjente renter, selvom du først vil indse certifikatets gevinst, før det modnes. Så omhyggelig skatteplanlægning anbefales.

Ofte stillede spørgsmål

Hvordan fungerer et indskudsbevis?

Et indskudsbevis er et enkelt og populært opsparingsmiddel, der tilbydes af banker og kreditforeninger. Når en indskyder køber et indskudsbevis, accepterer de at efterlade et bestemt beløb ved indbetaling i banken i et bestemt tidsrum, f.eks. 1 år. Til gengæld accepterer banken at betale dem en forudbestemt rente og garanterer tilbagebetaling af deres hovedstol ved udløbet af løbetiden. For eksempel ville investere $ 1.000 i et 1-årigt 5% certifikat betyde at modtage $ 50 i renter i løbet af et år plus de $ 1.000, du oprindeligt investerede.

Kan du tabe penge på et indskudsbevis?

I praksis er det næsten umuligt at tabe penge på et indskudsbevis af to grunde. For det første er de garanteret af den bank eller kreditforening, der tilbyder dem, hvilket betyder, at de juridisk er forpligtet til at betale dig nøjagtigt det beløb, der er aftalt. For det andet er de generelt også forsikret af den føderale regering, hvilket betyder, at selvom banken eller kreditforeningen gik konkurs, ville din hovedstol sandsynligvis stadig blive tilbagebetalt. Af disse grunde betragtes indskudsbeviser som en af ​​de sikreste tilgængelige investeringer.

Hvad er fordele og ulemper ved et indskudsbevis?

Nogle opsparere kan lide indskudsbeviser på grund af den sikkerhed, de giver, samt det faktum, at de er helt forudsigelige. På den anden side lover indskudsbeviser generelt en meget beskeden afkastning, især i de senere år, hvor føderale fondsrente er på historisk lave niveauer. Hvis den tilbudte rente er under den aktuelle inflationen, så vil investorer i indskudsbeviser faktisk miste penge på deres investering, målt på et inflationsjusteret grundlag. Af denne grund foretrækker afkastbevidste investorer måske investeringer, der er mere risikable, men giver et højere potentielt afkast.