Niveau-Premium forsikring Definition

Hvad er niveaupræmieforsikring?

Niveaupræmieforsikring er en type sigt livsforsikring. Med denne type dækning forbliver præmierne garanteret de samme i hele kontrakten, mens dækningsgraden stiger. Som et resultat heraf kan dækningen være fordelagtig over en lang periode: En forsikringstager bliver ved med at betale det samme beløb, men har adgang til øget ydelsesdækning, når politikken modnes.

De mest almindelige udtryk er 10, 15, 20 og 30 år baseret på forsikringstagerens behov. Niveaupræmiepolicer er forskellige fra standardforsikringer, der har præmiesatser, der stiger, når forsikringerne ældes.

Sådan fungerer niveaupræmieforsikring

Niveaupræmieforsikring præmier er i første omgang højere end andre politikker med lignende dækning. Ved kontraktens udløb ender præmierne dog ofte som en bedre handel. Det skyldes, at de højere præmier typisk er blevet opvejet af en stigning i dækningen i en periode, hvor en forsikringstager typisk har flere medicinske problemer.

Politikker med lignende dækning og lavere præmier ser normalt ikke en stigning i dækningen, når de modnes. For nogle investorer begrænser dette eventuelle fordele ved at have indledende lavere præmiebetalinger. Appellen om bedre dækning på et senere tidspunkt - uden forhøjelse af præmier - er en vigtig årsag til, at investorer vil nogle gange vælge niveaupræmieforsikring (forudsat at de økonomisk kan tolerere de højere betalinger).

Denne politik er omfattet af livsforsikring, hvilket betyder, at den kun dækker en bestemt periode, og den har kun en dødsydelse, i modsætning til en opsparingskomponent (som i hele livsdækningen). For at afgøre, om niveaupræmieforsikring foretrækkes, skal du overveje den nødvendige dækningslængde.

For eksempel, hvis dødsydelsens primære formål er at give indkomst til at støtte meget små børn og finansiere collegeudgifter, kan en 20-årig præmie være passende. Men hvis disse børn allerede er i deres tidlige teenageår, kan en 10-årig præmie være tilstrækkelig.

Nogle former for livsforsikring er sårbare over for rentestigninger. Med niveaupræmieforsikring er præmier garanteret og vil aldrig blive ændret (medmindre forsikringstageren anmoder om en ændring). Udbetalingen af ​​forsikringen forbliver også den samme i løbet af løbetiden, medmindre forsikringstageren anmoder om andet.

Hvis forsikringstageren dør i løbet af forsikringstiden, kan personens familie modtage en kontant udbetaling, der skal bruges til at betale en eksisterende realkreditlån, hjælp til løbende husholdningsregninger og hjælp til andre grundlæggende behov - eller endda betale for forsikringstagerens begravelse eller mindesmærke service.

Niveaupræmieforsikring vs. Faldende livsforsikring

Selvom niveaupræmieforsikring og faldende livsforsikring ligner hinanden, er der flere vigtige forskelle. De er også passende under forskellige omstændigheder.

Med niveaupræmieforsikring betaler forsikringen en fordel, hvis forsikringstageren går bort i en bestemt periode (uanset forsikringens løbetid). Hvis dødsfald sker uden for dette tidsrum, er der ingen udbetaling.

Med faldende livsforsikring falder dækningsmængden over tid, på samme måde som a tilbagebetalingspant falder over tid. Faldende livsforsikring er normalt købt for at afbetale en bestemt gæld, som f.eks tilbagebetalingspant. Politikken sikrer, at tilbagebetalingspantet (eller anden specificeret gæld) ved død bliver afviklet.

Andre specialtyper af livsforsikringer inkluderer "over 50'ernes livsforsikring", som er en specialiseret form for forsikring rettet mod mennesker mellem 50 og 80 år. Der er også fælles livsforsikring, hvor to personer i et forhold tager individuelle politikker. Politikken dækker begge liv, sædvanligvis ved første dødsfald.

Eksempel på niveaupræmieforsikring

Forsikringstagerens alder og tidsramme er begge afgørende faktorer for at afgøre, om en garanteret, præmiepolitik er optimal (i forhold til en årlig fornybar periode (ART) -politik, der stiger i takt med, at forsikringstageren ældes). Den gennemsnitlige løbetid og præmie, som kunderne ofte vælger, er henholdsvis 20 år og $ 600.000.

Antag f.eks., At to kvindelige venner, Jen og Beth, begge 40 år og ved godt helbred, vælger at købe livsforsikring. Jen køber en garanteret niveaupræmiepolitik til $ 37 pr. Måned med en 20-årig horisont for i alt $ 440 om året. Men Beth regner med, at hun muligvis kun har brug for en plan i tre-til-fem år eller indtil fuld betaling af hendes nuværende gæld. I stedet vælger hun et årlig fornybar periode (YRT) -politik, der starter ved $ 20 pr. Måned og holder fast i de første fem år. Hun betaler i første omgang 240 dollar om året.

I år to til fem betaler Jen fortsat $ 444 om måneden, og Beth fortsætter med at betale $ 240 om året. Hvis Beth udbetaler sin politik i år fem, vil hun have sparet mange penge i forhold til, hvad Jen betalte. Men hvad hvis Beth ikke stopper i år tre? Hvad hvis hun køber et hus og vil holde fast i sin politik lidt længere. Nu har hun en ulempe, fordi Beth i år seks vil være 45 og falde ind i en højere risikokategori.

I mange tilfælde vil hendes årlige sats springe tæt på 200%. Så nu i år seks betaler hun $ 654 om året mod Jens $ 444 om året. Efter 45 år har satserne en tendens til at stige hvert år, nogle gange så meget som 10% om året. Efter 56 år har de en tendens til at stige endnu mere. Ved år 20, i en alder af 60, ved at vælge og holde fast i en politik med en årlig fornyelsessats, kunne Beth betale mere end $ 2600 om året, mod Jens $ 444 om året.

Over 20 år betalte Jen $ 440 om året hvert år for i alt $ 8.880 med sin garanterede niveau-præmieplan. Men Beth, der valgte en årlig fornyelsesplan, holdt fast på $ 240 om året i de første fem år og så derefter hendes præmier stiger med 10% om året i de sidste 15 år og endte med at betale mere end $ 24.000 i løbet af løbetiden politik.