401 (k) Efter pensionering? Sådan fungerer det efter 59½

Efter pensionering 401 (k) Valgmuligheder

Måden din 401 (k) plan fungerer, når du går på pension, afhænger af, hvad du gør med det. Afhængigt af din alder ved pensionering (og din virksomheds regler), kan du vælge at begynde at tage kvalificerede distributioner.

Alternativt kan du vælge at lade din konto fortsætte med at akkumulere indtjening, indtil du skal begynde at tage distributioner efter vilkårene i din plan. Her er nogle muligheder.

Tag kvalificerede distributioner

Hvis du går på pension efter 59½ år, vil Internal Revenue Service (IRS) giver dig mulighed for at begynde at tage fordelinger fra dine 401 (k) uden at skulle betale 10% tidlig tilbagetrækning straf.Afhængigt af din virksomheds regler kan du vælge at tage regelmæssige distributioner i form af en livrente, enten for en bestemt periode eller over din forventede levetid, eller for at tage ikke-periodiske eller engangsbeløb.

Når du tager udbetalinger fra dine 401 (k), forbliver resten af ​​din kontosaldo investeret i henhold til din tidligere tildelinger. Det betyder, at den tid, hvorpå betalinger kan foretages, eller størrelsen af ​​hver betaling, afhænger af din investeringsporteføljes resultater.

Hvis du tager kvalificerede distributioner fra en traditionel 401 (k), er alle distributioner underlagt din nuværende almindelige indkomstskat sats. Hvis du har en udpeget Roth -kontodu har dog allerede betalt indkomstskat af dine bidrag, så hævninger er ikke skattepligtige ved tilbagetrækning. Roth-konti tillader også, at indtjeningen fordeles skattefrit, så længe kontohaveren er over 59½ og har haft kontoen i mindst fem år.

Tidlige penge: Udnyt "Age 55 -reglen"

Hvis du går på pension - eller mister dit job - når du er 55 år, men endnu ikke 59½, kan du undgå 10% straf for tidlig tilbagetrækning for at tage penge ud af dine 401 (k).Dette gælder dog kun for 401 (k) fra den arbejdsgiver, du lige forlod. Penge, der stadig er i en tidligere arbejdsgiverplan, er ikke berettigede til denne undtagelse - heller ikke penge i en individuel pensionskonto (IRA).

Lad det ligge

Du er ikke forpligtet til at tage distributioner fra din konto, så snart du går på pension. Selvom du ikke kan fortsætte med at bidrage til en 401 (k) i besiddelse af en tidligere arbejdsgiver, er din planadministrator forpligtet til at vedligeholde din plan, hvis du har investeret mere end $ 5.000. Alt mindre end $ 5.000 vil udløse en engangsbeløb fordeling, men de fleste mennesker, der nærmer sig pensionering, har påløbet en større besparelse.

Hvis du ikke har brug for din opsparing umiddelbart efter pensionering, er der ingen grund til ikke at lade din opsparing fortsætte med at tjene investeringsindkomst. Så længe du ikke tager nogen fordelinger fra dine 401 (k), er du ikke underlagt nogen beskatning.

Husk påkrævede minimumsdistributioner

Selvom du ikke behøver at begynde at tage distributioner fra din 401 (k) i det øjeblik, du holder op med at arbejde, skal du begynde at tage påkrævede minimumsdistributioner (RMD'er) 1. april efter det år, du fylder 72 år.Nogle arbejdsgiverstøttede planer kan give dig mulighed for at udsætte distributioner til 1. april året efter, at du går på pension, hvis du går på pension efter 72 år, men det er ikke almindeligt. Husk, at denne undtagelse ikke gælder for planer, du måtte have med tidligere arbejdsgivere, som du ikke længere arbejder for.

Hvis du venter, indtil du skal tage dine RMD'er, skal du begynde at trække regelmæssige, periodiske fordelinger ud fra din Forventede levealder og kontosaldo. Selvom du kan trække mere tilbage i et givet år, gør du det ikke kan trække mindre tilbage end din RMD.

Bliv ved med at bidrage

Hvis du vil blive ved med at bidrage til din pensionsopsparing, men ikke kan bidrage til din 401 (k) efter pensionering fra dit job hos virksomheden, kan du vælge Rul rundt din konto til en IRA. Tidligere kunne du bidrage til en Roth IRA på ubestemt tid, men kunne ikke bidrage til en traditionel IRA efter 70½ år. Men under den nye SIKKERE lov kan du nu bidrage til en traditionel IRA, så længe du vil.

Husk, at du kun kan bidrage med indtjening til begge typer IRA, så denne strategi fungerer kun, hvis du ikke er gået helt på pension og tjen stadig "skattepligtig kompensation, såsom lønninger, lønninger, provision, tips, bonusser eller nettoindkomst fra selvstændig virksomhed", som IRS udtrykker det. Du kan ikke bidrage med penge tjent på investeringer eller fra din Social sikring kontrollere, selvom visse typer underholdsbidrag kan kvalificere sig.

At udføre en rollover af din 401 (k), kan du vælge at få din planadministrator til at distribuere dine besparelser direkte til en ny eller eksisterende IRA. Alternativt kan du vælge at tage fordelingen selv. Du skal dog indbetale midlerne til din IRA inden for 60 dage for at undgå at betale skat af indkomsten. Traditionelle 401 (k) konti kan rulles over til enten en traditionel IRA eller en Roth IRA. Dog skal de udpegede Roth 401 (k) -konti rulles til en Roth IRA. Husk dog, at hvis du ruller aktiverne i en traditionel 401 (k) til en Roth IRA, skylder du indkomstskat af det fulde beløb af rollover.

Ligesom traditionelle 401 (k) distributioner, tilbagetrækninger fra en traditionel IRA er underlagt din normale indkomstskatteprocent det år, hvor du tager fordelingen. Udbetalinger fra Roth IRA'er er fuldstændig skattefrie, hvis de tages, når du når 59½ år. Traditionelle IRA'er er underlagt de samme RMD-regler som 401 (k) s og andre arbejdsgiverstøttede pensionsordninger. Der er imidlertid ikke noget RMD -krav til en Roth IRA, hvilket kan være en væsentlig fordelagtig pensionist.

Bundlinjen

Regler, der styrer, hvad du kan gøre med dine 401 (k) efter pensionering, er meget komplicerede, formet både af IRS og af det selskab, der lavede planen. Kontakt din virksomheds planadministrator for at få flere oplysninger. Det kan også være en god idé at tale med en finansiel rådgiver inden de træffer de endelige beslutninger.