Gruppe- og individuel handicapforsikring Definition

Hvad er gruppe- og individuel handicapforsikring?

At sikre, at du har indkomst nok til at forsørge din familie, hvis du bliver fysisk udfordret og ikke kan arbejde i en længere periode, er en vigtig del af enhver økonomisk plan. Social Security Administration undersøgelser viser, at cirka en ud af hver fjerde 20-årige vil blive fysisk udfordret, før de når pension. De fleste kommer sig efter handicap og vender tilbage til arbejdet, men nogle mennesker er tvunget til at tage forskellige job med lavere indkomster eller måske aldrig arbejde igen.

Forståelse af Group vs. Individuel dækning

For at hjælpe med at give indkomst i tilfælde af handicap tilbyder mange arbejdsgivere deres fuldtidsansatte en kort og langvarig handicapdækning som en fordel. Du kan også købe en individuel handicapindkomstpolitik for enten at supplere en gruppeplan eller give yderligere dækning, hvis en gruppeplan ikke er tilgængelig.

Der er mange forskelle mellem gruppedækning og individuel dækning. Gruppehandicapdækning er knyttet til din beskæftigelse. Hvis du ændrer eller mister dit job, er dækningen ikke transportabel. Omkostningerne ved gruppedækning kan også ændre sig fra år til år. Individuelle handicappolitikker har normalt højere præmier, men tilbyder bedre fordele, fordi ansøgere er individuelt tegnet.

Derimod dækker gruppegoder alle kvalificerede medarbejdere, uanset deres helbred. Når de er udstedt, er sproget, fordele og omkostninger ved en individuel handicappolitik kontraktmæssigt garanteret, selvom du ændrer dit erhverv eller beskæftigelse. Individuelle politikker kan også udstedes med undtagelser, der begrænser krav, der skyldes allerede eksisterende forhold.

Definitioner

Handicapkrav kan være mere komplicerede og tager ofte mere tid at løse end livsforsikring. Især da de fleste handicapkrav skyldes sygdom eller en tilstand, der ikke er synlig - såsom muskulære, skelet- eller psykiske problemer - snarere end en ulykke.

Her er hvorfor. Højere betalende, professionelle funktionærer har en tendens til at have bedre definitioner end blå-krave-job. Og gruppepolitikker har en tendens til at have svagere definitioner end individuelle politikker. Den bedste definition af handicap er, når du ikke kan udføre pligterne "din egen beskæftigelse. "Nogle politikker definerer imidlertid handicap som manglende evne til at udføre"ethvert erhverv. "Denne bredere definition kan sætte nogle forsikringstagere i ulempe. Det er også vigtigt at se på, hvor længe den egen erhvervsdefinition varer. Nogle politikker skifter til enhver beskæftigelse efter at have været på et krav i to til fem år, og hvis der er et specifikt sprog om krav relateret til allerede eksisterende forhold og psykiske eller følelsesmæssige problemer.

Individuelle politikker bør udstedes som uopsigelige og garanteret fornyelige, hvilket betyder, at forsikringsselskabet ikke kan ændre forsikringen, når den er udstedt. Politikker kan også give mulighed for en gradvis tilbagevenden til arbejdet, hvor en medarbejder starter på deltid og fortsat modtager en delvis fordel, eller hvis du ikke kan udføre dine erhvervsopgaver, giver dig mulighed for at arbejde i et andet erhverv og stadig indsamle fuld fordele.

I modsætning til livsforsikring, hvor forsikringsselskabet automatisk betaler kravet, hvis du er død, er handicapkrav mere komplekse. Det er derfor, vilkårene og definitionerne i en handicappolitik er kritiske. Jo mere præcis definitionen er, jo lettere vil det være at fremsætte et krav.

Fordele

Gruppehandicapdækning er knyttet til din W-2 indkomst eller grundløn. Fordele, bonusser, provisioner, pensionsordninger og incitamenter er typisk ikke inkluderet. Individuelle politikker er mere liberale og tilbyder nogle gange en række kompensationskilder. Du køber også et bestemt beløb, f.eks. $ 5.000 om måneden, og skal muligvis ikke dokumentere din indkomst, når du går på et krav.

Gruppens kortsigtede fordele (GSTD) varierer i det betalte dollarbeløb, nogle betaler 100% af indtjeningen og kan begynde med det samme eller efter en kort elimineringsperiode. De fleste gruppelange (GLTD) dækninger har en elimineringsperiode på 90 dage, selvom individuelle politikker tillader en længere eliminationsperiode. GLTD -handicapydelser er normalt begrænset til 50% til 60% af grundlønnen og har ofte en maksimal månedlig ydelse, uanset hvor meget du tjener.

Nogle arbejdsgivere tilbyder mulighed for at købe ekstra dækning op til 70% af indtjeningen eller lønnen. Hvis der ikke er yderligere dækning tilgængelig, kan du købe en individuel politik som supplement til gruppeplanen. Individuelle politikker tilbyder højere månedlige ydelsesgrænser og har leveomkostningsjusteringer og fremtidige indkøbsmuligheder.

Integration med andre fordele

Arbejdsgiverleverede langsigtede handicapplaner integrerer normalt fordele med Social sikring Handicapforsikring (SSDI). Det betyder, at den gruppe handicapydelse, du modtager, kan blive reduceret dollar for dollar med andre modtagne ydelser. Individuelle langsigtede handicappolitikker varierer fra virksomhed til virksomhed, og fordele kan ikke reduceres, hvis du modtager SSDI. Politikpræmien ville være højere, men din samlede indkomst, hvis du var fysisk udfordret, ville være de kombinerede fordele. Normalt integreres individuelle planer, der dækker blå krave og erhverv med høj risiko, med SSDI.

Hvor meget invalideforsikring har jeg brug for?

Det er vigtigt at vide, hvor meget indkomst du har brug for hver måned for at betale dine regninger, og hvor denne indkomst kommer fra. Her er nogle spørgsmål at tænke på:

• Hvilken form for gruppe- og /eller individuel handicapdækning har du?
• Hvor hurtigt kan du reducere udgifter?
• Har du tilstrækkelige kontantbeholdninger?
• Har din husstand en eller to indkomster?
• Har du andre indtægtskilder (udlejningsejendomme, investeringer osv.)?

Ingen kan lide at tænke på at blive fysisk udfordret. Du skal dog beskytte din families økonomiske sikkerhed og stole på SSDI eller Arbejder kompensation fordele er ikke en god strategi, da mange krav nægtes. Selvom du er berettiget, kan det tage måneder, før du begynder at modtage ydelser.