Strategier til at maksimere dine 401 (k) og toptips

Hvis du er blandt de millioner af amerikanere, der bidrager til en 401 (k) plan, modtager du en kvartalsvis kontoudskrift sammensat af kedelig, uforståelig prosa.

Tillad os at oversætte. Det kan være, at det hjælper dig med at træffe dine første investeringsvalg og revidere dem, når det er nødvendigt. For at maksimere din 401 (k) skal du blandt andre strategier forstå, hvilke typer investeringer der tilbydes, som er bedst egnet til dig, og hvordan du administrerer kontoen fremadrettet.

Fondtyper, der tilbydes i 401 (k) s

Gensidige fonde

er de mest almindelige investeringsmuligheder, der tilbydes i 401 (k) planer, selvom nogle begynder at tilbyde børshandlede fonde (ETF'er). Gensidige midler spænder fra konservativ til aggressiv, med masser af karakterer imellem. Midler kan beskrives som afbalanceret, værdieller moderat. Alle de store finansielle virksomheder bruger lignende formuleringer.

Den Konservative Fond

En konservativ fond undgår risiko ved at holde fast i obligationer af høj kvalitet og andre sikre investeringer. Dine penge vil vokse langsomt og forudsigeligt, og du vil sjældent miste de penge, du lægger i, kort efter en global katastrofe.

Værdifond

En værdifond er midt i risikoområdet og investerer mest i solide, stabile virksomheder, der er undervurderede. Disse undervurderede virksomheder betaler normalt udbytte men forventes kun at vokse beskedent.

Balanceret fond

En afbalanceret fond kan tilføje et par mere risikable aktier til en blanding af for det meste værdiaktier og sikre obligationer, eller omvendt. Udtrykket "moderat" refererer til et moderat risikoniveau, der er involveret i investeringsbeholdningerne.

Aggressiv vækstfond

An aggressiv vækstfond leder altid efter det næste Æble (AAPL) men finder måske den næste Enron i stedet. Du kan hurtigt blive rig eller hurtigere fattig. Faktisk kan fonden over tid svinge vildt mellem store gevinster og store tab.

Specialiserede fonde

Mellem alt det ovenstående er uendelige variationer. Mange af disse kan være specialiserede fonde, der investerer i nye markeder, nye teknologier, værktøjer eller lægemidler.

Måldato-fond

Baseret på din forventede pensionsdato kan du vælge en måldatofond der har til formål at maksimere din investering omkring det tidspunkt. Det er ikke en dårlig idé. Da fonden nærmer sig sin tidsfrist for måldato, bevæger investeringerne sig mod den konservative ende af investeringsspektret. Pas på gebyrer med disse midler. Nogle er højere end gennemsnittet.

Hvad skal man overveje, før man investerer

Du behøver ikke bare vælge en fond. Faktisk bør du sprede dine penge rundt om flere fonde. Hvordan du opdeler dine penge - eller dine aktivallokering- er din beslutning. Der er dog nogle ting, du bør overveje, før du investerer.

Risikotolerance

Den første overvejelse er meget personlig, din såkaldte risikotolerance. Kun du er kvalificeret til at sige, om du elsker tanken om tager en flyger, eller om du foretrækker at spille det sikkert.

Investors alder

Den næste overvejelse er din alder, specifikt hvor mange år du er fra pension. Den grundlæggende tommelfingerregel er, at en yngre person kan investere en større procentdel i mere risikable aktiefonde. I bedste fald kunne midlerne betale sig stort. I værste fald er der tid til at inddrive tab, da pensioneringen er langt fremme.

Den samme person bør gradvist reducere beholdninger i risikofyldte fonde og flytte til sikre havne når pensionen nærmer sig. I det ideelle scenario har den ældre investor gemt de store tidlige gevinster på et sikkert sted, mens han stadig tilføjer penge til fremtiden.

Den traditionelle regel var, at procentdelen af ​​dine penge investeret i aktier skulle svare til 100 minus din alder. For nylig er dette tal blevet revideret til 110 eller endda 120, fordi gennemsnittet Forventede levealder er steget.

Generelt er 120 minus din alder lidt mere præcis i betragtning af, hvor meget længere mennesker lever i disse dage, siger Mark Hebner, forfatter af "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors" og grundlægger og præsident for Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Californien.

Ikke desto mindre anbefaler Hebner ikke kun at stole på denne metode. Han foreslår at bruge en risikokapacitet undersøgelse for at vurdere det korrekte forhold mellem aktier og obligationer for investorer.

Hvis du har brug for yderligere incitament, kan det hjælpe at vide, at eksperter sætter 10% af den løbende indkomst som en tommelfingerregel for, hvor meget du skal afsætte til pension. De foreslår også, at hele 15% er nødvendige for at komme på rette spor, hvis du har bidraget mindre eller har brug for at hoppe tilbage fra tilbageslag, f.eks. Recession i 2008.

Pensionssum påkrævet

Som en tommelfingerregel anbefaler mange finansielle rådgivere at have nok sparet i pensionskasser plus andre indtægtskilder, såsom social sikring eller pension, for at erstatte 80% af din indkomst før pensionering. Hvis du har bestemt, hvor meget du vil modtage fra andre indtægtskilder, kan du bruge et forsigtigt skøn på cirka 5-6% i årligt afkast fra din 401 (k) for at finde ud af, hvilken slags balance du skal bruge til at generere den ekstra indkomst for at opnå 80%.

En anden hurtig og enkel måde at estimere det beløb, du skal have sparet, er at tage din indkomst før pensionering og gange den med 12. Så for eksempel, hvis du tjente $ 50.000 om året og overvejede at gå på pension, skulle du have sparet omkring $ 600.000 i dine 401 (k).

En mere omfattende tilgang ville være at bruge en "pensionistberegner". Mange, hvis ikke alle, af de finansielle institutioner, der administrerer 401 (k) planer, tilbyder online, interaktive pensionsberegnerværktøjer, der giver dig mulighed for at bruge forskellige forudsætninger og automatisk beregne det nødvendige besparelsesbeløb, der er nødvendigt for at opnå dit mål. De har typisk også kyndige repræsentanter, der vil guide dig gennem processen. Du bør drage fordel af disse ressourcer, hvis de er tilgængelige for dig, forudsat at du ikke allerede har en finansiel rådgiver.

Beslutninger om diversificering

Du ved sikkert allerede, at det giver god mening at sprede din 401 (k) kontosaldo på tværs af forskellige investeringstyper. Diversificering hjælper dig med at fange afkast fra en blanding af investeringer - aktier, obligationer, varer, og andre - samtidig med at du beskytter din balance mod risikoen for en nedtur hos nogen aktivklasse.

Dine beslutninger starter med at vælge en tilgang til allokering af aktiver du kan leve med under op og ned markeder, siger Stuart Armstrong, en finansiel planlægger i Boston med Centinel Financial Group. Derefter er det et spørgsmål om at bekæmpe fristelsen til markedstid, handler for ofte, eller tror, ​​at du kan overliste markederne. Gennemgå dine aktivallokeringer med jævne mellemrum, måske årligt, men prøv ikke at mikromanere.

Nogle eksperter anbefaler at sige nej til virksomhedens aktier, som koncentrerer din 401 (k) portefølje for snævert og øger risikoen for, at en bearish løb på aktierne kan udslette en stor del af din opsparing. Vesting begrænsninger kan også forhindre dig i at holde på aktierne, hvis du forlader eller skifter job, hvilket gør dig ude af stand til at kontrollere tidspunktet for dine investeringer. Hvis du er bullish på din virksomhed og føler, at du vil investere i dens aktier, er den generelle tommelfingerregel, at højst 10% af din portefølje består af virksomhedens aktier.

Undgå at vælge fonde med høje gebyrer

Det koster penge at køre en 401 (k) plan. Gebyrerne kommer generelt ud af dit investeringsafkast. Overvej følgende eksempel sendt af Institut for Arbejde.

Sig, at du starter med en saldo på 401 (k) på $ 25.000, der genererer et gennemsnitligt årligt afkast på 7% i løbet af de næste 35 år. Hvis du betaler 0,5% i årlige gebyrer og udgifter, vokser din konto til $ 227.000. Forøg dog gebyrer og udgifter til 1,5%, og du ender med kun $ 163.000 - effektivt afleverer yderligere $ 64.000 til betalingsadministratorer og investeringsselskaber.

Du kan ikke undgå alle gebyrer og omkostninger, der er forbundet med din 401 (k) plan. De bestemmes af den aftale, din arbejdsgiver indgik med det finansielle selskab, der administrerer planen. Arbejdsministeriet har regler, der kræver, at arbejdstagerne får oplysninger om gebyrer og afgifter, så de kan træffe informerede investeringsbeslutninger.

Grundlæggende genererer virksomheden med at drive din 401 (k) to sæt regninger - planlægge udgifter, som du ikke kan undgå, og finansiere gebyrer, som afhænger af de investeringer, du vælger. Førstnævnte betaler for det administrative arbejde med at passe på selve pensionsplanen, herunder at holde styr på bidrag og deltagere. Sidstnævnte omfatter alt fra handelskommissioner til at betale porteføljeforvalters løn til at trække i håndtagene og træffe beslutninger.

Bland dine valg, undgå midler, der opkræver de største Administrationsgebyrer og salgsgebyrer. Aktivt administreret midler er dem, der ansætter analytikere til at foretage værdipapirforskning. Denne forskning er dyr, og den driver administrationsgebyrer op, siger James Twining, CFP, CEO og grundlægger, Financial Plan Inc., i Bellingham, Washington.

Indeksfonde har generelt de laveste gebyrer, fordi de kræver lidt eller ingen praktisk håndtering af en professionel. Disse midler investeres automatisk i aktier i de virksomheder, der udgør et aktieindeks, ligesom S&P 500 eller den Russell 2000, og ændres kun, når disse indekser ændres. Hvis du vælger veldrevne indeksfonde, bør du ikke betale mere end 0,25% i årlige gebyrer, siger Morningstar-redaktør Adam Zoll. Til sammenligning kan en relativt sparsom aktivt forvaltet fond opkræve dig 1% om året.

Hvor meget skal jeg investere?

Hvis du er mange år efter pensionering og kæmper med her og nu, tror du måske, at en 401 (k) plan bare ikke er en prioritet. Men kombinationen af ​​en arbejdsgiver match (hvis virksomheden tilbyder det) og a skattefordel gøre det uimodståeligt.

Når du lige er startet, kan det opnåelige mål være en minimumsbetaling til din 401 (k) plan. Dette minimum bør være det beløb, der kvalificerer dig til den fulde kamp fra din arbejdsgiver. For at få den fulde skattebesparelse skal du bidrage med det årlige maksimale bidrag.

Kilde: American Benefits Council

I disse dage bidrager flertallet af arbejdsgiverne med lidt mindre end 50 øre for hver dollar indsat af medarbejderen, op til 6% af lønnen. Det er en lønbonus på næsten 3%. Derudover reducerer du effektivt din føderale skattepligtig indkomst med det beløb, du bidrager med til planen.

Når pensioneringen nærmer sig, kan du måske begynde at gemme en større procentdel af din indkomst. Indrømmet, tidshorisonten er ikke så fjern, men dollarbeløbet er sandsynligvis langt større end i dine tidligere år givet inflation og lønstigning. For 2020 og 2021 kan skatteydere bidrage med op til $ 19.500 $ før skat, mens folk på 50 år og derover kan bidrage med yderligere $ 6.500.

Når du nærmer dig pensionering, er dette desuden et godt tidspunkt at forsøge at reducere din marginal skatteprocent ved at bidrage til din virksomheds 401 (k) plan. Når du går på pension, kan din skattesats falde, så du kan trække disse midler tilbage til en lavere skattesats, siger Kirk Chisholm, formuesforvalter hos Innovative Advisory Group i Lexington, Massachusetts.

Ekstra fordele for sparere med lavere indkomst

Den føderale regering er så varm for at fremme pensionsopsparing, at den giver en anden fordel for mennesker, der har lavere indkomster, og det er ikke så lavt. Kaldte til Sparers skattekredit, det kan øge din refusion eller reducere den skat, du skylder, ved at opveje en procentdel (op til 50%) af de første $ 2.000 ($ 4.000, hvis du gift indleverer i fællesskab), som du indsætter i din 401 (k), IRA eller lignende skattebegunstigede pensionsplan.

Denne forskydning kommer ud over de sædvanlige skattefordele ved disse planer. Procentdelens størrelse afhænger af skatteyderens justeret bruttoindkomst for året.

Indkomstgrænserne for Saver's Tax Credit stiger i 2021. For enlige skatteydere (eller en gift person, der ansøger separat), er det $ 33.000 (i 2020 var det $ 32.000), og for ægtepar, der indgav i fællesskab stiger det til $ 66.000 i 2021 fra $ 65.000 i 2020, og for husholdningsledere maksimeres det til $ 49.500 i 2021, op fra $ 48.750 i 2020.

Efter udarbejdelse af planen

Når din portefølje er på plads, skal du overvåge dens ydeevne. Husk på, at forskellige sektorer på aktiemarkedet ikke altid bevæger sig i lås. For eksempel hvis din portefølje indeholder begge dele stor cap og lille cap aktier, er det meget sandsynligt, at small-cap-delen af ​​porteføljen vil vokse hurtigere end large-cap-delen. Hvis dette sker, kan det være på tide at genbalancere din portefølje ved at sælge nogle af dine småkapitalandele og geninvestering provenuet i store aktier.

Selvom det kan virke kontraintuitivt at sælge det bedst effektive aktiv i din portefølje og erstatte det med et aktiv, der ikke har klaret sig så godt, skal du huske på, at dit mål er at vedligeholde dit valgte aktiv tildeling. Når en del af din portefølje vokser hurtigere end en anden, er din aktivallokering skæv til fordel for det aktiv, der fungerer bedst. Hvis intet om dine økonomiske mål er ændret, er det en god idé at genbalancere for at opretholde din ønskede aktivallokering investeringsstrategi.

Og hold dine hænder væk fra det. At låne mod 401 (k) aktiver kan være fristende, hvis tiderne bliver stramme. Men gør dette effektivt ophæver skattefordelene investere i en ydelsesbaseret ordning, da du skal betale lånet tilbage i dollars efter skat. Oven i købet vil du blive vurderet renter og eventuelt gebyrer på lånet

Modstå muligheden, siger Armstrong. Behovet for at låne fra din 401 (k) er typisk et tegn på, at du skal gøre et bedre stykke arbejde med at planlægge en kontant reserve, spare eller reducere udgifter og budgettere for livsmål.

Nogle hævder, at det er en god måde at opbygge din portefølje på at betale dig selv tilbage med renter, men langt bedre strategi er ikke at afbryde udviklingen i dit langsigtede sparekøretøjs vækst i den første placere.

Tag din 401 (k) med dig

De fleste mennesker vil skifte job mere end et halvt dusin gange i løbet af livet. Alt for mange af dem vil udbetale deres 401 (k) planer hver gang de flytter. Dette er en dårlig strategi. Hvis du udbetaler hver gang, har du intet tilbage, når du har brug for det - især i betragtning af at du betaler skat af midlerne plus 10% tidlig tilbagetrækning straf, hvis du er under 59½. Selvom din saldo er for lav til at holde i planen, kan du rulle disse penge over til en IRA og lad det blive ved med at vokse.

Hvis du flytter til et nyt job, kan du muligvis også overføre pengene fra din gamle 401 (k) til din nye arbejdsgivers plan, hvis virksomheden tillader dette. Uanset hvilket valg du træffer, skal du sørge for at tage et direkte overførsel fra din 401 (k) til IRA eller til det nye selskabs 401 (k) for at undgå at risikere skattebøder.

Bundlinjen

At bygge en bedre landingsbane til pensionering eller til økonomisk uafhængighed starter med at spare. Det "betale dig selv først"Metoden fungerer bedst, og det er en af ​​grundene til, at din arbejdsgiver 401 (k) plan er et så godt sted at gemme penge, siger Charlotte Dougherty, CFP, grundlægger af Dougherty & Associates i Cincinnati, Ohio.

Når du kommer forbi den dødløse prosa i finansvirksomhedens litteratur, kan du finde dig selv virkelig interesseret i de mange investeringsformer, som en 401 (k) plan åbner for dig. Under alle omstændigheder vil du nyde at se dit redeæg vokse fra kvart til kvart.