Dual Income No Kids (DINK)? Ignorer dette pensioneringsråd

Pensionsrådgivning har en tendens til at fokusere på familier - hvordan man balancerer omkostningerne ved at opdrage børn og sætte dem gennem college, mens man stadig formår at spare nok til din pension.

Selvfølgelig har ikke alle par børn. Som navnet antyder, "dobbelt indkomst, ingen børn" (DINK) husstande har to indkomster og ingen børn. Hvis du er en DINK, gælder der forskellige råd om pensionering.

For nogle er intet mere vigtigt for den menneskelige oplevelse end at få børn. Disse mennesker ser det som næsten en hellig pligt - at give deres forældre børnebørn, at formere arten og/eller nyde den ubeskrivelige glæde ved forældreskab.

Så er der os andre, et lille mindretal helt sikkert, der synes, at bleeskift og infantil skrigning er henholdsvis den mest ubehagelige opgave og lyd, man kan forestille sig. Fra dette synspunkt ville hver dollar, der blev brugt på at rejse afkom, blive brugt bedre andre steder. For dem, der er forankret i sidstnævnte kategori, eller yngre, der tænker på at slutte sig til deres rækker, nogle af standardreglerne om pensionsplanlægning gælder ikke.

Omkostningerne ved at opdrage et barn

Forældre har en tendens til at undervurdere omkostningerne ved at opdrage et barn. Det amerikanske landbrugsministerium (USDA) anslår, at forældre kan forvente at bruge $ 233.610 til mad, husly og andre nødvendigheder for at opdrage et barn gennem 17 år. Og det tager ikke engang hensyn til omkostningerne ved college.

Dette tal er mere resultatet af en øvelse i statslige PR end et videnskabeligt forsøg på at beregne de nøjagtige omkostninger ved børneopdragelse. Alligevel er det stort nok til at forstærke troen på de frivilligt barnløse, at de tog den rigtige beslutning. Og det er udgifterne til bare en barn.

Indrømmet, du kan bruge den samme bassinet og legetøj til flere børn, men hvis du planlægger at gengive de 2,3 gange, der er nødvendige for at afværge befolkningstilbagegang, ser det ud til, at den gennemsnitlige person lige så godt kunne betragte velstand som matematisk uforenelig med at rejse en familie.

Hvad skal man gøre med de ekstra penge

Så hvad kan du gøre med de ekstra næsten $ 13.750 om året, der ellers kunne have gået til alt fra vanter til Pablum til violintimer?

For DINK'er er pensionsplanlægning ikke bare moderat lettere end forældre; snarere er det eksponentielt lettere. Hvis det første bud om pensionsplanlægning er "start tidligt", så "har så få afhængige som muligt" er #1a.

Som Bob Maloney af Squam Lakes finansielle rådgivere i Holderness, N.H., udtrykker det: "For hver dollar, der bruges på børns uddannelse, bliver pensionsplanlægningen skadet proportionalt."

De ekstra $ 13.750 om året kan gå langt i retning af at dyrke dit redeæg.

4% -reglen for pensionering

En populær tommelfingerregel siger, at aktuarmæssige tendenser, leveomkostninger udgifter og indkomstoplysninger pr. indbygger kan destilleres til et enkelt, bekvemt tal - 4% - til pensionsplanlægningsformål.

Ifølge 4% regel, dette er den procentdel, du burde kunne hæve fra din pensionskasse hvert år uden frygt for at løbe tør for penge. Det forudsætter, at du forlader arbejdsstyrken i den traditionelle pensionsalder (65 eller 66), og derfor kræver et redeæg på i alt 25 gange dine årlige udgifter.

Brug mere eller gå tidligt på pension?

Hvis du har sokket en ekstra $ 13.750 om året i løbet af 18 år af dit bedste arbejdsliv - de penge, der ellers ville have været brugt på børn - er konklusionen klar.

Hvis du vil, kan du enten trække mere end 4% tilbage og bruge lidt mere ekstravagant hvert år efter din pensionering eller endda gå på pension tidligere.

DINKs kan ignorere den 4% -regel

At trække 3% af en pensionskonto på 1,5 millioner dollar svarer til at trække 4% af en pensionskonto på 1.125 millioner dollars. Brug dine arbejdsår på at samle forskellen på 375.000 dollar, og du kan tænkes at gå på pension otte år tidligere.

4% -reglen kan give en god teori, men er den gyldig i den virkelige verden? Bill Bengen, den certificeret finansiel planlægger der populariserede reglen i begyndelsen af ​​1990'erne, erkender, at 4,5% eller 5%, eller endda mere, kan være passende for investorer placeret i værdipapirer med væsentligt højere volatilitet- og dermed potentielt højere afkast.

En alternativ fortolkning er, at hvis du vil forblive investeret i konservative værdipapirer, er en mulig måde at øge din årlige udbetalingsprocent at starte med en større fejlmargin.

DINK'er kan spare (og investere) mere

Lad os groft forenkle alle de forskellige variabler, lad os antage, at en barnløs arbejdstager faktisk kan spare yderligere 13.750 dollar om året i 18 år. Og lad os starte med 25, en rimelig alder til at få sit første barn.

Med en afkastning på 4,5%, sammensat årligt får den flittige barnløse glæde af yderligere $ 393.536, som en forælder ikke gør. Antag endvidere, at pengene nu fortsat er investeret på 4,5% uden yderligere bidrag gennem 65 år, at pengene vokser til $ 1.036.438. Det er en dejlig gryde, hvormed man kan begynde perioden af ​​ens liv passende omtalt som de gyldne år.

Når et par vælger ikke at formere sig, har parret øget sin kapacitet til at udvide sin pensionskasse. En partner derhjemme med børnene betyder en partner mere i arbejdsstyrken.

Hvis begge partnere modtager en arbejdsgiver match på 401 (k) bidrag, op til maksimalt 25% af hver ægtefælles løn på et bidrag på op til $ 19.500 årligt i 2021, bliver vejen til pension betydeligt bredere og glattere.

Skatter og andre overvejelser

"Et ord af forsigtighed vil sandsynligvis handle om deres skattesituation," siger investeringskonsulent Dominique J. Henderson Sr., ejer af DJH Capital Management LLC i DeSoto, Texas. ”Et typisk par uden børn vil have et højere skattepligt og ville derfor være nødt til at finde mere skatteeffektive måder at investere på. "

Han påpeger også, at der sandsynligvis vil være behov for mindre livsforsikring. "Den overlevende ægtefælle ville på et tidspunkt vende tilbage til arbejdet og ville stadig ikke have nogen forsørgere at forsørge, så dette tal er meget mindre end den typiske familie."

Nogle råd gælder stadig

For par, der har forpligtet sig til egoistisk at sætte deres interesser foran dem, der tilhører hypotetiske, ikke -eksisterende afkom, gælder meget af de samme pensionsråd, der er beregnet til forældre, stadig.

Udsætte Social sikring betalinger indtil 70 år og være strategisk omkring, hvornår og hvordan du skal bruge ægtefælles fordele. Indsæt ikke dine 401 (k) tidligt, da dette ville resultere i en straf på 10%.

Skulle muligheden opstå, refinansiere dit realkreditlån undervejs til en mere attraktiv rente. Det burde være relativt let, i betragtning af at du og din ægtefælle formodentlig har en højere samlet kredit score som et resultat af at have en større evne til at foretage realkreditlån - takket være to indkomster og nej børn.

Bundlinjen

Ikke alt er kvantificerbart, og forældre ville være de første til at argumentere for pointen. De psykologiske belønninger, der følger med at se et barns eksamen fra college, opdrage en familie på deres egne, eller endda bare vokse op uden nogensinde at blive anholdt, er svære at sætte et dollartal på.

Men folk, der har set på omkostninger og fordele ved at opdrage børn og har besluttet, at førstnævnte opvejer sidstnævnte vil opdage, at afståelse af disse immaterielle ting vil placere dem på en lettere vej til pensionering.