Hvad er en viatisk afregning?
Hvad er en viatisk afregning?
En viatisk forlig er et arrangement, hvor en person, der er dødeligt eller kronisk syg, sælger sin livsforsikring med rabat fra dens pålydende værdi for klar kontanter. Til gengæld for kontanterne opgiver sælgeren af livsforsikringen retten til at forlade forsikringens dødsydelse til en modtager efter eget valg.
Køberen af en viatisk afregning betaler sælgeren et engangsbeløb i kontanter og betaler alle fremtidige præmier tilbage på livsforsikringen. Køberen bliver den eneste modtager og indbetaler det fulde beløb af politikken, når den oprindelige ejer dør.
Vigtige takeaways
- En viatisk afregning gør det muligt for en ejer af en livsforsikring at sælge deres forsikring med en rabat fra dens pålydende værdi til en investor til gengæld for en engangsbeløb kontant.
- I en viatisk afvikling har den forsikrede en forventet levetid på to år eller mindre.
- Investereren i et viatisk forlig betaler alle fremtidige præmier, der er tilbage på livsforsikringen, og bliver den eneste modtager af politikken, når den forsikrede dør.
- En viatisk afvikling kan være risikabel, fordi afkastet på investeringen er ukendt og afhænger af, hvornår sælgeren dør.
- En livsafregning adskiller sig fra en viatisk afvikling ved, at de forsikrede, der søger at sælge deres livsforsikring, har en anslået levetid, der er større end to år.
Forståelse af en viatisk afregning
Viatiske bosættelser gør det muligt for ejere af livsforsikringer at sælge deres politikker til investorer. Investorer køber hele politikken eller en del af den til en pris, der er mindre end forsikringens dødsydelse. Investorens afkast afhænger af hvornår sælger dør. Afkastningsgraden vil være lavere, hvis sælgeren overlever deres forventede levetid. Omvendt vil afkastet være større, hvis sælgeren dør hurtigere end anslået.
For en person, der er dødeligt syg, gør en viatisk løsning dem i stand til at få øjeblikkelige kontanter, de kan bruge til at betale for deres pleje og komfort i deres sidste dage. En viatisk afregning kan være et værktøj til økonomisk forvaltning, der gør det muligt for enkeltpersoner at bevare deres ejendoms andre aktiver - f.eks. Et hjem - som de måske ikke ønsker at sælge før deres død.
Kritik af viatiske bygder
Fra et investeringsperspektiv kan en viatisk afvikling være ekstremt risikabel. Afkastningsgraden er ukendt, fordi det er umuligt at vide, hvornår nogen vil dø. Hvis du investerer i en viatisk afregning, spekulerer du i døden. Derfor jo længere jo Forventede levealder, jo billigere er politikken. Men på grund af tidsværdi af penge (TVM), jo længere personen lever, jo lavere er din afkast.
I mange stater i USA er virksomheder, der køber viatiske bosættelser for at sælge til investorer, licenseret af statslige forsikringskommissærer. For mere information og en liste over statslige forsikringsmyndigheder, besøg Forsikringskommissærernes Landsforening (NAIC).
Viatisk afregning vs. Livsafregning
Personer, der ikke står over for en sundhedskrise, kan også vælge at sælge deres livsforsikringer for at få kontanter, hvilket mere typisk kaldes en livsafregning. En livsopgørelse adskiller sig fra en viatisk afvikling ved, at den forsikrede har en længere levetid. I en viatisk afvikling er den sikredes forventede levetid generelt to år eller mindre.
Hvis en livsforsikringstager overvejer et livsafregning, bør de først overveje alle tilgængelige muligheder for at få de nødvendige kontanter. Der er muligvis en bedre måde at udnytte en livsforsikring på.
For eksempel kan en livsforsikringstager være i stand til at få adgang til en del af kontantværdien for at imødekomme deres umiddelbare behov, samtidig med at politikken er gældende for modtagerne. Det kan også være muligt at bruge kontantværdien som sikkerhed for et lån fra et pengeinstitut.
An accelereret dødsydelse (ADB) er også en mulighed. En accelereret dødsydelse betaler normalt nogle af en polis dødsydelse, før den forsikrede dør. Dette kan give indehaveren af livsforsikringen de nødvendige kontanter uden at skulle sælge forsikringen til en tredjepart.
Særlige overvejelser
Der er forskellige punkter at overveje, før man beslutter sig for enten en viatisk afvikling eller en livsopgørelse:
- Det er vigtigt at få tilbud fra flere virksomheder for at sikre et konkurrencedygtigt tilbud.
- Anmod om en gældende illustration eller afvisning af din nuværende politik.
- Ikke alle provenu fra salg af en livsforsikring kan være skattefri. Sørg for at forstå alle skattemæssige konsekvenser, inden du indgår en kontrakt.
- Find ud af, om nogen kreditorer kan kræve din kontante afregning.
- Forstå konsekvenserne af enhver offentlig bistand, der kan være relevant, såsom Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP) eller Medicaid.
- Køberen af en viatisk afregning har lov til regelmæssigt at kontrollere din helbredstilstand. Sørg for at forstå, hvem der får adgang til disse oplysninger.
- Alle spørgsmål på en ansøgningsskema skal besvares sandfærdigt og fuldstændigt - især spørgsmål om sygehistorie.
- Sørg for, at den viatiske udligningsleverandør indbetaler midler til en uafhængig deponeringskonto for at beskytte midlerne under overførslen.
- Find ud af, om det er en mulighed at returnere pengene i tilfælde af sælgers anger.
